Jak začlenit rodinu do svého důchodového plánu

Jak může být rodina začleněna do plánování odchodu do důchodu?

Zahrnout rodinu do svého důchodový plán—a další aspekty roční finanční plánování— často vyžaduje významnou změnu. Například váš důchodový plán, když jste vdaná, bude vypadat úplně jinak, než když jste byli svobodní. Musíte vzít v úvahu nejen své vlastní potřeby a sny o odchodu do důchodu, ale musíte také vzít v úvahu potřeby svého manžela. Úspory dětí na vysokou školu, péče o staré rodiče a dokonce i pomoc členům širší rodiny budou často muset hrát roli v důchodových cílech a jak jich dosáhnout.

Podívejme se na to, jak může vaše rodina zahrnout vaše plány do důchodu a jak zvládat výzvy, které přináší zvažování priorit více lidí.

Pochopte, jak může být rodina začleněna do plánování odchodu do důchodu

Někteří finanční poradci mají následující radu: můžete získat studentskou půjčku na studium na vysoké škole, ale žádná taková půjčka na důchod neexistuje. Přesto by upřednostňování vzdělání dítěte nemělo být něco, kvůli čemu by se člověk měl cítit provinile, a existují způsoby, jak vyhovět jak cílům spoření na vysoké škole, tak i pozdějšímu pohodlnému odchodu do důchodu.

Dospělí zároveň mohou zjistit, že se najednou musí starat o staré rodiče, kteří mohou mít zdravotní problémy nebo se o sebe nedokážou řádně postarat. Opět existují způsoby, jak zabránit tomu, aby takové rodinné problémy narušovaly odchod do důchodu.

Úspora pro děti, aby navštěvovaly vysokou školu

Mnoho rodičů chce svým dětem platit za studium na vysoké škole, ale cítí přitažlivost konkurenčních finančních požadavků. „Úspora na vysokou školu může být skličující úkol, zvláště u více dětí,“ říká Michael Briggs, zástupce investičního poradce NEXT Financial Group ve skupině Horizon Investment Management Group v East Longmeadow, MA. "Radím, které dávám svým klientům, je, že když si musíte vybrat mezi spořením na vysokou školu a vlastním důchodem, vždy si nejprve vyberte svůj vlastní důchod."

Příspěvky rodičů na vlastní individuální penzijní účty (IRA) mohou být použity na výdaje na vzdělávání jejich dětí. Roční limit příspěvku – stanovený společností Internal Revenue Service (IRS) — jak tradičním, tak i Roth IRA je 6,000 2022 USD pro rok 6,500 a 2023 50 USD pro rok XNUMX. Osoby ve věku XNUMX a více let mohou vložit doháněcí příspěvek z $ 1,000.

Na druhou stranu, pokud vložíte peníze do a 529 plán, nelze jej použít pro jiné než vzdělávací účely bez placení daní a sankcí.

„Představte si, že jste v letadle – řeknou vám, abyste si nejprve nasadili vlastní masku a pak pomohli tomu druhému. Totéž platí při výběru, kam vložíte své prostředky,“ dodává Briggs.

Další výhodou upřednostnění spoření na důchod před spořením na vzdělání je to, že peníze na kvalifikovaných důchodových účtech se nepočítají jako aktivum na Zdarma Žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA). To znamená, že se nezapočítávají do očekávaného finančního příspěvku vaší rodiny.

Sharon Marchisello, autor ebooku o osobních financích Žijte levně, buďte šťastní, zbohatnětesouhlasí s tím, že financování odchodu do důchodu by mělo být na vašem seznamu vyšší než posílání dětí na vysokou školu. Vaše děti mají další možnosti, jak platit za vysokou školu – včetně stipendií, práce na částečný úvazek a studentských půjček – ale nebudete si moci půjčit cestu do důchodu.

„Pomáháte svým dětem více tím, že jste soběstační, takže je nemusíte žádat o podporu ve stáří,“ řekl Marchisello.

Péče o starší rodiče

Když už mluvíme o péči o rodiče, kteří nejsou ve stáří finančně soběstační, zvažte, zda tato zátěž pravděpodobně nedopadne na vaši rodinu. Pokud je odpověď ano, existují proaktivní kroky, které můžete podniknout, abyste uhradili, jak by péče o staré rodiče mohla vykolejit vaše současné i budoucí finanční plány.

Pojištění dlouhodobé péče

Americké ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb odhaduje, že asi 70 % Američanů, kterým bylo 65 let, bude potřebovat nějaký druh služeb dlouhodobé péče. Dlouhodobá péče může být finančně zničující. Podle Genworthova průzkumu nákladů na péči z roku 2021 stojí měsíc v soukromém pokoji v pečovatelském domě téměř 9,034 XNUMX dolarů. Představte si, že byste tyto náklady platili měsíce nebo dokonce roky.

Nejlepší je začít to plánovat dříve, než vaši rodiče skutečně zestárnou. „Pokud se vašim rodičům blíží 60 let a můžete si dovolit pojištění dlouhodobé péče, může vám zaplacení pojistného nyní ušetřit mnohem více později, pokud rodič bude muset jít do domova pro seniory,“ říká Oscar Vives Ortiz, finanční plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay-St. Petrohradská oblast na Floridě.

Zeptejte se sami sebe, zda je to rok, kdy musíte koupit pojištění dlouhodobé péče pro některého ze svých rodičů – nebo se ujistěte, že si je tito rodiče zakoupili pro sebe. Za každý rok, kdy odložíte koupi tohoto pojištění, čelíte vyšším sazbám v závislosti na vyšším věku pojištěného; sazby se mohou ještě zvýšit, pokud se objeví zdravotní problémy, nebo se může stát, že pojištění nebude možné vůbec získat. Pokud platí vaši rodiče, ujistěte se, že dodržují pojistné – někdy se můžete přihlásit, abyste byli upozorněni, pokud starší osoba neplatí účty.

