Pro ty, kteří kupují dům poprvé, je stanovení „správného“ času ke koupi trochu jako prohraná hra– zvláště na současném trhu. Rekordně vysoká inflace spojená se strmými úrokovými sazbami a klesající nabídkou nových domů učinila cestu od nájemníka k majiteli domu náročnější.
Dobrou zprávou ale je, že bez ohledu na to, co se děje s ekonomikou, existují kroky, které můžete udělat, abyste se ujistili, že si svůj vysněný domov můžete pohodlně dovolit, až přijde ten správný.
Začíná to tím, že máte jasnou představu o své finanční situaci ao tom, jakou kupní sílu si váš roční příjem může dovolit.
Faktory, které by mohly poškodit vaši kupní sílu
Jak to stojí, nejnovější data z Fedu ukazuje, že střední prodejní cena domů prodaných v USA činila v posledním čtvrtletí roku 467,700 2022 XNUMX USD. druhá polovina roku 2022, vyšší než normální úrokové sazby tlačily Ceny domů v USA klesly o 2.5 % ze svého maxima v roce 2022.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Háček: Tomuto poklesu předcházela a 30% nárůst v cenách domů v letech 2022 až 2022. Aby toho nebylo málo, náklady na každodenní výdaje rostou a pro kupce domů by mohlo být stále obtížnější pokrýt počáteční náklady na koupi domu. Finále Index spotřebitelských cen (CPI) pro prosinec 2022 podle ministerstva práce signalizovalo zpomalení celkových cen. Některé hlavní indexy však v prosinci zaznamenaly mírný nárůst, včetně indexů ubytování, bytového zařízení a provozu, pojištění motorových vozidel, rekreace a oblečení.
Kolik musíte vydělat, abyste si mohli dovolit dům ve výši 600,000 XNUMX dolarů?
Odborníci mají několik pokynů, jak určit, jaký příjem musíte pohodlně vydělávat dovolit si dům v rámci určitého rozpočtu.
„Hodnota vašeho domova by neměla být vyšší než dvou až dvouapůlnásobek vašeho platu. To znamená, že pokud vyděláváte 100,000 200,000 USD, neměli byste si kupovat dům v hodnotě 250,000 XNUMX nebo XNUMX XNUMX USD,“ říká Dan R. Hill, certifikovaný finanční plánovač, AIF® a prezident Hill Wealth Strategies v Richmondu, VA.
Podle této logiky, abyste si mohli dovolit dům za 600,000 350,000 $, váš příjem by musel být alespoň 28 XNUMX $ ročně nebo vyšší. „Další pravidla říkají, že byste se měli snažit utratit za hypotéku méně než XNUMX % svého měsíčního příjmu před zdaněním,“ říká Hill.
Toto jsou pouze obecné pokyny a přesná částka, kterou si můžete dovolit pohodlně platit každý měsíc, bude záviset na vašich finančních závazcích a cílech.
Při použití pravidla 28/36 jako rámce pro stanovení rozpočtu byste se však měli snažit o to, aby splátka hypotéky nepřesáhla 28 % vašeho celkového měsíčního hrubého příjmu, známého také jako váš front-end ratio. Pravidlo také říká, že vaše celkové splátky dluhu by neměly být vyšší než 36 % vašeho celkového měsíčního příjmu.
Řekněme, že máte zájem o koupi nového domu.
Vaše nákupní cena: $600,000
Záloha: 36,000 $ (nebo 6% z celkové kupní ceny, průměrná částka pro kupující poprvé)
Termín půjčky: 30 let s pevnou sazbou
Úroková sazba půjčky: 6.50 % ( průměrné hodnocení od 10. února 2023)
Vaše celková měsíční splátka hypotéky by se pohybovala kolem 3,565 XNUMX $ měsíčně.
Abyste mohli vypočítat, zda si můžete pohodlně dovolit tuto platbu, budete potřebovat znát svůj přední a zadní poměr. Váš front-end poměr je procento vašeho měsíčního příjmu, které jde na splátku hypotéky. Váš back-end poměr je procento vašeho příjmu přidělené na zaplacení jiných dluhů.
