Jak 10násobně zlepšit výnos z vaší hotovosti

Pokud bude sazba fondů Fedu 4 %, nespokojte se s 0.4 % z neinvestované hotovosti.

Jedna z nejhorších obchodů na peněžním trhu: mizerných 0.4% Schwab platí na hotovostních zůstatcích bez dozoru.

Jedna z nejlepších nabídek: 4 % plus, které můžete očekávat od krátkodobého státního fondu nabízeného stejným Charlesem Schwab & Co.

Máte neinvestované peníze? Vzbudit. Díky tomu, že Fed tento týden zvýšil jednodenní úrokovou sazbu na rozsah 3.75 % až 4 %, mohou vaše peníze získat dobrý výnos. Ale pouze v případě, že se budete snažit to získat. Banky a makléři bohatnou na zákaznících, kteří se nesnaží.

Schwab lze odsoudit za ošuntělé zacházení s klienty s rezervou peněz, ale pak má spoustu společnosti. Makléři obvykle platí skromné ​​sazby za nečinnou hotovost. Většina bank poskytuje na svých spořicích a běžných účtech podobně strašlivé výnosy.

Nízké výnosy pro zákazníky po léta nevytvářely finančníkům žádnou bonanzu. Potlačení úrokových sazeb federální vládou znamenalo, že finanční instituce nemohly moc dělat s hotovostí, kterou zákazníci nechali na vkladech. Sazby, které mohli vydělat na institucionálním trhu, nebyly o moc lepší než 0 %, které platili malým lidem.

Tato podivná situace na peněžním trhu letos náhle skončila, když se Federální rezervní systém snaží bojovat s inflací. Výsledek: Výnosová křivka státních dluhopisů ležící nad 4 % téměř u každé splatnosti, jedinou výjimkou jsou státní pokladniční poukázky splatné do konce prosince.

Existuje několik způsobů, jak zvýšit svůj peněžní výnos. Můžete například vstupovat a vycházet z fondů peněžního trhu nebo můžete použít svůj makléřský účet k nákupu bankovních depozitních certifikátů.

Zde se zaměřím na třetí metodu: investování do ETF. Fondy obchodované na burze, které mají portfolia krátkodobých dluhopisů, jsou vynikajícím způsobem, jak získat slušné výnosy. Platí lépe než fondy peněžního trhu a lze je snadno koupit a prodat.

Níže je uveden seznam vybraných krátkodobých dluhopisových fondů Best Buy. Seřaďte seznam kliknutím na záhlaví sloupce. Zaměřte se na nákladový poměr, chcete-li nejlepší nabídky, na nízkou dobu trvání, chcete-li co nejmenší riziko z dalšího růstu úrokových sazeb, na aktiva, chcete-li nejlikvidnější prostředky.

Všechny tyto ETF mají duraci kratší než dva roky, což znamená, že úrokové riziko není horší, než jaké byste měli u dluhopisu s nulovým kuponem splatným v listopadu 2024. Všechny jsou to dobré nákupy: ročně se snižuje 0.15 % nebo méně na režii . Pokud je pro vás minimalizace úvěrového rizika důležitá, hledejte fondy s názvem „Pokladnice“.

Použití dluhopisového fondu pro správu hotovosti přináší určité nepříjemnosti, ale stojí to za námahu. Nejprve se ujistěte, že váš broker nabízí obchodování bez provize; hodně dělat. Poté propojte makléřský účet se svým bankovním účtem.

Řekněme, že máte nyní vyčleněno 10,000 15 USD na zaplacení odhadované daně z 10,000. ledna. Přesuňte hotovost brokerovi, kupte 60 XNUMX $ krátkodobého dluhopisového fondu a poté fond prodejte alespoň dva dny před vypsáním šeku. Pravděpodobně vyděláte XNUMX $ na úrocích za dva měsíce.

Trvá dva dny, než se prodej ETF změní na hotovost. Získání této hotovosti na běžný účet může být okamžité (pokud je zprostředkování slev provozováno bankou) nebo může trvat den nebo dva.

Výnos, který můžete očekávat, je o něco lepší než výnosy Komise pro cenné papíry a burzy uvedené v tabulce; tato čísla diktovaná SEC plně nedohnala nedávné zvýšení sazeb.

Uvažujme například o IShares Short Treasury Bond ETF, ticker SHV. Drží vládní papír se splatností v průměru za tři měsíce. Tento bod na křivce nyní ukazuje výnos 4.22 % za rok Zpráva o vlastním výnosu ministerstva financí. Odečtěte 0.15% poplatek, který BlackRock účtuje za fond, a získáte očekávaný výnos těsně nad 4%.

V dluhopisovém fondu existuje určité úrokové riziko, ale u všech těchto ETF je to tolerovatelné a u fondů s velmi nízkou durací je to nepatrné. V tomto roce rostoucích sazeb a propadu cen dluhopisů dosáhla SHV kladného výnosu.

Najdete to Schwab Short-Term US Treasury Fund (SCHO) na druhém konci našeho spektra 0 až 2 let trvání. Jeho očekávaný výnos, s ohledem na výnos 4.61 % zaznamenaný u dvouletých státních dluhopisů a výhodný poplatek 0.03 % účtovaný společností Schwab, je 4.58 %.

Je zde patrné riziko, protože tento fond bude krátkodobě ztrácet peníze, pokud budou sazby nadále vystřelovat. Ale tohle je férová sázka. Je stejně pravděpodobné, že sazby budou klesat, což vám přinese malý neočekávaný zisk, cenový zisk převyšující váš úrokový výnos.

Aby se dluhopisový fond kvalifikoval na seznam, musí mít aktiva alespoň 50 milionů USD a průměrný objem obchodů alespoň 1 milion USD denně.

Za předpokladu, že používáte bezprovizního brokera, vaše náklady na zpáteční obchodování se rovnají rozpětí nabídky/poptávky. U nejlikvidnějších z těchto fondů je to pouhý cent na akcii fondu ve výši 100 USD. Váš obchod v hodnotě 10,000 1 USD vás tedy stojí 60 USD. Rozhodně stojí za to získat úrok XNUMX dolarů.

Ještě jedna rada: Pokud investujete vícekrát, vložte každou do jiného fondu. Můžete tak být při vyplácení vybíraví. Můžete si vybrat ztrátovou pozici pro prodej a uplatnit kapitálovou ztrátu, aniž byste narazili na mělčinu na pravidlech prodeje. Případně, pokud nepotřebujete okamžitě všechny peníze zpět, můžete nechat jakékoli oceněné pozice sedět, dokud se nekvalifikují pro sazby dlouhodobého kapitálového zisku.