Alternativu k pojištění dlouhodobé péče, která může být pro některé rodiny praktičtější, nabízí buď životní pojištění, nebo anuita se složkou dlouhodobé péče.

Zatímco vy a váš manžel plánujete dlouhodobou péči svých rodičů, měli byste myslet i na své vlastní.

Richard Reyes, certifikovaný finanční plánovač pro Finanční Quarterback, říká, že plánování dlouhodobé péče vám také může poskytnout větší flexibilitu v tom, že se o vás nebudete muset spoléhat na vládu, své děti nebo sousedy; budete moci volat střely.

„Pokud nemáte žádné pojištění péče nebo jste péči dostatečně neplánovali, pak máte samozřejmě jedinou flexibilitu, kterou pro vás naplánovali ostatní,“ říká Reyes.

„Pokud půjdete na Medicaid, vaše péče bude taková, jakou ji předepisuje vláda, a to, kdo se o vás postará, závisí na tom, kde a kdy je pro vás k dispozici místo – není to skvělé řešení,“ dodává.

Existuje také mnoho problémů se závislostí na rodině. Vaše děti nemusí žít poblíž nebo mohou mít své vlastní problémy, starosti a rodiny, o které se musí postarat. Manžel, na kterém závisíte, bude pravděpodobně blízko vašemu věku a bude mít snížené fyzické schopnosti.

"Když mi někdo řekne, že mám dlouhodobou péči, řeknu jednomu z manželů, aby si lehl na podlahu a požádal druhého, aby je zvedl a přenesl po celém domě a dovnitř a ven z auta," Reyes říká.

Životní pojistka

Životní pojištění s životní dávkou nebo připojištěním dlouhodobé péče může pomoci zaplatit dlouhodobou péči podle potřeby. Životní pojištění ale může být i nástrojem pro proplácení rodinných příslušníků, kteří pomáhají s dlouhodobou péčí poté, co zemřela blízká osoba, která tuto péči potřebovala.

"Pokud máte pocit, že musíte utratit část svých peněz za péči o své staré rodiče, zkuste se ujistit, že všechny životní pojistky, u kterých vás uvedli jako příjemce, vám splatí a doplní vaše investice po jejich smrti." říká Rick Sabo, finanční plánovač s Finanční řešení RPS in Gibsonia, PA.

Pokud vaši rodiče nemají životní pojištění, nemohou si ho dovolit a je pravděpodobné, že se na vás budou spoléhat s pomocí, až budou starší, promluvte si s nimi o koupi zaručeného univerzální životní pojištění pojistnou smlouvu, podle které budete vy a váš manžel platit pojistné. Na rozdíl od životní pojištění, které by vaši rodiče mohli přežít, si můžete pořídit garantované univerzální životní pojištění, které trvá až do věku 121 let, což z něj činí v podstatě trvalou pojistku, ale za mnohem nižší cenu než celoživotní pojištění.

Načasování odchodu do důchodu

Lidé jakéhokoli věku si mohou začít stanovovat důchodové cíle tím, že přemýšlejí o tom, jak chtějí v důchodu žít. Úspory budou mnohem snazší, když budete vědět, na co šetříte, říká Kevin Gallegos, viceprezident prodeje a provozu společnosti Phoenix Svoboda finanční síť, online finanční služba pro vyrovnání spotřebitelských dluhů, nakupování hypoték a osobní půjčky.

Zamyslete se nad tím, kde budete bydlet, zda se budete stěhovat do menšího domova, zda plánujete cestovat a zda budete chtít pracovat na částečný úvazek. Plánujte, že po odchodu do důchodu budete žít z 80 až 85 % svého současného příjmu.

Abyste plně porozuměli tomu, jaký bude váš důchodový příjem, ujistěte se, že rozumíte všem důchodům, na které máte nárok, zkontrolujte všechny své investice a odhadnout svůj příjem ze sociálního zabezpečení, říká Gallegos.

Plánování důchodu s partnerem je složitější než plánování důchodu jen pro sebe. Budete si muset vytvořit společnou vizi toho, jak bude váš důchod vypadat. Budete se také muset dohodnout, zda přestanete pracovat oba současně, nebo zda má smysl, aby jeden z manželů odešel do důchodu jako první.

Věkové rozdíly mezi manželi jsou běžné a mohou způsobit problémy při plánování odchodu do důchodu. V důchodu, pokud je vám 66 a vašemu manželovi je 62, například budete moci získat zdravotní pojištění prostřednictvím Medicare, ale váš manžel nebude až do věku 65 let. To je náklad potenciálně 600 až 700 $ měsíčně na prémie, které musíte plánovat, říká Reyes.

Bottom Line

Roční finanční plánování pro rodinu vyžaduje zvážení potřeb a přání všech zúčastněných. Musíte učinit strategická rozhodnutí o financování svého důchodu, pomoci dětem s jejich výdaji na vysokou školu, péči o staré rodiče, nákupu pojištění dlouhodobé péče a životního pojištění a načasování odchodu do důchodu a důchodu vašeho manžela nebo manželky.

Pokud si naplánujete každou z těchto položek a dozvíte se o různých možnostech a důsledcích každé volby, budete méně pravděpodobně čelit nepříjemným překvapením a finančním problémům, které by vám mohly zabránit odejít do důchodu, kdy a jak chcete. Jakmile budete mít základní plán, přezkoumejte tato rozhodnutí a výdaje každý rok, abyste zjistili, zda je třeba provést nějaké úpravy.