Investování peněz vám může pomoci vybudovat bohatství, ale daně vám mohou ukousnout velké sousto z vašich výdělků. Jedním ze způsobů, jak minimalizovat svou daňovou povinnost a zachovat více ze svého bohatství, je strategie kupovat, půjčovat si, zemřít. Koncept „koupit, půjčit si, zemřít“ byl vyvinut profesorem Edem McCafferym v 1990. letech jako způsob, jak vysvětlit, jak lidé zbohatnou a zůstanou takoví. Téměř o 30 let později se tento termín znovu objevil uprostřed diskusí o daňové nerovnosti a o tom, co mohou běžní lidé udělat pro snížení své daňové zátěže, o čemž pojednáváme níže. Pokud hledáte pomoc s vaší investiční strategií, zvažte spolupráci s a Finanční poradce.
Co je koupit, půjčit, zemřít?
Koupit, půjčit si, zemřít je koncept, který se pokouší vysvětlit, jak jsou bohatší lidé schopni udržet si své bohatství tím, že minimalizují to, co platí na daních. Teorie tvrdí, že bohatí lidé si s daňovým systémem nehrají mezery nebo podvodné praktiky. Místo toho omezují to, co musí platit na daních, prostřednictvím strategických investic a plánování.
Říká se tomu koupit, půjčit si, zemřít, protože to jsou tři složky toho, jak strategie funguje. McCaffery vyvinul tento koncept, aby pomohl vysvětlit, jak se bohatí lidé staví k tomu, aby platili méně na daních v porovnání s průměrným Američanem.
Jak funguje strategie koupě, půjčování, umísťování?
Koupit, půjčit, zemřít je ve skutečnosti docela jednoduchá strategie, jakmile pochopíte, co každý ze tří kroků znamená. Pojďme se podívat na každý krok nebo část strategie, jeden po druhém, abychom lépe porozuměli tomu, co se na cestě děje.
Krok 1: Koupit
Část „koupit“ je to, jak to zní. Část svého bohatství použijete k nákupu zhodnocujících se aktiv. Mezi oceňovací aktiva patří věci jako:
Účelem toho je vydělat na zvýšení hodnoty, kterou tato aktiva realizují v průběhu času. Například nemovitosti mají tendenci rok od roku stoupat na rozdíl od vozidel a jiných forem nemovitostí. Vlastnictví nemovitosti může být také způsob, jak se zajistit proti rostoucí inflaci nebo zvýšené volatilitě na akciovém trhu.
Navíc nákup nemovitosti může vést k daňovým úlevám, pokud jste schopni odepsat odpisy. Můžete také generovat aktuální příjem, pokud ano vlastnit nemovitost k pronájmu že pronajímáte sezónně nebo na plný úvazek.
V ideálním případě kupujete aktiva, jejichž hodnota poroste na základě odložené daně a přinese pasivní příjem. Pasivní příjem jsou peníze, pro jejichž výdělek nemusíte pracovat. Dividendy vydělané například z akcií jsou další formou pasivního příjmu.
Část 2: Půjčit si
Jakmile nakoupíte zhodnocující se aktiva, dalším krokem je půjčit si proti nim. Jinými slovy, tato aktiva používáte jako zástavu pro půjčky.
Proč bys to dělal? Podle strategie kupuj, půjčuj si, umíráš, využití aktiv jako kolaterálu umožňuje půjčit si peníze při zachování hodnoty podkladových aktiv. Spíše než prodávat investice za hotovost a daň z kapitálových výnosů si místo toho můžete půjčit na svá aktiva.
Existuje zde dvojitá daňová výhoda, protože nemáte na háku daň z kapitálových výnosů a výnosy z půjčky se nepočítají jako zdanitelný příjem.
Samozřejmě je důležité použít správná aktiva jako páku pro půjčku. Opět zde platí, že vlastnictví nemovitosti může přijít vhod, protože ji můžete použít jako zástavu k zajištění úvěrů. Na druhou stranu, vzít si půjčku z vašeho důchodového účtu může vysát vaše bohatství a potenciálně mít za následek daňový zásah.
Když vyjmete a půjčka 401(k)., například si půjčujete sami od sebe, ale žádné peníze, které si vyberete, nerostou na základě odložené daně. To může z dlouhodobého hlediska změnit vaši strategii budování bohatství. Existuje další riziko v tom, že pokud nejste schopni splatit půjčku, IRS považuje celou částku za zdanitelné rozdělení.
