Home Equity Loan vs. HELOC: Jaký je rozdíl?

Home Equity Loan vs. HELOC: Přehled

Úvěry na bydlení  a  domácí kapitálové úvěrové linky (HELOC) jsou půjčky, které jsou zajištěny bydlením dlužníka. Dlužník si může vzít akciový úvěr nebo úvěrovou linku, pokud má spravedlnost v jejich domě. Vlastní kapitál je rozdíl mezi tím, co se dluží na hypotéka úvěr a aktuální tržní hodnotu domu. Jinými slovy, pokud dlužník splatil svůj hypoteční úvěr do té míry, že hodnota domu převyšuje zůstatek nesplaceného úvěru, může si dlužník vypůjčit procento tohoto rozdílu nebo vlastního kapitálu, obvykle až 85 % vlastního kapitálu dlužníka.

Protože jak úvěry na bydlení, tak HELOC využívají váš domov jako vedlejší, mají obvykle mnohem lepší úrokové podmínky než osobní půjčky, kreditní karty, a další nezajištěný dluh. Díky tomu jsou obě možnosti mimořádně atraktivní. Spotřebitelé by však měli být opatrní při používání obou. Navýšení dluhu na kreditní kartě vás může stát tisíce na úrocích, pokud je nemůžete splatit, ale pokud nebudete schopni splatit svůj HELOC nebo půjčku na vlastní bydlení, může mít za následek ztrátu domova.

Domácí kapitálové půjčky poskytují dlužníkovi jednorázovou částku předem a na oplátku musí provádět fixní platby po dobu trvání půjčky. Domácí kapitálové půjčky mají také fixní úrokové sazby. Naopak HELOC umožňují dlužníkovi čerpat svůj vlastní kapitál podle potřeby až do určitého předem stanoveného úvěrového limitu. HELOC mají a variabilní úroková sazbaa platby nejsou obvykle pevné.

Jak úvěry na vlastní bydlení, tak HELOC umožňují spotřebitelům získat přístup k finančním prostředkům, které mohou použít pro různé účely, včetně konsolidace dluhu a vylepšení domova. Mezi úvěry na bydlení a HELOC jsou však výrazné rozdíly.

Půjčka na bydlení

Půjčka na bydlení je půjčka na dobu určitou, kterou poskytuje a půjčovatel dlužníkovi na základě vlastního kapitálu v jeho domě. Úvěry na bydlení jsou často označovány jako druhé hypotéky. Dlužníci žádají o stanovenou částku, kterou potřebují, a pokud bude schválena, obdrží tuto částku v jednorázové částce předem. Půjčka na bydlení má pevnou úrokovou sazbu a harmonogram pevných plateb po dobu trvání půjčky. A domácí kapitálový úvěr se také nazývá splátkový úvěr na bydlení nebo kapitálový úvěr.

Zajištění úvěru a podmínky

Vlastní kapitál ve vašem domě slouží jako zástava, a proto se tomu říká druhá hypotéka a funguje podobně jako běžná hypotéka s pevnou sazbou. V domě však musí být dostatek vlastního kapitálu, což znamená, že první hypotéka musí být splacena o tolik, aby se dlužník kvalifikoval pro úvěr na vlastní bydlení.

Výše půjčky závisí na několika faktorech, včetně kombinovaný poměr úvěru k hodnotě (CLTV).. Obvykle může být výše úvěru 80 až 90 % nemovitosti odhadnutá hodnota. Mezi další faktory, které ovlivňují rozhodnutí věřitele o úvěru, patří to, zda má dlužník dobrý úvěrová historie, což znamená, že nejsou po splatnosti s platbami za jiné úvěrové produkty, včetně prvního hypotečního úvěru. Věřitelé mohou zkontrolovat dlužníka kreditní skóre, což je číselné vyjádření dlužníka bonita.

Splátky a úroková sazba

Úroková sazba úvěru na bydlení je pevná, což znamená, že sazba se v průběhu let nemění. Splátky jsou také fixní, stejné částky po dobu trvání půjčky. Část z každé platby jde na úroky a jistinu úvěru. Doba trvání kapitálového úvěru může být obvykle od pěti do 30 let, ale délka trvání musí být schválena věřitelem. Bez ohledu na období budou mít dlužníci stabilní, předvídatelné měsíční platby, které budou muset platit po celou dobu trvání kapitálového úvěru.

Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC)

HELOC je revolvingová úvěrová linka. Umožňuje dlužníkovi vybrat si peníze z úvěrového rámce až do předem stanoveného limitu, provést platby a poté znovu vybrat peníze.

S půjčkou na vlastní bydlení obdrží dlužník všechny výnosy z půjčky najednou, zatímco HELOC umožňuje dlužníkovi využít linku podle potřeby. Úvěrová linka zůstává otevřená až do konce jejího trvání. Vzhledem k tomu, že se vypůjčená částka může změnit, mohou se v závislosti na využití úvěrového rámce změnit i minimální platby dlužníka.

Zajištění úvěru a podmínky

Stejně jako kapitálový úvěr jsou HELOC zajištěny vlastním kapitálem ve vašem domě. Ačkoli HELOC sdílí podobné vlastnosti s a kreditní karty protože oba jsou revolvingový úvěr linky, HELOC je zajištěn aktivem (vaším domem), zatímco kreditní karty jsou nezajištěné. Jinými slovy, pokud přestanete provádět platby na HELOC, posílají vás do standardní, mohli byste přijít o domov.

