Tady je přesně to, kolik mají Američané naspořeno v každém věku – a (fuj) tady je to, co by měli mít

Bez ohledu na váš věk je úspora nutností. Ale v závislosti na vašem věku se výše úspor, které budete potřebovat, mění podle životních fází a vašeho celkového finančního prostředí. Jedním obecným pravidlem je, že byste měli – dokonce i v době vysoké inflace – mít 3–12 měsíců nezbytných výdajů někde v bezpečí, jako je spořicí účet s vysokým výnosem (podívejte se na nejlepší sazby úspor, které můžete získat zde). Ale to závisí na mnoha faktorech.

Kolik mají Američané naspořeno v každém věku? 

Podle datum dostupné z průzkumu spotřebitelských financí rady Federal Reserve's Board Survey, střední zůstatek úspor – bez zahrnutí penzijních fondů – Američanů mladších 35 let je pouhých 3,240 6,400 USD, zatímco u osob ve věku 55–64 let to vyskočí na XNUMX XNUMX USD.

	Průměrný	Medián
pod 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Tyto údaje jsou nejnovější dostupné z tohoto zdroje, ale pocházejí z roku 2019 a některé zdroje uvádějí průměrné úspory ještě vyšší: Studie plánování a pokroku společnosti Northwestern Mutual 2022 odhalila, že průměrná výše osobních úspor (bez investic) byla v roce 62,086 2022 XNUMX USD.

I když tato čísla vypadají vysoká, pamatujte si toto: Mnoho Američanů prostě nemá vůbec žádné úspory. Podle údajů Bankrate z ledna 2022 by 56 % Američanů nebylo schopno pokrýt neočekávanou bankovku v hodnotě 1,000 dolarů úsporami. Jinými slovy, Američané jsou obecně velmi málo spoření – i když ti, kteří spoří, často spoří dost.

Kolik byste měli mít naspořeno v každém věku?

Odpověď na to není úplně jednoznačná, protože profíci říkají, že opravdu záleží na vašem životním stylu, příjmu, na tom, zda máte nebo nemáte hypotéku, auto, vyživované osoby a další. „Mám sklon považovat za nejlepší měřítko toho, kolik úspor byste měli mít ve svých výdajích. To zahrnuje vaši rodinnou situaci: Někdo ve věku 20 let bez manžela nebo manželky nebo dětí, kdo si pronajímá a jezdí veřejnou dopravou, má pravděpodobně velmi odlišné potřeby úspor než někdo ve věku 30 nebo 40 let se dvěma dětmi a manželem, který zůstává doma a dvěma platbami za auto a hypotéku,“ říká Ted Rossman, hlavní oborový analytik společnosti Bankrate.

Rossman ze své strany doporučuje mít 3–6 měsíců výdajů na nouzové úspory. Pokud máte domácnost se dvěma příjmy, můžete se dostat na spodní hranici tohoto čísla a na horní hranici, pokud jste rodina s jedním příjmem a podporujete děti. „Také na špičkové úrovni, pokud jste vlastníkem firmy nebo v oboru, ve kterém může nalezení nové práce trvat obzvlášť dlouho,“ říká Rossman. Někteří profesionálové, jako Suze Orman, doporučují ještě více; říká, že 8-12 měsíců je lepší. (Podívejte se na nejlepší sazby úspor, které můžete získat zde.)

Je také důležité, aby lidé zvážili cíle úspor, které mohou být odděleny od úspor v případě nouze. „Někdo, kdo si chce koupit dům během příštího roku nebo dvou, by měl zvážit otevření samostatného spořicího účtu pro tuto domácí zálohu. Peníze určené pro relativně krátkodobý cíl, jako je tento, by pravděpodobně neměly být investovány do akcií vzhledem k volatilitě,“ říká Rossman. Ale může být také užitečné oddělit je od vašich nouzových úspor, protože je to pro samostatný účel a protože výzkum ukazuje, že lidé jsou ve spoření úspěšnější, když mají samostatný účet se samostatným jménem. 

