Jak se vypořádat, když jste ve stresu z dluhu z kreditní karty

Jen málo věcí způsobí větší finanční tíseň a úzkost než velký balík dluhů z kreditních karet s vysokou úrokovou sazbou.

Miliony Američanů všech úrovní příjmů nést velké zůstatky na kreditních kartách které si účtují velmi vysoké úrokové sazby. Podle údajů Federálního rezervního systému činila průměrná roční procentní sazba karet vydaných komerčními bankami na konci loňského roku 16.45 % a sazby účtované kreditními kartami v obchodech mohou být výrazně nad 20 %.

Zatímco zůstatky na kartách výrazně klesly z vrcholu 927 miliard dolarů na konci roku 2019, zůstávají na konci prvního čtvrtletí vysoké na 841 miliardách dolarů a mohly by dále růst.

„Dluhy z kreditních karet jsou stále velkým problémem,“ řekla Rachel Gittleman, manažerka pro finanční služby v Consumer Federation of America. "Na začátku pandemie došlo k určitým poklesům plateb, ale myslím si, že s nárůstem životních nákladů mohou zůstatky znovu narůstat."

Pokud se potýkáte s minimálními platbami ze zůstatků na kreditních kartách, existují možnosti, které vám pomohou snížit částku, kterou dlužíte, a/nebo minimalizovat výši úroků, které z dluhu platíte.

Pro vysoký dluh však neexistuje žádná stříbrná kulka. Řešení začíná změnou vlastního chování.

„Jediným dlouhodobým řešením je napravit své výdajové návyky,“ řekla Summer Red, finanční poradkyně a senior manažerka pro vzdělávání v Asociaci pro vzdělávání ve finančním poradenství a plánování. „Nic nebude úspěšné, pokud se nebudete držet plánu snížených výdajů.

"Musíte dostat své výdaje pod úroveň vašeho příjmu."

Zůstatek na kreditní kartě ve výši 10,000 20 USD s 167% úrokovou sazbou vás stojí XNUMX USD měsíčně a to pouze zajišťuje, že se váš zůstatek nezvětší. Chcete-li začít splácet zůstatek dluhu, budete muset udělat více.

Existují dva klíčové aspekty, jak získat kontrolu nad svými výdaji; nepoužívat své kreditní karty a navrhovat udržitelný rozpočet, který zahrnuje placení zůstatků na kartě.

Na první frontě Red navrhuje, aby si lidé rozstříhali všechny své kreditní karty kromě jedné. Nerušte účty, protože tím utrpí vaše kreditní skóre

Pokud stále zápasíte se svěděním, abyste kartu použili, dejte ji do mrazáku. "Trvá asi tři hodiny, než se kreditní karta rozmrazí a bude připravena k použití," řekl Red. "To vám dává čas přemýšlet o svých nákupech." Kartu používejte pouze pro nákupy, které můžete splatit na konci měsíce.

Na druhé frontě budete muset udělat nějaké oběti, abyste začali snižovat zůstatky dluhu. Může to znamenat zmenšit dům nebo byt, prodat auto nebo více vařit doma. Je nezbytné, abyste vypracovali rozpočet se všemi svými výdaji a příjmy, abyste zjistili, kde můžete snížit výdaje a splatit dluh.

Gittleman doporučuje vyhledat pomoc. "Finanční situace každého spotřebitele je jiná," řekla. „Mají různé dluhy, jiné zvyky utrácet a různé věci, které pro ně mají hodnotu.

„Spolupráce s certifikovaným finančním poradcem vám může pomoci zjistit vaše nejlepší možnosti.“

Pokud jde o strategie splácení dluhu, existují dva základní modely splácení. První – nazývaná metoda sněhové koule – nejprve splatí nejmenší zůstatky dluhu, aby spotřebitelům poskytla určitou dynamiku. Cílem je zaplatit minimální částky ze všech zůstatků dluhu, abyste se vyhnuli poplatkům z prodlení nebo vyšším úrokovým poplatkům, a poté použít zbytek na váš nejmenší zůstatek dluhu.

Když tento zůstatek splatíte, přesunete se na nejbližší nejmenší zůstatek. "Motivace splatit dluh je velmi cenná," řekl Red. "Být schopen to vidět může být pro lidi silným podnětem."

Pokud nepotřebujete pozitivní posílení, můžete se nejprve zaměřit na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. Z dlouhodobého hlediska vám na úrocích nejvíce ušetří takzvaná lavinová metoda — od nejvyšší sazby po nejnižší.

Zatímco změna vašich výdajových vzorců je jediná věc, která vás udržitelně dostane z dluhové díry, můžete zvážit další kroky, které mohou snížit částku, kterou dlužíte, nebo snížit úrok, který vám bude účtován. Zde jsou čtyři akce, které je třeba zvážit:

1. Zavolejte své společnosti vydávající kreditní kartu a zjistěte, zda můžete snížit částku, kterou dlužíte, nebo snížit úrokovou sazbu dluhu. Nenechte se vést možností vyhlásit osobní bankrot, ale vysvětlete, že za stávajících podmínek nejste schopni splatit svůj aktuální zůstatek. Společnosti vydávající kreditní karty chtějí dostat zaplaceno a mohou nabídnout určitou úlevu, aby to zajistily.
2. Převody zůstatků z kreditních karet na jiné karty, které po určitou dobu nenabízejí žádný úrok, mohou dávat smysl, ale nejsou zdarma. Mohou nabízet 0% úrok po dobu šesti nebo 12 měsíců, ale obvykle si účtují 3% až 4% ze zůstatku předem. Pokud dluh během této doby odkladu nesplatíte, na jejím konci na tom nebudete o moc lépe.
3. Konsolidace vašeho dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem a jeho splacení osobní půjčkou s nižší sazbou může dramaticky snížit vaše úrokové náklady. Pokud je váš úvěrový profil špatný, s největší pravděpodobností by se muselo jednat o půjčku na vlastní bydlení. Nevýhodou je, že pokud nedostanete své výdaje pod kontrolu, může být váš domov v ohrožení.
4. Pokud jsou vaše dluhy prostě příliš velké – velmi často kvůli léčebným výlohám, které jsou klíčovým faktorem u 60 % osobních bankrotů – bankrot může být vaší nejlepší volbou. Pokud je většina vašich dluhů nezajištěná, jako jsou zůstatky na kreditních kartách a účty za lékařskou péči, bankrot vám může dát nový začátek. Než učiníte tento krok, promluvte si s finančním poradcem a konkurzním právníkem.