HELOC má variabilní úrokovou sazbu, což znamená, že sazba se může v průběhu let zvyšovat nebo snižovat. V důsledku toho se minimální platba může zvýšit s růstem sazeb. Někteří věřitelé však nabízejí pevnou úrokovou sazbu pro domácí kapitálové úvěrové linky. Sazba nabízená věřitelem – stejně jako u půjčky na bydlení – také závisí na vaší bonitě a na tom, kolik si půjčujete.

Doba čerpání a splácení

Termíny HELOC mají dvě části. První je doba čerpání a druhá doba splácení. The čerpací období, během které můžete vybírat prostředky, může trvat 10 let a doba splácení může trvat dalších 20 let, takže HELOC je půjčka na 30 let. Po skončení období čerpání si již nemůžete půjčit žádné další peníze.

Během období čerpání HELOC musíte stále provádět platby, které jsou obvykle pouze úroky. V důsledku toho bývají platby během období čerpání nízké. Splátky se však v průběhu doby splácení podstatně zvýší, protože půjčená částka jistiny je nyní zahrnuta do splátkového kalendáře spolu s úrokem.

Je důležité si uvědomit, že přechod od plateb pouze s úrokem na plné platby jistiny a úroků může být docela šok a dlužníci si na tyto zvýšené měsíční splátky musí počítat.

Klíčové rozdíly

HELOC mohou být užitečné jako půjčka na vylepšení domova, protože vám umožňují flexibilitu půjčit si tolik nebo tak málo, kolik potřebujete. Pokud se ukáže, že potřebujete více peněz, můžete je získat ze své úvěrové linky – za předpokladu, že je stále k dispozici –, aniž byste museli znovu žádat o další hypoteční úvěr.

Měli byste si položit jednu otázku: Co to je účel půjčky? Půjčka na bydlení je dobrou volbou, pokud přesně víte, kolik si potřebujete půjčit a jak chcete peníze utratit. Po schválení máte zaručenu určitou částku, kterou obdržíte v plné výši při předání půjčky. Výsledkem je, že půjčky na vlastní bydlení mohou pomoci s velkými výdaji, jako je zaplacení dětského fondu na vysokou školu, přestavbu nebo konsolidace dluhu.

Naopak HELOC je dobrou volbou, pokud si nejste jisti, kolik si budete muset půjčit nebo kdy to budete potřebovat. Obecně vám poskytuje trvalý přístup k hotovosti po stanovenou dobu – někdy až 10 let. Můžete si půjčit proti své linii, splatit ji celou nebo její část a pak si tyto peníze půjčit znovu později, pokud jste stále v období čerpání HELOC.

Akciová úvěrová linka je však odvolatelná – stejně jako kreditní karta. Pokud se zhorší vaše finanční situace nebo váš domov Tržní hodnota odmítne, pak by se váš věřitel mohl rozhodnout snížit nebo uzavřít vaši kreditní hranici. Takže ačkoli myšlenka za HELOC je, že můžete čerpat finanční prostředky, jak je potřebujete, vaše schopnost přístupu k těmto penězům není jistá.

Zvláštní důvody

Je důležité si uvědomit, že získání HELOC může být v roce 2021 těžší: V roce 2020 dvě velké banky – Wells Fargo a JPMorgan Chase – zmrazily nové HELOC v důsledku pandemie koronaviru. Jiné banky by mohly v budoucnu úvěr zablokovat.

Zpočátku panovaly nejasnosti ohledně toho, zda by to majitelé domů mohli odečíst úroky z jejich domácích půjček a HELOC na jejich daňových přiznáních po schválení Zákon o snížení daní a pracovních míst (TCJA). Na rozdíl od dřívějšího zákona si majitelé domů nemohou odečítat úroky z úvěrů na bydlení a HELOC, pokud nejsou prostředky použity na „Koupit, postavit nebo podstatně zlepšit“ svůj domov a peníze, které na taková vylepšení utratíte, musí být vynaloženy na nemovitost, která slouží jako kapitál pro úvěr.

Jinými slovy, z těchto půjček si již nemůžete odečítat úroky, pokud peníze použijete na zaplacení vysoké školy vašeho dítěte nebo na odstranění dluhů. Zákon se vztahuje na zdaňovací období do roku 2025. Srážky jsou omezeny na úroky z kvalifikovaných půjček ve výši 750,000 375,000 USD nebo méně (XNUMX XNUMX USD pro někoho, kdo je ženatý a podává samostatně). Existují další pravidla, zejména pokud máte také první hypotéku, takže se před použitím tohoto odpočtu nezapomeňte poradit s daňovým odborníkem.

Bottom Line

Mějte na paměti, že jen proto, že si můžete půjčit proti vlastnímu kapitálu vašeho domova neznamená, že byste měli. Ale pokud to potřebujete, existuje mnoho faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, který je nejlepší způsob, jak si půjčit: jak peníze použijete, co se může stát s úrokovými sazbami, vaše dlouhodobé finanční plány a vaše tolerance k riziku a kolísající sazby.

Některým lidem nevyhovuje variabilní úroková sazba HELOC a dávají přednost úvěru na bydlení kvůli stabilitě a předvídatelnosti fixních plateb a vědomí, kolik dluží.

Pokud si však nejste jisti potřebnou částkou a vyhovuje vám variabilní úroková sazba, pak může být HELOC vaší nejlepší sázkou. Stejně jako u každého úvěrového produktu je důležité nepředlužovat se a půjčovat si více, než dokážete splatit, protože zástavou půjčky je váš domov.