Jak teď 10,000 XNUMX $ pomůže mé novorozené vnučce k lepšímu důchodu

Ale pro někoho, komu jsou jen dny a kdo by mohl žít dlouho do 22^nd století, je to obrovská výzva. Pojistní matematici říkají, že tato holčička má 50-50 šanci dožít se 100 let.

Její rodiče – moje dcera a její manžel – mají dobrou výdělečnou schopnost. Moje žena a já předpokládáme, že naše vnučka zdědila jejich rozum a zdravý rozum a že se bude schopna finančně uživit.

Rozhodli jsme se, že poskytneme jednorázový dar ve výši 10,000 XNUMX $, který se má stát smysluplným doplňkem k jakýmkoli úsporám na důchod, které si naše vnučka vytvoří. Berte to jako důchod, chcete-li.

Není těžké vymyslet (alespoň matematicky), jak financovat počáteční dárek vnoučeti. Jednu možnost jsem popsal začátkem roku 2022, tato alternativa v 2019, a další variace v 2015.

Naše dobré úmysly však čelí třem velkým výzvám, z nichž žádnou nemáme ve skutečnosti pod kontrolou.

• Za prvé, jak se vyhnout značným daním z růstu těchto peněz.

• Za druhé, jak zajistit, aby peníze zůstaly správně investovány dlouho poté, co jsme pryč.

• Zatřetí, jak zabránit naší milované vnučce, aby peníze „nepřepadla“ předčasně.

První výzva: Daně

Pokud vím, nejlepším nástrojem pro odstranění daní je Roth IRA.

Naše vnučka však pravděpodobně nebude mít letos zdanitelný příjem, aby byla způsobilá přispívat do IRA pro rok 2022, a na mnoho let s tím nemůžeme počítat. Mezitím bude náš dar ve výši 10,000 XNUMX $ na samostatném zdanitelném účtu vlastněném mojí dcerou s daněmi splatnými z dividend a případně z rozdělení kapitálových zisků.

I když to výrazně sníží návratnost investic, ty daně se budou platit ze samotného účtu. Pokud se moje dcera a její manžel rozhodnou zaplatit některé nebo všechny daně, bude to skvělý doplňkový dárek. Ale nebudou mít žádnou povinnost tak učinit.

Jakmile naše nyní malá vnučka získá příjem, který ji opravňuje, účet začne financovat Roth IRA do maximální povolené částky. Každý dolar, který půjde do IRA, však bude zdaněn. Pokud těch 10,000 XNUMX dolarů poroste tak, jak doufám, bude to Rothovo financování trvat mnoho let.   

Druhá výzva: Alokace investic

Na základě všeho, co vím o posledních 100 letech historie trhu, je moje investiční rada jednoduchá: plně akciové portfolio rozdělené rovným dílem mezi index S&P 500
SPX,
+ 0.48%
a ETF cenných papírů s nízkou kapitalizací. To je snadné implementovat, snadno spravovat, snadno pochopit a pravděpodobně přinese dobré dlouhodobé výsledky.

Nicméně i kdybych mohl nějak diktovat tento investiční mix na dalších 100 let, byl bych blázen, kdybych to udělal.

V roce 1922 mohlo mainstreamové investiční poradenství vyžadovat nákup železničních a veřejných akcií, uložení certifikátů na bezpečné místo a vyžití z dividend. Ale každý, kdo by tuto strategii zablokoval na dalších 100 let, by se vzdal pozdějších inovací podílových fondů, indexových fondů, samoobslužných online makléřských účtů, IRA a mnoha dalších.

Neexistuje způsob, jak tuto výzvu úplně vyřešit. Ale až bude naše vnučka dospělá a bude vlastnit IRA, mé navrhované investice pravděpodobně budou fungovat dostatečně dobře, aby ji přesvědčily, že stojí za to v nich pokračovat.

Třetí výzva: Dlouhodobá trpělivost

Snad největší obavou je, že naše vnučka vybere peníze ze svého IRA a utratí je. Nakonec tomu nemůžeme zabránit, takže musíme udělat skok ve víře.

Moje žena a já jsme napsali dopis, který jí předáme, až bude dost stará na to, aby pochopila tento dar a jeho záměr. Zahrnuli jsme některé z věcí, které jsem napsal, a nahráli jsme zvukovou zprávu, která nastiňuje naše naděje v ni a v tento dar.

Jsme přesvědčeni, že moje dcera a její manžel pravděpodobně posílí naše poselství. To bude obzvláště důležité, abychom (doufám a moje žena) odradili naši vnučku od předčasného vytahování peněz z IRA, aby mohla dělat spoustu věcí, které mladí lidé rádi dělají.

Nakonec to bude její volba, jak má být.

Potenciální výsledky

Nyní se podívejme na některá čísla. Chápu, že promítat cokoli 100 let do budoucnosti je flirtování s fantazií. Ale drž se mě a uvidíš, že nemám hlavu úplně v oblacích.

Od roku 1928 do roku 2021 se index S&P 500 skládal na 10.2 % a akcie s malou kapitalizací na 13.4 %. Začnu s předpokladem, že před zdaněním se moje předepsaná kombinace 50/50 v průběhu let složí o 12 %.

Abych mohl promítnout případné výsledky, učinil jsem řadu dalších předpokladů, kterými vás zde nebudu nudit, a velkorysou pomoc získal od Daryla Bahlse, ředitele analytiky v Merriman Financial Education Foundation.

Výsledek: Když je naší vnučce 65 let, její IRA by mohla mít dostatek majetku na podporu 5% rozdělení ve výši asi 543,000 XNUMX $, aby pomohla financovat její údajný první rok odchodu do důchodu.

Říkám „pomoc“, protože za 65 let od nynějška nebude 543,000 XNUMX dolarů stát za to, co je dnes. Ani zdaleka.

Pokud by inflace v této zemi pokračovala ve svém dlouhodobém tempu 3 %, dalo by to v dnešní kupní síle asi 79,000 XNUMX dolarů. A alespoň podle současných daňových zákonů to bude bez daně.

To samo o sobě nestačí k tomu, aby mohla žít v luxusu, ale rozhodně to stačí k tomu, aby to bylo důležité.

Tento plán nebude vyžadovat žádné finanční příspěvky od naší vnučky. Ve skutečnosti to BUDE vyžadovat, aby v podstatě nedělala nic!

Pokud to dokáže, myslím, že náš letošní dárek vyhraje. Z dlouhodobého hlediska by to mohl být ten nejlepší dárek, jaký jsme kdy mohli udělat.  

Pro více podrobností o této investici a o tom, jak zamýšlím, aby fungovala, se podívejte můj nejnovější podcast a samostatné video, oba s názvem „Nejlepší investice, kterou já a moje žena kdy uděláme.“

Richard Buck přispěl k tomuto článku.

Paul Merriman a Richard Buck jsou autory knihy We're Talking Millions! 12 jednoduchých způsobů, jak dobít svůj důchod. Získejte zdarma svého policistuy.