Odložené důchodové kredity, které vedou k větším Dávky sociálního zabezpečení v budoucnu mohou představovat neočekávanou finanční ztrátu pro jednotlivce, kteří je vydělávají. Mohou být získány odložením vašich dávek sociálního zabezpečení po dosažení plného důchodového věku, což můžete dělat, dokud vám nebude 70 let. Odložené důchodové dávky jsou motivací jít tak dlouho, jak jen můžete, aniž byste své dávky čerpali. Tímto způsobem můžete výrazně zvýšit svůj příjem ze sociálního zabezpečení. Zvážit spolupráce s finančním poradcem jak zvažujete svá rozhodnutí ohledně načasování odchodu do důchodu.
Co jsou kredity za odložený odchod do důchodu?
Odložené penzijní kredity, které existují již od roku 1917, jsou finanční pobídkou Správy sociálního zabezpečení (SSA) pro vás, abyste přečkali svůj plný důchodový věk čerpat výhody. Za každý měsíc, kdy odložíte čerpání dávek z plného důchodového věku až do věku 70 let, získáte určité procento z vaší budoucí měsíční šeku na sociální zabezpečení. byl jsem bez nich.
Tyto kredity začaly mít hodnotu dalších 3 % ročně z ročních dávek sociálního zabezpečení, které byly zpožděny. Do roku 1943 se procento zvýšilo na 8% ročně, což je úroveň, která zůstala nezměněna. Dnes SSA poskytuje další dvě třetiny 1% za každý měsíc, který odložíte po měsíci vašich narozenin. Pokud odejdete do důchodu ve věku 66 let a odložíte dávky o jeden rok, vaše dávky se zvýší o 8 %, 16 % při dvouletém odkladu, 24 % při tříletém odkladu a 32 % při čtyřletém odkladu po dosažení plného důchodového věku. Podrobnější rozpis dostupných výhod naleznete na webových stránkách SSA.
Jak fungují úvěry na odložený odchod do důchodu
Své odložené důchodové kredity si můžete vypočítat vynásobením měsíců, kdy odkládáte nárok na dávky sociálního zabezpečení, 0.667 (přibližně dvě třetiny). Při použití tohoto základního čísla bude 12měsíční zpoždění znamenat 8% roční nárůst dávek. Zde je další příklad:
Řekněme, že jste se narodili v letech 1943 až 1954, takže váš plný důchodový věk bude 66. Pokud nebudete čerpat dávky, dokud nedosáhnete věku 70 let (což je 48 měsíců po dosažení plného důchodového věku), získáte odložené důchodové kredity až do měsíc před dovršením 70 let. V tomto případě byste dostávali 132 % dávky, která by vám přišla, kdybyste o dávky začali žádat v 66 letech. K tomuto číslu dospějete vynásobením 48 (počet odložených měsíců) krát 0.667 a přidat to na 100 %.
Nenechte si ujít novinky, které mohou ovlivnit vaše finance. Získejte novinky a tipy dělat chytřejší finanční rozhodnutí s půltýdenním e-mailem SmartAsset. Je 100% zdarma a z odběru se můžete kdykoli odhlásit. Registrujte se ještě dnes.
Vaše kredity za odložený odchod do důchodu se objeví na vaší kontrole dávek v lednu roku následujícího po roce, ve kterém byly získány, nebo když dosáhnete věku 70 let, podle toho, co nastane dříve. Pokud příjemce sociálního zabezpečení zemře a pokud a pozůstalý manžel soubory pro vdovské dávky, začnou je pobírat okamžitě.
Návrat do práce a odložení vašich dávek sociálního zabezpečení
Průzkum provedený Institutem pro výzkum zaměstnaneckých výhod (EBRI) zjistil, že 21 % jednotlivců se chtělo vrátit do práce, aby odložili své dávky sociálního zabezpečení. Pokud se vrátíte do práce před dosažením plného důchodového věku, můžete si v roce 19,560 vydělat 2022 18,960 USD (z 2021 XNUMX USD v roce XNUMX) před ztráta výhod. Pokud s návratem do práce počkáte až po dosažení plného důchodového věku, je rozdíl poměrně velký. Přesněji řečeno, můžete vydělat až 51,960 2022 $ v roce 50,520 (až z 2021 XNUMX $ v roce XNUMX), než přijdete o jakékoli výhody.
Pokud se vrátíte do práce před dosažením plného důchodového věku, ztratíte 1 $ z každých 2 $, které vyděláte. Ale po dosažení plného důchodového věku ztratíte pouze 1 dolar z každých 3 dolarů, které vyděláte, pokud překročíte tyto limity. Tyto výhody však nakonec získáte zpět. Během práce musíte také platit daň ze mzdy na sociální zabezpečení.
Mějte na paměti, že vaše dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na 35 letech vašeho nejvyššího platu. Možná budete chtít mluvit s finančním poradcem abyste zjistili, zda se vám návrat do práce z finančního hlediska vyplatí.
Jak mohou kredity za odložený odchod do důchodu ovlivnit předčasný odchod do důchodu
Sociální pojištění můžete čerpat nejdříve ve věku 62 let. Čerpání sociálního zabezpečení ve věku 62 let se považuje za předčasný důchod a vy si snížíte své dávky. Podle Správy sociálního zabezpečení, pokud je váš plný důchodový věk 66, což znamená, že jste se narodili v letech 1943 až 1954, snížíte si dávky o 25 % a váš manžel nebo manželka si sníží o 30 %, pokud se rozhodnete odejít do důchodu v věk 62 let. Odložený důchod nezískáte, pokud odejdete do důchodu ve věku 62 let nebo kdykoli před dosažením plného důchodového věku.
Závěrem
Ujistěte se a podívejte se na větší finanční situaci, než se rozhodnete, kdy začít brát sociální zabezpečení. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je položit si několik klíčových otázek.
Pokud například odložíte své dávky sociálního zabezpečení až po dosažení věku 70 let, i když jste odešli do důchodu dříve, bude zvýšení vašich dávek po 70 letech z odložených důchodových kreditů za všechny peníze, které jste neobdrželi na dávkách mezi vaším plným důchodovým věkem a věk 70 let? Pokud během důchodu pracujete na částečný úvazek, bude zvýšení dávek sociálního zabezpečení v budoucnu kvůli opožděným důchodovým kreditům stát za daně, které platíte ze svého dodatečného příjmu? Pokud ze svých 401(k) čerpáte více, abyste mohli dávky odložit, vyplatí se vám zvýšená dávka po 70?
Tipy na sociální zabezpečení
Pokud chcete odložit své dávky sociálního zabezpečení ve prospěch odložených důchodových kreditů, možná budete chtít mluvit s finančním poradcem zjistit, jak to zapadá do vaší celkové strategie odchodu do důchodu. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Pokud odkládáte čerpání dávky sociálního zabezpečení až po dosažení 65 let, nezapomeňte se přihlásit Medicare tak jako tak. V opačném případě to může být obtížné a nákladné.
Fotografický kredit: ©iStock.com/insta_photos
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html