Část 3: Zemřít
Přemýšlení o smrti není příjemné, ale bohatí lidé chápou důležitost plánování majetku a toho, co se stane s majetkem, když zemřete. Minimalizace daně z nemovitosti je často nejvyšší prioritou, protože vám to může pomoci zanechat více ze svého majetku pro své blízké.
Ve strategii kup, půjč, zemři, mohou jednotlivci, kteří zdědí váš majetek, použít některá aktiva, která jste jim předali, na splacení nesplacených půjček. To jim umožňuje vyhnout se nutnosti hradit tyto dluhy z vlastních kapes.
Vaši dědicové navíc těží z a navýšení nákladové základny těchto aktiv, jakmile je obdrží. Toto zvýšení jim umožňuje vyhnout se jakékoli dani z kapitálových zisků splatné z prodeje aktiv, která zdědí. Druhou možností je držet aktiva a neprodávat je. Pokud se rozhodnou jít touto cestou, mohou pokračovat v implementaci strategie nákupu, půjčování, umírání pro sebe a další generaci dědiců.
Opravdu funguje nákup, půjčení a umírání?
Strategie kupuj, půjčuj, zemři může být účinným způsobem, jak minimalizovat zdanění pro lidi, kteří mají kapacitu ji dodržovat. Nákup zhodnocujících se aktiv vám umožňuje těžit z jejich dlouhodobého růstu hodnoty a zároveň se potenciálně těšit z určitého současného příjmu. Tento majetek pak můžete použít k zajištění úvěrů, které nejsou zdanitelným příjmem.
Hlavním nedostatkem nákupu, půjčování, umírání je to, že využití tohoto přístupu vyžaduje určité množství peněz. Někdo čí Čistého jmění je v rozmezí čtyř nebo pěti míst, například nemusí mít dostatečné prostředky na nákup zhodnocujících se aktiv. To nemusí být problém pro někoho s čistým jměním 1 milion $ nebo více.
Jinými slovy, k vytvoření bohatství je potřeba bohatství pomocí strategie kupuj, půjčuj si, kupuj, což pro většinu lidí není realistické. Pokud vlastníte dům, možná již máte pro začátek cenné aktivum. Ale vaše jediné možnosti, jak si proti ní půjčit, mohou být omezeny na půjčku nebo úvěrovou linku.
Použití úvěru na bydlení popř HELOC přístup k hotovosti může být problematický, pokud nejste schopni držet krok s platbami. Pokud byste s půjčkou nespláceli, věřitel by proti vám mohl zahájit exekuční řízení. V nejhorším případě byste mohli skončit ztrátou jednoho cenného aktiva.
Bottom Line
Koupit, půjčit si, zemřít je legitimní způsob, jak minimalizovat to, co platíte na daních, když pracujete na budování bohatství. Implementace této strategie však může být obtížná, pokud ještě nemáte dostatek finančních prostředků. Mezitím můžete pracovat na zvýšení bohatství prostřednictvím tradičnějších prostředků. Například maximalizace vašich 401(k) nebo otevření an Individuální důchodový účet (IRA) může být skvělým způsobem, jak začít vytvářet bohatství na daňově zvýhodněném základě.
Tipy pro plánování nemovitosti
Zvažte promluvu se svým finančním poradcem o tom, jak byste mohli zahrnout nákup, půjčování a umírání do svého finančního plánu. Váš poradce může být také schopen nabídnout další nápady, jak minimalizovat daňové zatížení prostřednictvím daňově efektivních investic. Pokud ještě nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být složité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Daňové plánování je pouze jednou z úvah při vytváření plánu nemovitostí. Je také důležité myslet na to, jak bude váš majetek převeden na vaše dědice. Vytvoření závěti je základním krokem při plánování majetku, ale možná budete chtít také prozkoumat výhody založení trustu. Mezi další prvky, které je třeba vzít v úvahu, patří potřeby životního pojištění a vytváření dalších toků příjmů. An anuita, například vám může poskytnout stálý zdroj příjmu v důchodu, takže nemusíte utrácet další aktiva.
Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Příspěvek Kupte, půjčte si, zemři: Jak se bohatí vyhýbají daním se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html