Majitelé domů drží rekordní vlastní kapitál. Co byste měli vědět, pokud si chcete půjčit

Rekordní nárůsty cen domů také tlačí nahoru množství kapitálu, který mají lidé ve svých příbytcích.

Pro mnoho Američanů to znamená, že si mohou půjčit více oproti tomu, co je často jejich největším aktivem.

Finanční experti však varují, že byste si měli před takovým krokem dobře promyslet.

Průměrný držitel hypotéky má v současné době k dispozici asi 185,000 20 USD v domácím kapitálu, což je částka, ke které má přístup, přičemž si stále ponechává XNUMX% podíl, podle hypotečního výzkumu od Black Knight.

Více z Personal Finance:
Co je potřeba ke koupi prvního domu na dnešním trhu
65 % žen by si koupilo dům, aniž by se předtím provdaly
V některých městech se nájemné zvyšuje o 30 %.

Vlastní kapitál nyní podle Black Knight činí 9.9 bilionu dolarů. To přichází po 35% zisku v roce 2021 v hodnotě 2.6 bilionu dolarů, což je největší zaznamenaný roční nárůst, který v roce 1.1 překonal 2020 bilionu dolarů.

Pro některé majitele domů je horký trh atraktivní dobou k prodeji. Samozřejmě, že tytéž rostoucí ceny, stejně jako vysoké nájemné, mohou lidem ztížit stěhování.

Mnoho majitelů domů se místo toho rozhodlo čerpat peníze ze svých domovů, což mohou tradičně dělat třemi způsoby. To zahrnuje tzv. cash-out refinancování; domácí kapitálové úvěrové linky neboli HELOC; a reverzní hypotéky, často nabízené prostřednictvím toho, čemu se říká hypoteční úvěry s převodem vlastního kapitálu nebo HECM.

Výzkum Urban Institute zjistil, že stále více majitelů domů, zejména ve věku 62 a více let, dychtí po získání vlastního kapitálu ze svých domovů za současných tržních podmínek. Celkový počet těchto půjček seniorům se v roce 759,000 zvýšil na 2020 647,000 z 2018 XNUMX v roce XNUMX.

Tento nárůst byl tažen především hotovostními refinancováními, kdy nová, větší hypotéka nahrazuje předchozí. Střední půjčka pro tyto transakce vzrostla na 205,000 2020 USD v roce 180,000 ze 2018 XNUMX USD v roce XNUMX, podle Urban Institute.

Vzhledem k tomu, že se očekává, že výpůjční náklady porostou s tím, jak Federální rezervní systém zvýší úrokové sazby, může to zvýšit pobídku pro majitele domů, aby tyto transakce provedli nyní.

„Jak úrokové sazby v nadcházejícím roce porostou, mohli byste vidět lidi, kteří využívají více produktů druhého zástavního práva… k využití části tohoto kapitálu, když ho potřebují,“ řekl Karan Kaul, hlavní výzkumný pracovník v Housing Finance Policy Center v Urban Institute.

"Lidé již mají velmi nízkou sazbu, a jak sazby rostou, nebude pro většinu z nich ekonomické refinancování," řekl Kaul.

Jak sazby naskočí, trh se může v nadcházejících letech přesunout z převážně hotovostních refinančních transakcí k většímu počtu HELOC a úvěrů na domácí kapitál, řekl.

Hotovostní refinancování vyžaduje, abyste refinancovali celou hypotéku, což pro mnoho spotřebitelů nemusí být ekonomické, protože jejich platby by se pravděpodobně zvýšily. HELOC může být lepší volbou pro někoho, kdo například přestavuje koupelnu a potřebuje si půjčit pouze 25,000 XNUMX $. I když to může mít vyšší úrokovou sazbu, základní jistina tohoto úvěru je mnohem nižší, řekl Kaul.

"Je to individualizovaný, personalizovaný výpočet, který musí proběhnout na úrovni domácnosti," řekl Kaul.

Když se rozhodujete, zda si půjčit od svého domova, je důležité si uvědomit, že věřitelé obvykle po vás budou chtít, abyste si udrželi 20% podíl na vlastním kapitálu, řekl Greg McBride, hlavní finanční analytik Bankrate.com.

"Celkově řečeno, toto není rok 2005, kdy můžete vytáhnout každý poslední nikl kapitálu, který máte," řekl McBride.

"To, že máte vlastní kapitál, neznamená, že si od něj můžete půjčovat," řekl.

Pro lidi, kteří chtějí čerpat peníze na zaplacení kreditních karet nebo financovat projekty na vylepšení domova, může být pokušení stále velké.

Aktuální sazby kreditních karet se podle Bankrate pohybují kolem 16 %, zatímco sazby hypoték se pohybují kolem 4 %.

McBride varuje před konsolidací vašich dluhů na kreditních kartách pomocí půjčky na vlastní bydlení jako trvalého řešení. Pokud byl dluh výsledkem jednorázové události, jako je lékařský účet nebo období nezaměstnanosti, může to být užitečné. Ale pokud to svědčí o vašem životním stylu, je pravděpodobné, že stále dosáhnete zůstatku v rámci úvěru na bydlení.

"Pokud jste nevyřešili problém, který způsobil dluh na kreditní kartě, tak se jen pohybujete kolem lehátek na Titaniku," řekl McBride.

Projekty na vylepšení domova mohou být také důvodem, proč využít svůj domov.

„Když k tomu přidám další ložnici, koupelnu a bazén, hodnota toho je okamžitě vyšší, než za co si můžete koupit, nemluvě o požitku, který si cestou užijete,“ řekl Charles Sachs, certifikovaný finanční plánovač. a hlavní investiční ředitel společnosti Kaufman Rossin Wealth v Miami.

I když někteří klienti Sachs s vysokým čistým jměním usilovali o tyto transakce za účelem vylepšení domova nebo dokonce investovali do investic s vyšším výnosem, tyto strategie nejsou pro každého, varuje.

Měli byste být finančně zdatní a měli byste mít schopnost riskovat, řekl.

Navíc nelze vědět, kdy bude absolutní dno k půjčování. Přesto se možná za pět let ohlédneme zpět a budeme nám závidět současné úrokové sazby, řekl.