Jak pomoci rodičům uspořádat jejich finance

Naši rodiče byli organizovaní a realističtí lidé, kteří nám důvěřovali, že za ně budeme jednat stále významnějším způsobem, jak postupovali z jedné fáze do druhé. Díky tomu, že poznali, co mohou a co ne, dokázali tyto přechody usnadnit.

Níže je pět kategorií kroků, které podnikli, někdy s naší pomocí. Tyto kroky chránily jejich majetek, dokud byli naživu, a zajistily, že jejich majetek byl po smrti zaúčtován. Jejich činy také zajistily, že po jejich smrti byly minimalizovány komplikace a potenciální rodinné hádky.

Každý z nich zavedl klíčové dokumenty týkající se plánování majetku: závěť, odvolatelnou živou důvěru s jedním z nás jako správce, finanční trvalou plnou moc, která určuje jednoho z nás, abychom jednali jejich jménem v obchodních záležitostech, a živou závěť a trvalou moc advokát pro zdravotnictví. S těmito jako nadací se ujistili, že jejich účty byly řádně označeny, takže byly drženy v trustu.

Pár slov o odvolatelných svěřenských fondech: Pro většinu lidí je hlavním účelem těchto svěřenských fondů zabránit tomu, aby majetek musel projít prověrkou. Neprošel jsem soudním procesem, ale právníci říkají, abych se tomu co nejvíce vyhýbal. Prošel jsem procesem uzavírání pozůstalostí tří rodičů s důvěrou na místě a šlo to velmi hladce. Protiargument: Založení trustu něco stojí a může být náročné získat zpět všechna aktiva, takže jsou majetkem trustu, nebo určit trust jako příjemce pojistných plánů. Zejména s bankami může být obtížné pracovat. Aby to fungovalo, vyžaduje určitý stupeň organizace a vytrvalosti.

Následuje seznam úkolů, které je třeba zkontrolovat v každém hlavním bodě přechodu. Mnoho z níže uvedených kroků by mělo být zahájeno, když jsou rodiče plně nezávislí. Pokud nebyli osloveni v době, kdy rodiče nastoupili do asistovaného bydlení nebo ekvivalentní domácí péče, hodiny tikají a je čas to udělat.

Jste připraveni jít do práce? Nejprve je to inventář majetku:

• To začíná seznamem všech aktiv, jejich názvy a umístění záznamů. Například, kde je listina k domu a jak je dům titulován?

• Myslete široce. Ano, makléřský účet je aktivum. Ale stejně tak jsou toky měsíčních penzijních a anuitních plateb, stejně jako výhody poskytované sociálním zabezpečením, Medicare a zaměstnavateli sponzorovanými pojistnými plány.

• Zjistěte, zda existuje bezpečnostní schránka a co obsahuje. Uveďte dospělé dítě, aby mělo přístup ke schránce. Vzhledem k tomu, že rodiče stárnou, zvažte uzavření bezpečnostní schránky, pokud lze provést jiná opatření pro její obsah. Poté, co můj tchán zemřel, jsme otevřeli bezpečnostní schránku a našli knihu zbylých cestovních šeků. Rodiče mé ženy už léta necestovali. Naštěstí bankéř přijal podpis mé ženy jako exekutora, takže peníze mohly být uloženy na účet její matky.

• Jak se auta jmenují? Převod smrti je ochrání před prozkoumáním. Některé státy umožňují převod vlastnického práva na manžela/manželku pouhým předložením úmrtního listu.

• Pokud mají rodiče zamčený trezor nebo kartotéku, vězte, kde je klíč nebo jaká je kombinace.

• Vědět, kde najít hesla pro přístup k online účtům.

• Vědět, kdo je jejich pojišťovací agent pro všechny typy pojištění. Budou potřebovat nájemní pojištění, pokud se přestěhují z domova do bytu pro důchodce nebo asistovaného bydlení.

Za druhé, je to soupis závazků:

• Připravte si seznam všech dluhů včetně dlužných částek a splátkového kalendáře.

• Pokud se vaši rodiče snaží udržet si přehled o svých financích, sledujte platby, abyste se ujistili, že jsou prováděny včas.

Za třetí, prozkoumejte, jaké kroky je třeba podniknout, abyste mohli jednat jménem svých rodičů:

• Zkontrolujte, jak jsou titulovány bankovní a investiční účty, včetně toho, zda může být dítě určeno k obchodování buď jako spoluvlastník, nebo bez spoluvlastníka. Otec mé ženy nechal přidat její jméno na bankovní a investiční účty, když se ukázalo, že její matka nebude schopna obchodovat, pokud by zemřel. Po jeho smrti se tento preventivní krok ukázal jako neocenitelný.

• Nechte se určit, abyste mohli obchodovat se sociálním zabezpečením. Existují různé úrovně označení podle potřeb rodičů. Moje žena byla určena k tomu, aby pro svou matku mohla udělat vše, včetně přímého vkladu, protože její matka byla považována za neschopnou.

