Je snadné nechat se strhnout vzrušením z potenciální koupě domu – ale než vůbec začnete hledat, musíte nejprve vynulovat svůj rozpočet na nákup domu.
Kolik si můžete dovolit platit za hypotéku každý měsíc? A jaké cenové hladině se ta platba rovná? To jsou zásadní otázky, na které musíte odpovědět.
Pochopení těchto čísel vám může pomoci nastavit realistická, zvládnutelná očekávání a udržet vaše hledání domova na správné cestě. Zde je návod, jak je určit.
Porovnejte půjčky a další finanční nástroje u Credit Karma Co si můžete dovolit?
Chcete-li začít, budete potřebovat dobré znalosti o svých financích, konkrétně o celkovém příjmu, který přinášíte každý měsíc, a měsíčních splátkách za jakékoli dluhy, které dlužíte (studentské půjčky, půjčky na auto atd.).
Obecně řečeno, na splátky hypotéky by nemělo jít více než 25 % až 28 % vašeho měsíčního příjmu, podle Freddieho Maca. Tato čísla (plus odhadovanou zálohu) můžete zapojit do a kalkulačka dostupnosti hypotéky k rozdělení měsíční splátky, kterou si můžete dovolit, a požadované ceny domu.
Mějte na paměti, že se jedná pouze o hrubý odhad. Měli byste také vzít v úvahu stálost vašich příjmů. Pokud váš příjem kolísá nebo je nepředvídatelný, možná budete chtít usilovat o nižší měsíční splátku, abyste zmírnili finanční tlak.
Hypotéka, kterou si můžete dovolit vs. na co máte nárok
Ačkoli výše uvedené kroky vám mohou poskytnout dobrou představu o tom, co si můžete dovolit, číslo, které přijdete, nemusí odpovídat tomu, co hypoteční věřitel považuje za oprávněné, když žádáte.
Poskytovatelé hypoték zakládají výši půjčky a měsíční splátku na několika faktorech, včetně:
Kreditní skóre: Vaše kreditní skóre silně ovlivňuje vaši úrokovou sazbu, která hraje velkou roli ve vaší měsíční platbě a nákladech na dlouhodobé půjčky. Vyšší kreditní skóre obvykle znamená nižší úrokové sazby (a nižší měsíční splátky). Nejnižší sazby jsou obvykle vyhrazeny pro dlužníky se skóre 740 nebo vyšším, ukazují údaje od Fannie Mae. Poměr dluhu k příjmu: Poskytovatelé hypoték se také dívají na váš poměr dluhu k příjmu neboli DTI, který udává, kolik z vašeho měsíčního příjmy vaše dluhy. Čím nižší je vaše DTI, tím větší platbu si můžete dovolit. Fannie Mae říká, že věřitelé obvykle chtějí, aby vaše celkové dluhy – včetně vaší navrhované splátky hypotéky – netvořily více než 36 % vaší výplaty (ačkoli můžete mít v některých případech nárok na DTI až 50 %). Vaše aktiva a úspory: Výše úspor, které máte v bance a jakékoli IRA, 401(k)s, akcie, dluhopisy a další investice ovlivní i vaši půjčku. S větším množstvím těchto likvidních aktiv se stáváte méně rizikovými a může to ovlivnit, kolik je věřitel ochoten vám půjčit. Termín půjčky: Dlouhodobější půjčky přicházejí s menšími měsíčními platbami, protože rozkládají zůstatek na více času. Například hypotéka na 300,000 10 USD (s 30% akontace) při dnešní průměrné 5.23leté sazbě 1,487 % by stála přibližně 30 300,000 USD měsíčně za 15letou půjčku. Mezitím by stejných 2,048 600 USD na 15leté období stálo 4.38 420,680 USD – téměř o 647,200 USD více měsíčně (na základě průměrné XNUMXleté úrokové sazby XNUMX %). Typ půjčky: Záleží také na typu půjčky, kterou si berete . Například půjčky FHA mají maximální úvěrové limity, které nemůžete překročit. V letošním roce je „podlaha“ národního úvěrového limitu FHA XNUMX XNUMX $, uvádí americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst. Konvenční úvěry jsou vyšší (až XNUMX XNUMX USD na většině trhů), zatímco jumbo hypoteční úvěry nabízejí ještě vyšší limity. Typ sazby: Do hry vstupuje také to, zda si vyberete půjčku s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. Půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou mají obvykle nižší úrokové sazby na začátku půjčky, ale ty se postupem času zvyšují. Úvěry s pevnou sazbou začínají vyšší sazbou, ale zůstávají konzistentní po celou dobu trvání úvěru.
Když žádáte o hypoteční úvěr, váš věřitel vám poskytne odhad úvěru, který podrobně popisuje výši vašeho úvěru, úrokovou sazbu, měsíční splátku a celkové náklady na úvěr. Nabídky půjček se mohou od jednoho věřitele k druhému značně lišit, takže budete chtít nabídky od několika různých společností, abyste měli jistotu, že získáte tu nejlepší nabídku.
Ověřte si způsobilost hypotéky na LendingTree Jaké další náklady lze přičíst ke splácení hypotéky?
Zatímco jistina a úrok budou tvořit většinu vaší měsíční splátky hypotéky, další náklady mohou celkovou výši splátky zvýšit.
Pojištění soukromých hypoték (PMI): Pokud je vaše akontace nižší než 20 % z kupní ceny domu, může váš konvenční poskytovatel hypotečního úvěru vyžadovat, abyste si koupili soukromé hypoteční pojištění – typ pojistky, která pomáhá zajistit věřitele, pokud majitel domu přestane platit své měsíční splátky. I když jej můžete obvykle nechat odstranit, jakmile dosáhnete 20% vlastního kapitálu, bude to zpočátku stále zvyšovat vaše hypoteční splátky.
Daň z nemovitosti: Je běžné, že daň z nemovitosti je spojena s měsíční splátkou hypotéky. Tyto platby obvykle jdou na vázaný účet a jsou automaticky uvolněny, když je splatný účet. I když vaše daň z nemovitosti není spojena, stále se jedná o nové náklady, které je třeba účtovat na měsíční bázi.
Jak se kvalifikovat pro větší hypotéku
Pokud nesplňujete podmínky pro hypotéku, kterou potřebujete ke koupi svého ideálního domu, existují způsoby, jak zvýšit to, na co máte nárok.
Chcete-li začít, pracujte na zlepšení svého kreditního skóre. Pokud se můžete kvalifikovat na nižší sazbu, umožní vám to nakupovat ve vyšším cenovém rozpětí.
Například: Řekněme, že maximální splátka hypotéky, kterou si můžete dovolit, je 1,500 5 USD. Při 280,000% sazbě by vám to dalo rozpočet na nákup domů asi 3 356,000 $. Pokud byste se místo toho mohli kvalifikovat pro 70,000% sazbu, dostali byste půjčku ve výši XNUMX XNUMX $ – téměř o XNUMX XNUMX $ více.
Můžete také zvýšit svůj příjem – buď vedlejším koncertem, nebo věnováním hodin v práci navíc. Snížení dluhů vám také poskytne lepší pozici pro získání větší půjčky. Čím více příjmů se vám každý měsíc podaří uvolnit, tím více vám bude věřitel ochoten půjčit.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html