Dobrá brigáda | Digitální vidění | Getty Images
Zdravotní spořicí účty mohou být účinným způsobem, jak budovat bohatství a připravit se na náklady na zdravotní péči ve stáří – pokud jsou používány správným způsobem.
HSA mají trojí daňové zvýhodnění. Příspěvky a růst investic jsou osvobozeny od daně, stejně jako výběry, pokud jsou použity kvalifikované zdravotní výdaje.
I když výběr nesouvisí se zdravím, majitel účtu by dlužil daň z příjmu pouze z těchto fondů – ve skutečnosti by se HSA změnil na účet s daňovými výhodami podobnými tradičnímu plánu 401 (k) nebo individuálnímu důchodovému účtu.
„Skoro je nepovažuji za zdravotní spořicí účty, ale za hluboce daňově zvýhodněné penzijní účty,“ řekl Andy Baxley, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Chicagu z The Planning Center.
Ideální použití
To umožňuje čas, aby peníze HSA rostly bez daně. Investice HSA jsou jako na jakémkoli jiném důchodovém účtu, například s diverzifikovanými akciovými a dluhopisovými podílovými fondy.
Většina lidí však své úspory HSA neinvestuje. Místo toho používají HSA jako bankovní účet a podle potřeby vybírají hotovost na zaplacení současných lékařských nákladů.
Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod pouze 9 % majitelů účtů v roce 2020 investovalo část svého zůstatku HSA. Zbytek – 91 % – drželi celý zůstatek v hotovosti.
To však nenabízí prakticky žádný vzestupný růst – nevýhoda, když se podle Fidelity Investments očekává, že zdravotní náklady v důchodu budou pro průměrný pár, který odešel do důchodu v roce 300,000, asi 2021 XNUMX USD. odhad.
IRS hlavní rysy širokou škálu kvalifikovaných zdravotních nákladů HSA, jako jsou náklady spojené s péčí o zuby, zrakem, sluchem, pojistné na dlouhodobou péči (v závislosti na limitech) a léky.
Úhrada HSA
(Jeden důležitý bod: Náklady vzniklé před založením HSA nejsou brány v úvahu způsobilé léčebné náklady.)
„Myslím, že [lidé] si často neuvědomují, jak široký je seznam věcí, které vám mohou být proplaceny,“ řekl Baxley s odkazem na léčba plodnosti jako příklad.
Doporučuje vytvořit tabulku neproplacených léčebných výloh (abyste věděli, kolik si můžete později zaplatit) a schovat si účtenky pro důkaz.
Upozornění
Mnoho lidí samozřejmě nemá finanční prostředky na to, aby HSA využívali ideálním způsobem.
Omezený peněžní tok může znamenat mít konkurenční finanční priority: například nouzové fondy, penzijní plány a zdravotní úspory. (Jednotlivci a rodiny může přispět až 3,650 7,300 USD, resp. XNUMX XNUMX USD pro HSA v tomto roce.) Platba z vlastní kapsy za současné náklady také nemusí být možná v závislosti na finanční situaci osoby.
Více z Personal Finance:
Proč byl rok 2022 nebezpečným obdobím odchodu do důchodu
Když jste na Medicare, nemůžete vložit peníze do HSA
IRS zvyšuje limity příspěvků HSA pro rok 2023
Kromě toho mohou v HSA ušetřit pouze ti, kteří mají zdravotní plány s vysokou spoluúčastí. V roce 2021 bylo 28 % pracovníků, na které se vztahuje zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, zařazeno do vysoce odpočitatelného zdravotního plánu s možností spoření, jako je HSA, podle nadaci Kaiser Family Foundation. (Zápis je o něco vyšší ve velkých firmách s více než 200 zaměstnanci.)
Varování stranou, ti, kteří mají přístup, by se měli snažit je využívat co nejoptimálněji, uvedli finanční poradci.
„HSA je samozřejmost pro téměř každého, kdo k němu má přístup,“ tvrdí Carolyn McClanahanová, lékař a CFP, který je zakladatelem a vedoucím finančního plánování ve společnosti Life Planning Partners v Jacksonville na Floridě.
Plán s vysokou spoluúčastí – a potažmo HSA – nemusí být tou nejlepší volbou pro každého. Například někdo s chronickým onemocněním, které vede k častým návštěvám lékaře, může získat větší finanční prospěch z plánu s nižšími ročními kapesnými náklady.
Jak investovat
To znamená být schopen odolat ups a downs na akciovém trhu a sladění vaší strategie s investičním časovým horizontem.
Mladý střadatel s finančními prostředky na to, aby zaplatil z vlastní kapsy za současné zdravotní náklady, si může dovolit riskovat, například – možná v levném široce diverzifikovaném akciovém fondu, řekl McClanahan.
Nicméně střadatelé, kteří nemají prostředky na pokrytí svého ročního odpočitatelného nebo kapesného maxima jinými úsporami, by si měli ponechat alespoň tuto částku v hotovosti nebo v něčem jiném konzervativním, jako je fond peněžního trhu, než investují zbytek, řekl McClanahan. . (Někteří poskytovatelé HSA vyžadují, aby si majitelé účtů před investováním ponechali určitou částku v hotovosti.)
To platí zejména pro střadatele, kteří nejsou zdraví a potřebují častou zdravotní péči, dodala.
Podobně by měl někdo, kdo je blíže věku odchodu do důchodu, pravděpodobně snížit své alokace akcií, aby se vyhnul riziku ohrožení peněz blízko věku, ve kterém začnou klepat na své účty.
Zdroj: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html