Jak vám mohou pomoci nová pravidla pro vaše peníze v důchodu

Možná nevíte, proč by vás to mělo zajímat, ale od loňského léta museli finanční poradci a jejich firmy čelit přísnějším pravidlům, pokud jde o převádění důchodů. Ptáme se Julie Meissner, zakladatelky a generální ředitelky společnosti Treehouse Wealth Advisors ve Walnut Creek v Kalifornii, aby vysvětlil, proč je tato změna důležitá.

Light: Ministerstvo práce loni zavedlo nová pravidla, jak poradci nakládají s penzijními prostředky svých klientů. Proč je důležité, abychom o tom věděli?

Meissner: Podle tohoto pravidla musí finanční poradci, stejně jako my, svým klientům písemně poskytnout konkrétní důvody, proč je prodloužení penzijního plánu v nejlepším zájmu účastníků. Přemýšlejte o tom. Vy a váš manžel jste mohli mít několik změn v kariéře nebo jste změnili zaměstnání, takže vaše výhody 401 (k) za sebou. Není to neobvyklé a pravděpodobně přemýšlíte o všech penzijních fondech, které se zdají být vzdálenou vzpomínkou. Převedení těchto peněz nebo jejich přesun do jiného investičního nástroje pro odchod do důchodu může být ve vašem nejlepším zájmu, ale také nemusí.

Light: Můžete vysvětlit různé změny penzijního plánu?

Meissner: Chcete-li začít se základy, ministerstvo práce definuje převrácení jako převzetí distribuce z plánu 401(k) a její převedení do jiného plánu 401(k); převzetí distribuce z plánu 401(k) a její převedení na IRA; převod peněz z IRA na plán 401(k); převod peněz z IRA do jiné IRA; převod peněz z jednoho typu daňového účtu nebo účtu spravovaného ERISA na jiný.

Light: To je spousta peněz, které se pohybují kolem, s finančními prostředky, které jsou důležité pro vaši finanční budoucnost. Jak nové pravidlo ovlivní tento scénář?

Meissner: Proto musí finanční poradci kromě jiných povinností dávat doporučení, která jsou pro klienta nejlepší, účtovat si přiměřené poplatky a vyhýbat se nejednoznačným či zavádějícím výrokům při poskytování rad. To znamená, že by jim měla být svěřena svěřenecká péče. Standard, kterého se držíme každý den.

Light: Tak proč by nás to mělo zajímat? Proč je toto důležité?

Meissner: Použijme příklad 401(k) pro IRA. Konkrétně vám poradci musí ukázat rozdíly a vytvořit analýzu, která zahrnuje alternativy k převrácení, poplatky a výdaje spojené s plánem zaměstnavatele a IRA, zda zaměstnavatel platí nějaký podíl na administrativních výdajích a různé úrovně služeb a investic. dostupné prostřednictvím plánu a IRA. V zásadě musí finanční poradce prověřit všechny vaše možnosti a ukázat vám, proč by přesun vašich peněz byl ve vašem nejlepším zájmu.

Light: Je nějaká konkrétní část tohoto nového pravidla, kvůli které je důležité?

Meissner: Ano, konkrétní je klíčové slovo, proč byste se měli o toto nové pravidlo starat. Vaši poradci by měli uvést konkrétní důvody, proč se vaše penzijní fondy pohybují na základě vašeho celkového finančního plánu. To vyžaduje vyhodnocení všech možností, které máte k dispozici, a znalost spletitých prvků vašeho celkového finančního obrazu. V ideálním případě by váš poradce měl mít buď již vytvořený finanční plán, do kterého může tuto analýzu začlenit, nebo od vás shromáždit informace, aby je mohl zkontrolovat a následně použít k poskytnutí písemných doporučení.