Od té doby, co Federální rezervní systém zvýšil svou efektivní sazbu federálních fondů na nejvyšší od prosince 2007, zvýšily se i úrokové sazby u různých typů úvěrů. To je špatná zpráva pro každého, kdo se snaží získat nové půjčky, jako jsou hypotéky nebo úvěrové linky, ale dobrá zpráva pro lidi, kteří chtějí vydělat více peněz na svých neinvestovaných úsporách půjčováním peněz. Depozitní certifikáty (CD) vám zaplatí dohodnutou sazbu výměnou za půjčení vašich peněz bance na stanovenou dobu. Ale vyšší úrokové sazby, které platí CD, jsou jen částí rovnice. Druhou částí jsou daně dlužné z těchto úrokových sazeb. Pojďme si rozebrat, jak se zdaňují CD. A Finanční poradce vám může pomoci optimalizovat váš finanční plán a snížit tak vaši daňovou povinnost.
Jak fungují CD
CD je finanční produkt, který vám umožňuje uložit určitou částku peněz za pevnou částku a získat pevnou úrokovou sazbu. Funkčně je CD půjčka, kterou poskytujete finanční instituci, která CD vydává. Jedná se o vkladový účet, který je pojištěn u Federal Deposit Insurance Corporation až do výše 250,000 XNUMX USD.
I když si můžete vybrat peníze brzy před koncem platnosti vašeho CD, budete muset zaplatit pokutu různé závažnosti v závislosti na finanční instituci, podmínkách vaší smlouvy a době, po kterou jste peníze na CD nechali. Výjimkou z tohoto pravidla je beztrestní CD.
Jak se zdaňují CD?
Úroková sazba, kterou vám CD zaplatí, se nazývá výnos. Výnos vašeho CD je zdaněn jako úrokový příjem IRS a zdaněn vaší běžnou sazbou daně z příjmu, která je obvykle mnohem vyšší než daně z jiných forem investičního růstu, jako jsou kapitálové zisky. Sazby daně z dlouhodobých kapitálových zisků mohou být na federální úrovni 0 % – 20 %, zatímco běžné sazby daně z příjmu mohou dosahovat až 37 %.
Kromě federálních daní budou vaše výnosy z CD zdaněny na státní a dokonce i místní úrovni v závislosti na tom, kde žijete.
Jak vykázat příjem CD v daňovém přiznání
Instituce, která má vaše CD, vám na začátku roku poskytne výpis 1099-INT, který bude obsahovat podrobnosti o vašem výtěžku CD za předchozí rok. Dostanete to, i když jste peníze za své CD nevyplatili a místo toho je investovali do nového CD. Pokud má vaše CD výnos vyšší než 10 USD, dostanete 1099. Vaše 1099 ze všech zdrojů budou zahrnuty do vašeho daňového přiznání podle Linka 3 na standardní 1040 jako „ostatní příjmy“.
Možná budete muset zahrnout tabulku B pro „Úroky a běžné dividendy“, pokud splňujete některé z požadavků IRS, včetně toho, že máte v předchozím daňovém roce zdanitelný úrok nebo běžné dividendy vyšší než 1,500 XNUMX USD.
Existují způsoby, jak se vyhnout placení daní z CD?
Můžete se vyhnout placení daní z výnosů CD tím, že budete mít svá CD na účtech s daňovými výhodami. CD můžete mít v individuálních důchodových účtech, plánech 529, zdravotních spořících účtech, 401(k)s a tak dále. CD nemusí být moudré držet na svých penzijních účtech, protože mají minimální růst ve srovnání s jinými investicemi, ale promluvte si s finančním poradcem, abyste zjistili, co je pro vás to pravé.
Správným daňovým plánováním můžete snížit celkovou daňovou zátěž. Využití dostupných odpočtů, maximalizace účtů před zdaněním ke snížení vašeho zdanitelného příjmu a zvýšení charitativních příspěvků – to vše jsou způsoby, jak snížit nebo odstranit daně, které budete platit na CD.
Je vložení peněz na CD dobrý nápad?
CD je někdy vtipně označováno jako potvrzení o odpisu. Zatímco úrokové sazby CD jsou v současnosti relativně vysoké, inflace také. Uzamčení peněz na CD zaručuje míru návratnosti, ale podobnou nebo lepší sazbu můžete získat u spořicího účtu s vysokým výnosem nebo spořicích dluhopisů řady I. Zatímco dluhopisy zablokují vaše peníze alespoň na rok, aby se vám vaše investice vrátila, spořicí účet s vysokým výnosem udržuje vaše peníze k dispozici pro případ nouze, zatímco vám jdou do práce. Strategické přesouvání velkých částek peněz na různé účty pro bonusy za registraci nových zákazníků vám také může přinést vyšší výnos než CD, přičemž vaše peníze zůstanou dostupnější.
Pokud uvažujete o uložení svých peněz na CD, abyste je ochránili před volatilitou trhu a obavami z recese, mějte na paměti, že možná nebudete chtít investovat úplně. Minulá výkonnost nemůže zaručit budoucí výsledky, ale propady trhu byly historicky nejlepší dobou, kdy lidé investovali své peníze do dlouhodobého růstu. Dobře diverzifikované investice mohou někdy překonat vysokou míru inflace, ale CD téměř nikdy.
Závěrem
Úroková sazba, kterou vaše CD vydělá, nazývaná výnos, je zdaněna běžnými sazbami daně z příjmu. Zatímco sazby CD jsou nyní vysoké, zvažte alternativní možnosti, jako jsou spořicí účty s vysokým výnosem pro zachování přístupu k vašim penězům nebo spořicí dluhopisy řady I, které mohou vyplácet vyšší výnosy než CD.
Tipy na daně
A Finanční poradce vám může nabídnout pohled a rady při práci s vašimi cennými papíry daňově efektivním způsobem. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Využijte naše bezplatné kalkulačka daně z příjmu abyste získali rychlý odhad toho, co budete dlužit federální vládě.
Fotografický kredit: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Příspěvek Jak se zdaňují CD: Průvodce daňovým plánováním se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html