Zde je důvod, proč Medicare není odpověď

Pro průměrného Američana bude zdravotní péče v důchodu stát víc, než má na celém spořicím účtu.

A bohužel Medicare nepomůže.

Zdravotnictví je samozřejmě největší položkou, na kterou se musí většina důchodců připravit. Nedávno, studie zveřejněná EBRI (Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod) zdůraznil, jak je to důležité. Data institutu zjišťují, že navzdory pokrytí, které nabízí Medicare, by důchodci měli počítat s tím, že budou během důchodu platit značné vlastní náklady na zdravotní péči. Tyto náklady pokrývají řadu výdajů, včetně pojistného, ​​spoluúčasti na programu a léků na předpis.

Pro pomoc při plánování vašeho odchodu do důchodu, včetně toho, jak platit za zdravotní péči, zvažte spolupráce s finančním poradcem.

Podrobnosti o nákladech na zdravotní péči

Jak přesně se mohou pohybovat náklady na zdravotní péči pro důchodce. Jedním z největších problémů při určování důchodových financí je kluzkost dat. Výsledky výzkumníka se změní na základě předpokladů úmrtnosti, místních životních nákladů, aktualizovaných vládních programů, tržních výnosů a mnoha dalších. Studie EBRI se to pokouší napravit a používá model, který předpokládal nejnovější verzi Medicare a velká populace s různou délkou života na základě standardních demografických údajů.

V této souvislosti EBRI zjistila, že dokonce i s doplňkovým pojištěním (obecně známým jako pojištění „Medigap“) budou muži potřebovat v průměru 166,000 197,000 dolarů ve vyhrazených úsporách, aby zaplatili své zdravotní potřeby v důchodu. U žen s delší očekávanou délkou života se toto číslo vyšplhá na 318,000 XNUMX USD a průměrně na XNUMX XNUMX USD u dvoučlenných domácností.

To jsou velká čísla sama o sobě. Co však činí zjištění EBRI ještě ostřejšími, je jejich srovnání s tím, kolik mají lidé na celkových úsporách.

Projekt medián domácnost v důchodovém věku (65 let nebo starší) má celkové úspory ve výši 87,725 XNUMX USD. Toto je doplněno o Příjem ze sociálního zabezpečení, která se liší a vyplácí více domácnostem s vyššími příjmy. Bez ohledu na doplňkový příjem ho však většina finančních expertů považuje za příliš nízký na to, aby zaplatil náklady průměrné domácnosti v důchodu.

Příběh pokračuje

Je to také méně než polovina toho, co někdo bude potřebovat pouze na své výdaje na zdravotnictví.

Role Medicare

Velká část důvodů pro to souvisí s Medicare program.

Medicare má pověst jednoduchosti. Mnoho, ne-li většina Američanů věří, že se jedná o jednoduchý univerzální zdravotní program pro důchodce. Skutečností však je, že tento program neposkytuje a nikdy neposkytoval komplexní zdravotní pojištění. Místo toho se vždy jednalo o mozaiku možností zaměřených na placení za pobyt v nemocnici a občasnou návštěvu lékaře. Ačkoli vláda v průběhu času aktualizovala některé části tohoto programu, jako je přidání částečných plateb za léky na předpis Medicare D, od jednotlivých důchodců se vždy očekávalo, že naberou volnost.

Většina domácností to kryje prostřednictvím kombinace doplňkového pojištění Medicaid (které, pamatujte, je jiný program) a (i když to není běžné) plány zdravotního pojištění zaměstnavatele. Společně to vytváří potenciálně nákladnou síť prémií a kapesných výdajů.

Pravděpodobně jediným největším určujícím faktorem nákladů je, do které verze Medicare se někdo zapíše. Program má dvě verze, známý jako Tradiční a Výhoda. Tradiční Medicare zahrnuje pobyty v nemocnici, návštěvy lékaře a některé náklady na léky (část A, B a D). Pokrývá méně služeb a zahrnuje více kapesných výdajů, ale je také akceptován prakticky všemi poskytovateli.

Výhoda Medicare zahrnuje pokrytí, které Traditional Medicare nemá, jako je více léků na předpis a zubní pokrytí. Má nižší kapesní náklady než tradiční Medicare a více limitů na celkové výdaje. Program však provozují i ​​soukromé pojišťovny, což vede k nižším platbám a vyšším režijním nákladům, takže Advantage přijímá také mnohem méně poskytovatelů.

Pro důchodce, kteří zvládnou omezený výběr, EBRI zjistil, že Medicare Advantage má velký rozdíl v celkových výdajích. Muži zapsaní v tomto programu potřebují k uspokojení svých výdajů v důchodu pouze kolem 96,000 113,000 USD, zatímco ženy potřebují v průměru 65 XNUMX USD. I když je to stále více, než kolik má většina lidí na celkových aktivech ve věku XNUMX let, je to výrazně méně než peníze, které utratí ti, kdo se zapsali do Tradičního Medicare.

Velký problém

Žádná verze Medicare však nenabízí komplexní zdravotní péči. Od nákladů na léky po dlouhodobou péči má program tvrdé limity. To je důvod, jak uvádí jedna studie Kaiser Foundation nalezenoAsi 90 % všech důchodců má nějakou formu doplňkových zdravotních plánů. Důchodci s nízkými příjmy se mohou kvalifikovat pro Medicaid, zatímco mnoho dalších důchodců se rozhodlo zapsat se do doplňkových pojistných plánů třetích stran známých jako „Medigap“. Jedná se o programy zdravotního pojištění, které pokrývají náklady, které Medicare obvykle vynechává, a mají tendenci mít pojistné v rozmezí od přibližně 130 do 300 USD měsíčně.

Ať už si vyberete cokoli, všechny důchodové zdravotní programy mají dodatečné náklady. Dokonce i samotný Medicare vyžaduje odpočty, platby a pojistné, z nichž mnohé jsou překvapením pro důchodce, kteří očekávají, že bude poskytovat zcela bezplatné zdravotní pojištění. Doplňkové pojištění vyžaduje kapesné náklady, většina programů Medicaid vyžaduje určitou formu příspěvků pacientů a často bude důchodce potřebovat léčbu, kterou žádný program nepokrývá.

To se sčítá a EBRI očekává, že tyto náklady budou nadále růst. Vzhledem k tomu, že zdravotní péče je dražší, délka života se prodlužuje a jak zaměstnavatelé, tak vláda zvažují škrty v tradičních benefitních programech, se mnoho domácností bude muset připravit na zdravotní pojištění, které spotřebuje více z jejich důchodového účtu než kdy předtím.

Bottom Line

Nová studie Institutu pro výzkum zaměstnaneckých výhod uvádí několik tvrdých čísel o tom, kolik bude stát zaplacení vaší zdravotní péče v důchodu, náklady, které jsou celkově vyšší než průměrný důchodový účet.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Léčebné výlohy jsou do značné míry výdaji v důchodu, o kterých nelze vyjednávat. Každý dobrý důchodový plán by tedy měl počítat přesně kolik vám zbyde po zaplacení lékaři. 

• A Finanční poradce vám pomůže naplánovat si vlastní důchodové potřeby. Najít finančního poradce nemusí být těžké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

Fotografický kredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Příspěvek Zdravotní péče bude stát víc, než má většina důchodců: Zde je důvod, proč zdravotní péče není řešením se objevil nejprve na Blog SmartAsset.