To znamená, že váš hrubý příjem by musel být minimálně 156,000 13,000 $ ročně – nebo přibližně 28 13,000 $ měsíčně – abyste udrželi měsíční splátku hypotéky pod touto hranicí 0.28 % a měli trochu prostoru pro pohyb (3,640 XNUMX $ x XNUMX = XNUMX XNUMX $). Je důležité si uvědomit, že další náklady na vlastnictví domu, jako jsou vaše daně z nemovitosti, pojištění vlastníka domu a náklady na sdružení vlastníků domu, to vše může narušit váš rozpočet a představovat větší část vašeho příjmu.
Před koupí domu zvažte následující
Můžete použít výše uvedené pravidlo 28/36, abyste získali obecnou představu o tom, kolik byste mohli očekávat, že zaplatíte za dům v určitém cenovém rozpětí. Ale vědět, kolik se reálně vejde do vašeho rozpočtu, bude vyžadovat další úvahy, včetně:
Vaše další dluhové závazky. Druhá polovina pravidla 28/36 vyžaduje, abyste si pečlivě promysleli své další dluhové závazky, jako jsou vaše účet za kreditní kartu, studentská půjčka, platba za auto atd. Jak vypadá váš harmonogram splácení těchto dluhů? Budou se tyto platby časem zvyšovat? To vše jsou otázky, které si budete chtít položit, než se rozhodnete, že si můžete dovolit určitou měsíční splátku.
Jak se bude váš příjem v průběhu času měnit. Je nemožné předvídat, jak se bude váš příjem v průběhu času měnit, proto je důležité brát pravidlo 28 % s rezervou. „Jako každé dobré pravidlo funguje pravidlo 28 % dobře ve vakuu,“ říká Ted Braun, senior viceprezident a finanční poradce CFP® ve Wealth Enhancement Group. "Avšak nezohledňuje další důležité faktory, jako je budoucí zvýšení příjmů, dočasné potřeby výdajů - například péče o děti, úspory na vysoké škole nebo dokonce péče o milovanou osobu." Nejlepším řešením je vytvořit rozpočet na dům, který klesne hluboko pod 28% hranici, abyste si poskytli další prostor pro dýchání v případě, že zaznamenáte změny ve svých příjmech nebo neočekávané výdaje.
Další náklady na vlastnictví domu. Když budete kupovat nové bydlení, nenechte se zmást pořizovací cenou. Další náklady, jako je okamžitá úprava domu, pojištění, daně z nemovitosti a údržba, to vše může zvýšit roční náklady na vlastnictví vašeho domu.“ Náklady nezahrnují pouze věci v domácnosti, daň z nemovitosti a pojištění vlastníků domů jsou velmi velkou složkou. také,“ říká Braun. "Můžete velmi tvrdě pracovat, abyste našli perfektní domov v perfektní čtvrti, jen abyste zjistili, že daně z nemovitosti vás budou stát dalších 1,000 XNUMX $ měsíčně."
Stánek s jídlem
Než si nastavíte rozpočet na nákup, proveďte inventuru měsíční rozpočet a finanční závazky, abyste zjistili, jak by se vaše odhadovaná splátka hypotéky mohla vejít do tohoto rozpočtu – nebo ne. Možná zjistíte, že vyšší splátka zpomalí váš pokrok v plnění jiných finančních cílů, nebo že budete muset pokračovat ve spoření na vyšší zálohu, než si budete moci pohodlně dovolit splátku hypotéky.
„Plánování koupě domu je stejně důležité jako plánování jakéhokoli jiného významného finančního rozhodnutí a nedodržení adekvátního rozpočtu může mít zničující následky,“ říká Braun. "Věnujte čas, sestavujte plán a testujte scénáře, dokud nebudete mít 100% důvěru v to, do čeho se chystáte pustit."
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
5 vedlejších aktivit, kde můžete vydělat více než 20,000 XNUMX $ ročně – to vše při práci z domova
5 nejčastějších chyb, kterých se výherci loterie dopouštějí
To je, kolik peněz musíte vydělat ročně, abyste si mohli pohodlně koupit dům za 400,000 XNUMX $
Billionaire Tax: kolik by ultra bohatí mohli nakonec zaplatit podle Bidenova nového plánu a co to znamená pro váš daňový účet
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html