Kolik bych měl přispět do mého 401(k)?

Bez ohledu na váš věk máte pravděpodobně spoustu otázek a obav ohledně spoření na důchod. Jak na to ušetřit, jaké možnosti jsou k dispozici a – co je nejdůležitější – kolik peněz byste měli vyhazovat?

Jedním z nejčastějších způsobů, jak začít spořit na důchod, je prostřednictvím zaměstnavatele sponzorovaného 401 (k) plán. Mnoho společností je nabízí a pro mnoho zaměstnanců je to jediný penzijní spořicí účet. Ale s tolika možnostmi, neznámými termíny, ustanoveními a pravidly může být 401(k) záhadou i pro finančně zdatné střadatele.

Volitelný limit odkladu (příspěvku) pro zaměstnance, kteří se účastní plánu 401(k), je 22,500 2023 USD v roce 20,500 (2022 30,000 USD v roce 2023). Částka je 27,000 2022 $ v roce 50 (XNUMX XNUMX $ v roce XNUMX) pro osoby ve věku XNUMX a více let kvůli limitu příspěvků na dohánění.

Limity příspěvků

Když začínáte spořit na důchod prostřednictvím plánů příspěvků zaměstnavatele, je důležité znát roční limity příspěvků úřadu Internal Revenue Service (IRS). Výše uvedené limity příspěvků pro plány 401(k) platí také pro jiné takové plány, jako např 403 (b) plány, většina 457 plány a federální vláda Úsporný plán spořivosti: 20,500 2022 USD za daňový rok 22,500 a 2023 XNUMX USD za rok XNUMX.

K dispozici je doháněcí příspěvek pro zaměstnance ve věku 50 a více let, kteří se účastní některého z těchto plánů. Umožňuje dodatečný příspěvek ve výši 7,500 2023 USD v roce 6,500, oproti 2022 XNUMX USD v roce XNUMX.

Nezapomeňte na zápas

Odpověď každého člověka na tuto otázku samozřejmě závisí na individuálních důchodových cílech, stávajících zdrojích, životním stylu a rodinných rozhodnutích, ale obecným pravidlem je odložit si alespoň 10 % svých hrubých výdělků pro začátek.

V každém případě, pokud vaše společnost nabízí 401(k) odpovídající příspěvek, měli byste vložit alespoň tolik, abyste získali maximální částku. Typická shoda může být 3 % z platu nebo 50 % z prvních 6 % příspěvku zaměstnance.

Jsou to peníze zdarma, takže se ujistěte, že se váš plán shoduje, a přispějte alespoň tolik, abyste je dostali všechny. Svůj příspěvek můžete kdykoli zvýšit nebo snížit.

„Neexistuje žádný ideální příspěvek k plánu 401(k), pokud neexistuje shoda společnosti. Vždy byste měli plně využít firemní zápas, protože to jsou v podstatě volné peníze, které vám společnost dává,“ poznamenává Arie Korving, finanční poradce společnosti Koving & Company v Suffolku, Virginie.

Mnoho plánů vyžaduje 6% odklad k získání plné shody a mnoho střadatelů se tam zastaví. To může stačit těm, kteří očekávají, že budou mít jiné zdroje, ale pro většinu to pravděpodobně nebude.

Pokud začnete dostatečně brzy, s ohledem na čas, který mají vaše peníze na růst, 10 % může dát dohromady velmi pěkné hnízdo, zvláště když se váš plat v průběhu času zvyšuje.

Vezměte na vědomí, starší střadatelé

Pokud začnete šetřit později v životě, zvláště když je vám 50 let, možná budete muset zvýšit částku svého příspěvku, abyste dohnali ztracený čas.

Naštěstí jsou pozdní střadatelé obecně v letech s nejvyššími výdělky. A od 50 let mají větší možnost spořit. Jak je uvedeno výše, limit pro rok 2023 pro příspěvky na dohánění je 7,500 50 USD pro jednotlivce, kteří jsou ve věku XNUMX let nebo starší v kterýkoli den daného kalendářního roku.

Pokud například 50. prosince 31 nebo před 2022. prosincem 7,500 dosáhnete 22,500 let, můžete přispět dalšími 401 30,000 $ nad limitem XNUMX XNUMX $ XNUMX(k) pro daný rok v celkové výši XNUMX XNUMX $ včetně dohození.

„Pokud jde o ‚ideální‘ příspěvek, ten závisí na mnoha proměnných,“ říká Dave Rowan, finanční poradce společnosti Rowan Financial v Bethlehem, PA. "Možná největší je tvůj věk. Pokud začnete spořit ve svých 20 letech, pak 10 % obecně stačí k financování slušného důchodu. Pokud je vám však 50 let a teprve začínáte, budete pravděpodobně muset šetřit více.“

Čím více tím lépe

Existuje mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu, když přemýšlíte o ideální částce pro důchod. Jste ženatý? Je váš manžel zaměstnán? Kolik můžete očekávat od Dávky sociálního zabezpečení? 

Důchodový věk vyžaduje jistou dávku pohodlí, ale i to je u každého jedince jiné. Budete trávit čas doma zahradničením, cestováním do zahraničí, zakládáním nového podnikání nebo jízdou na motorce křížem krážem?

A pak jsou tu neznámí. Hlavní z nich je tato otázka: Povedou zdravotní problémy k velkým, nečekaným účtům? 

Nicméně, bez ohledu na váš věk a očekávání, většina finančních poradců souhlasí s tím, že 10 % až 20 % vašeho platu je dobrá částka, kterou můžete přispět do vašeho penzijního fondu.

Pro ty, kteří chtějí jít ještě dál, existuje několik možností, jako jsou tradiční IRA a Roth IRA. (Limit příspěvků IRA pro daňové roky 2023 je 6,500 1,000 USD, s příspěvkem 50 XNUMX USD pro osoby starší XNUMX let).

Bottom Line

„Ideální sazba příspěvku na důchod závisí na několika různých faktorech,“ říká Mark Hebner z Index Fund Advisors v Irvine, Kalifornie, „ale dobrý sweet spot je 10 % až 15 % – více než 15 %, pokud si to můžete dovolit. Naprosté minimum je 10 %.”

„Pokud můžete, měli byste se přiblížit 20% příspěvku do svého penzijního plánu a tuto částku si ponechat, když se váš plat bude zvyšovat,“ navrhuje Nickolas R. Kmen, finanční poradce u Halberta Hargrovea v Long Beach, CA. On přidává:

Většina studií finančního plánování uvádí, že ideální procento příspěvku na spoření na důchod je mezi 15 % a 20 % hrubého příjmu. Tyto příspěvky by mohly být převedeny do plánu 401 (k), shody 401 (k) obdržené od zaměstnavatele, IRA, Roth IRA a/nebo zdanitelných účtů. Jak váš příjem roste, je důležité i nadále spořit 15 % až 20 % z toho, abyste mohli investovat prostředky a zvyšovat své investice, dokud nebudete muset začít s výplatami v důchodu.