Jeden způsob, jak urychlit své úspory? Nastavte si částku přímého vkladu z každé výplaty na samostatný spořicí účet, říká Chanelle Bessette, bankovní specialistka ve společnosti NerdWallet. „Bude mnohem méně lákavé utratit tyto peníze, pokud nikdy nedorazí na váš běžný účet. Je přirozené, že s tím, jak vyděláváte více peněz, měníte své utrácecí návyky, ale inflace životního stylu se k vám může plížit, takže se snažte sledovat, jak se vaše výdaje mění, jak stárnete, a napravte to, pokud zjistíte, že utrácíte nad své možnosti.“ říká Bessette.

1. Jak přemýšlet o úsporách, které potřebujete ve 20 letech
   Ve svých 20 letech se vaše finanční priority výrazně liší od priorit pozdějších generací. „Lidé ve věku 20 let možná teprve začínají svou kariéru a vydělávají na základní úrovni a zároveň řeší dluhy na vysoké škole. Díky chytrým krokům, jako je utrácení moudře, automatizace úspor a strategické přispění k vašemu 401(k), si můžete dnes užívat plody své práce a zároveň si zajistit úspěšný odchod do důchodu v budoucnu,“ říká Gabe Krajicek, generální ředitel společnosti Kasasa, a. fintech společnost, která poskytuje komunitním bankám finanční produkty a služby.

2. Jak přemýšlet o úsporách ve 30 letech Pravděpodobně jste ve své kariéře pevnější a vyděláváte více, což by mělo usnadnit spoření. „Pílení životního stylu a změny životního stylu mohou způsobit obrovskou trhlinu ve vašem hnízdě. Před nákupem zvažte, zda útrata odpovídá vašim hodnotám a přibližuje nebo vzdaluje se od vašich dlouhodobých finančních cílů. Je důležité najít oblasti, kde můžete ušetřit, jako je omezení stravování nebo vynechání streamovací služby. Měli byste také budovat nouzový fond, nakupovat životní pojištění, přidávat si k 401(k) a spolupracovat s finančním poradcem, abyste měli jistotu, že děláte moudrá investiční rozhodnutí,“ říká Krajicek.

3. Jak přemýšlet o úsporách ve 40 letech Pravděpodobně máte více aktiv a měli byste se zaměřit na diverzifikaci svého investičního portfolia a hledání dalších toků příjmů. „Pokud se vám podařilo zablokovat hypotéku s nízkou sazbou, namísto provádění dalších plateb, zvažte investování těchto dodatečných prostředků do pronájmu nemovitosti nebo jiných potenciálních pasivních zdrojů příjmů. Nejprve ale splatit dluh a udržovat nouzový fond,“ říká Krajicek.

4. Jak přemýšlet o úsporách ve 50 letech
   Pokračujte ve zvyšování svých úspor na důchod a prozkoumejte pojištění dlouhodobé péče. Tato další kapitola vás možná více zatěžuje, takže zhodnoťte svou aktuální trajektorii a podnikněte kroky, abyste se ujistili, že jste na cestě, kterou jste zamýšleli. „Používejte online kalkulačku odchodu do důchodu a průběžně se informujte u svého finančního poradce, zejména s ohledem na současné ekonomické otřesy,“ říká Krajíček. Jak se dostanete do 50. a 60. let, blíže k odchodu do důchodu, vaše potřeby nedůchodových úspor mohou ve skutečnosti klesat. „Vaše děti mohou být velké a pryč z domu, vaše hypotéka a auta mohou být splaceny a váš příjem by se měl časem zvýšit,“ říká Rossman. Pokud jde o věci, které se mohou lišit podle věku, určité velké výdaje a životní cíle budou na seznamu i mimo něj. „Mladí dospělí mohou být obzvláště zatíženi splácením například studentských půjček, ale jakmile budou splaceny, může to představovat příležitost k úsporám,“ říká Rossman.

5. Jak přemýšlet o úsporách ve 60 letech
   Pokud nejste spokojeni se svým finančním obrazem, zhodnoťte své příjmy, investice a utrácení, abyste mohli provést změny. „Pokud se cítíte bezpečně, možná přemýšlíte o dědictví, které opustíte. Začněte plánovat s lidmi a věcmi, na kterých vám záleží, a ujistěte se, že chráníte své bohatství pomocí solidního plánu nemovitostí,“ říká Krajicek.