Tady je přesně to, kdy většina rodin začíná spořit na vysokou školu – ale odborníci říkají, že to prostě nestačí

I když ten citát byl asi před 10 lety, nedávno jsme na něj narazili, když jsme přemýšleli o příběhu o tom, jak brzy byste měli začít šetřit na vysokou školu svých dětí. A to nás přimělo přemýšlet: Měli byste si vzít Swift a začít přemýšlet o vysoké škole svých dětí – nebo si na ni dokonce šetřit – dříve, než se vaše děti narodí? (Dobrá zpráva také na obecné frontě úspor, protože všichni dobře víme, že mít děti je drahé ještě před vysokou školou: Mnoho spořicích účtů s vysokým úrokem nyní platí až 4 %; podívejte se na nejvyšší sazby úspor, které můžete nyní získat zde.)

Obecně řečeno, odpověď je ano, za předpokladu, že víte, že chcete mít děti, říkají profesionálové. „Jsem velkým fanouškem této strategie, protože můžete maximalizovat atraktivitu plánu 529 tím, že necháte aktiva růst déle a daňově odložíte. Pokud si založíte účet, když máte novorozeně, máte 18 let na to, aby tato aktiva narostla. Pokud začnete dříve, než se narodí dítě, můžete přidat mnoho let k tomuto osvobození od daně,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Neela Hummel ze společnosti Abacus Wealth Partners. 

V zásadě je plán 529 daňově zvýhodněný účet úschovy, který má lidem pomoci ušetřit na budoucí náklady na vzdělávání. Profesionálové obecně obhajují tyto plány kvůli jejich vysokému limitu příspěvků, jejich daňově odloženému růstu, nezdaněným výběrům a daňově odečitatelným příspěvkům. Některé státy také nabízejí předplacené školné plány pro vysokou školu, přičemž školné může být uzamčeno za aktuální sazby pro někoho, kdo nemusí v příštích letech navštěvovat vysokou školu.

Mark Kantrowitz, odborník na studentské půjčky a autor knihy „Jak požádat o více pomoci pro vysokou školu“, říká, že pokud začnete spořit od narození, přibližně třetina cíle úspor na vysoké škole bude pocházet z výdělků. „Pokud se spořením počkáte na střední školu, bude z výdělku pocházet méně než 10 % a budete muset naspořit šestkrát tolik, abyste dosáhli stejného cíle úspor na vysoké škole. Pokud začnete spořit před narozením, prodloužíte dobu, po kterou se výdělky skládají,“ říká Kantrowitz.

Certifikovaný finanční plánovač Nicholas Covyeau ze společnosti Swell Financial Partners říká, že má několik kolegů a klientů, kteří si tuto cestu zvolili jednoduše kvůli složenému úroku. „Pravidla uvádějí, že jediná věc, kterou musíte mít k založení platného účtu 529, je číslo sociálního zabezpečení a po narození vašeho dítěte můžete účet znovu zaregistrovat na jeho jméno bez daní a sankcí,“ říká. Covyeau. Protože k otevření účtu 529 potřebujete rodné číslo, pokud začnete spořit před narozením dítěte, můžete se označit jako vlastník a příjemce a poté jej převést na své dítě.

Začít brzy znamená, že k plnému financování vzdělávání dítěte je nutný nižší příspěvek, protože čím dříve začnete, tím více bude skládání probíhat. Nakonec Kantrowitz říká: „Je levnější spořit než si půjčovat. Každý dolar, který ušetříte, je o dolar méně, který si budete muset půjčovat. Každý dolar, který si půjčíte, bude stát asi 2 dolary, než dluh splatíte, takže ušetříte peníze tím, že ušetříte peníze.“

Kdy rodiny obvykle začínají spořit na vysokou školu?

Zpráva Sallie Mae a společnosti Ipsos z roku 2020 nazvaná „Vyšší ambice: Jak Amerika plánuje postsekundární vzdělávání“ zjistila, že pouze 48 % rodin s dítětem ze střední školy si našetřilo na budoucí vzdělání dítěte. Jejich průměrné úspory činily 26,266 44 dolarů a většina těchto rodin začala spořit až později v životě svého dítěte. Ve skutečnosti, zatímco 32 % začalo spořit, když bylo dítěti šest nebo méně, 7 % začalo ve věku 12–16 let a XNUMX % v době dospívání.

Z toho, co viděla, certifikovaná finanční plánovačka Ann Garciaová, autorka knihy „Jak platit za vysokou školu“, říká, že průměrná rodina začíná spořit na vysokou školu, když je jejich dítěti asi 7 let. „To je nešťastné, protože nejenže jste přišli o roky potenciálních úspor, ale časová osa na vysokou školu je tak krátká, že jste se zbavili velkého množství potenciálního složeného růstu. Rodina, která si před narozením dítěte vyhradí 10,000 35,000 dolarů na vysokou školu, by měla někde kolem 7 200 dolarů, když dítě dokončí střední školu. Pokud by počkali, dokud dítěti nebude 32,000, museli by na střední škole šetřit každý měsíc XNUMX dolarů, celkem asi XNUMX XNUMX dolarů na příspěvcích, aby měli stejnou částku k dispozici na vysokou školu,“ říká Garcia.

Na co se zeptat sami sebe, než si budete šetřit na vysokou školu

Ale než odložíte vysokoškolské prostředky pro své nenarozené dítě, Covyeau doporučuje, abyste se ujistili, že jsou vaše osobní finance v pořádku. „Jsou všechny vaše studentské půjčky, kreditní karty a platby za auto splaceny? Je váš nouzový fond plně financován? Jste schopni maximalizovat své IRA nebo Roth IRA? Dokážete vytěžit maximum ze svých 401 (k)? Zbývají vám ještě peníze, které můžete použít na hypotéku nebo na účet makléře? Pokud je odpověď ano, pak může mít smysl otevřít si účet 529, pokud si myslíte, že budete mít v budoucnu děti,“ říká Covyeau.

Něco jiného, ​​o čem je třeba přemýšlet, pro ty, kdo mají značné bohatství, je odložení použití 529 peněz pro vnoučata nebo pravnoučata. „Pokud máte hodnotu stovek milionů dolarů, když vaše děti chodí do školy, chtěl bych, abyste zaplatili školné a další náklady ze svého současného peněžního toku, čímž uchováte 529 pro budoucí generace,“ říká certifikovaný finanční plánovač Tom Zimmerman z Zimmerman Wealth Management. Tyto prostředky lze navíc použít i pro neteře, synovce a další členy rodiny. 

Co se stane s úsporami na vysoké škole, když nebudu mít děti?

V nejhorším případě, pokud neskončíte s dětmi, můžete buď použít 529 fondů k tomu, abyste se sami vrátili do školy, nebo si daňovou pokutu uvalit na výdělky, nikoli na hlavní část vašich peněz. 

Má včasné spoření nevýhody?

I když je včasné spoření obecně odborníky chváleno, není to bez některých nevýhod. Ačkoli si osobně otevřel dva 529 účty ještě předtím, než se oženil, natož měl děti, certifikovaný finanční plánovač Chris Jaccard z Financial Alternatives říká, že není nutné začínat tak brzy. „Vašemu portfoliu to přidává na složitosti, protože jde o další účet a finanční instituci, se kterou je třeba jednat, účet by mohl být potenciálně podfinancovaný a zapomenutý, nebo přefinancovaný a nevyužitý a mohou vám odebírat hotovost, kterou je lepší investovat do jiných příležitostí.“