• Totéž pro tradiční Medicare, včetně všech Medigap nebo Part D drogových plánů, nebo – pokud se vydali touto cestou – jejich Medicare Advantage plánu. Zvažte, zda slevová karta, jako je GoodRx, nabízí lepší ceny než plán části D.

• Zjistěte, kde jsou uchovávány důležité dokumenty, včetně rodných listů, úmrtních listů, oddacích listů, karet sociálního zabezpečení, pasů, rozhodnutí o rozvodu a dokumentů o adopci.

• Nechte se určit, abyste mohli diskutovat o zaměstnaneckých výhodách s bývalými zaměstnavateli a obchodovat v záležitostech penzijního a zdravotního pojištění.

• Nechte se jmenovat na formulářích HIPAA podaných u všech lékařů a nemocnic, abyste mohli diskutovat o zdravotních problémech svých rodičů. Pro jistotu si nechte od svého právního zástupce připravit všeobecný dokument pro případ, že o něj konkrétní poskytovatel nepožádá nebo jej ztratí.

• Každý poskytovatel potřebuje kopie závěti a trvalou plnou moc pro zdravotní péči. Ujistěte se, že všichni sourozenci jsou na stejné straně ohledně přání rodičů, jak je uvedeno v živé závěti.

• Nakonec jsme požádali o kreditní karty na naše jméno, které jsme použili k nákupu potřeb našich rodičů. Například při používání zásilkové lékárny se hodí kreditní karta. Účty z kreditních karet usnadnily sledování výdajů našich rodičů.

• Pokud spravujete účty svých rodičů, nechte si veškerou firemní poštu směrovat na vaši domácí adresu. Vyhnete se tak ztracené poště nebo zbytečným starostem ze strany rodiče. Poté, co vstoupila do asistovaného bydlení, jsem obdržel veškerou poštu mé matky, kromě pohlednic a dopisů od přátel a rodiny.

• Když už vaši rodiče neřídí, odevzdejte jim řidičský průkaz a pořiďte si státní identifikační kartu. V Ohiu, kde žijeme, potřebujete k podání státního daňového přiznání k dani z příjmu buď řidičský průkaz, nebo ID státu.

Za čtvrté, podnikněte kroky k ochraně majetku svých rodičů:

• Zrušte všechny nepotřebné kreditní nebo platební karty. Jaké karty se v jejich peněženkách povalují léta nepoužívané?

• Pokud není potřeba nový kredit, obraťte se na úvěrové kanceláře a zmrazte jejich kredit. To je třeba provést individuálně pro každou osobu u tří hlavních společností zabývajících se úvěrovým ratingem. To snižuje riziko krádeže identity a podvodů před a po smrti.

• Zkontrolujte všechny automatické srážky z bankovních účtů vašich rodičů, abyste se ujistili, že jsou stále relevantní.

• Pokud rodiče stále spravují své vlastní účty, zvažte získání elektronického přístupu k šekovým účtům a účtům kreditních karet, abyste mohli sledovat, zda nejsou podvedeni.

• Pokud jim platíte účty a spravujete jejich běžný účet, nastavte metodu sledování toku finančních prostředků. Použil jsem Quicken, díky kterému bylo snadné dokumentovat, jak byly peníze utráceny.

• Minimalizujte, kdo vidí své číslo sociálního zabezpečení. Žádá o to téměř každý informační formulář pro pacienty pro ordinace nebo zdravotnická zařízení. Nikdo z nich to nepotřebuje. Nechte to prázdné.

Nakonec se ujistěte, že jste připraveni na období po smrti vašich rodičů:

• Znát jejich očekávání ohledně uspořádání pohřbu. Také víte, komu zavolat a kde jsou uchovávány záznamy pro případná předběžná ujednání. Ujistěte se, že všichni členové rodiny jsou na stejné stránce. Právník může připravit dokument, který určí, kdo je odpovědný za uspořádání pohřbu, jaká by tato opatření měla být a jak mají být zaplaceny.

• Zkontrolujte označení příjemců u všech zaměstnaneckých výhod, penzijních účtů a životního pojištění. Zkontrolujte je znovu poté, co první rodič zemře.

• Otec mé ženy nás vzal na schůzky s jejich právníkem a finančním poradcem, abychom se s nimi setkali dříve, než je budeme potřebovat. To urovnalo cestu, když jsme museli jít sami.

• Pokud existuje více dědiců, udělejte si seznam sentimentálních rodinných položek a toho, kdo je má dostat. Ještě lépe je distribuovat jako součást jakéhokoli zmenšování.

Tento sloupek se původně objevil v Humble Dollar a byl znovu publikován se svolením.

Howard Rohleder, bývalý generální ředitel komunitní nemocnice, odešel do předčasného důchodu po více než 30 letech ve správě nemocnice. V důchodu působil v několika správních radách neziskových organizací. V květnu 1994 se objevil – spolu s pěti dalšími – na obálce Kiplinger's Personal Finance v článku s názvem „Tajemství mého investičního úspěchu“.