Bavte se A jděte do důchodu bohatý – skvělý životní hack s vrácením daní

Místo toho, říká Anne Lester, rozdělte rozdíl. Utraťte polovinu živobytí a druhou polovinu si ušetřete ve svém 401(k), IRA nebo jiném vozidle pro důchodce.

A nedělejte to jen s vrácením peněz, dodává. Udělejte to s každým navýšením nebo penězi navíc, které přijdou.

"Ukládání je tak těžké," řekla mi. "Jedním z nejlepších životních hacků je zavázat se, že ušetříte polovinu navýšení nebo neočekávané částky."

Lester, který strávil téměř 30 let ve společnosti JP Morgan Asset Management, včetně 15 let provozováním týmu Retirement Solutions a dohledem nad finančními prostředky k cílovému datu, přemýšlel více o aspektech chování peněz od svého odchodu do důchodu v roce 2020. Všichni považujeme za neuvěřitelně obtížné ušetřit peníze, říká. (Kapitola s nadpisem v knize, kterou píše o osobních financích: „Ty spoříš, a není to tvoje chyba!“)

Jsou tu samozřejmě všechny finanční tlaky ze dne na den, od nájmu přes plyn až po jídlo a podobně. Existuje ale také tzv.hédonický běžecký pás“– dobře zavedený psychologický fenomén známý také jako životní styl creep. Jak říká Lester, ano, "je to věc."

Dnešní úspěšný právník středního věku není ze svého drahého Beemeru o tolik nadšenější než z prvního Chevy, který dostal v 19 letech. Velmi rychle se přizpůsobujeme každému zvýšení a každému vylepšení naší finanční situace. Zvykáme si na víc a lépe.

(Moji přátelé mi nevěří, jak levně jím, i když dnes prudce rostou ceny potravin – ale to je příběh na jiný den.)

Výsledkem je, že utrácení více nás nakonec nedělá šťastnějšími, než jsme byli dříve. Proto ten „běžecký pás“: musíte se neustále pohybovat nahoru, abyste získali další štěstí.

To je důvod, proč se například skutečný osobní disponibilní příjem na osobu ve Spojených státech za mého života ztrojnásobil a nemohu říci, že by mi lidé připadali třikrát šťastnější. Nebo dokonce dvakrát šťastnější. Abych byl upřímný, nezdá se, že by byli vůbec šťastnější.

Možná jsem to jen já, ale v 1990. letech se lidé zdáli mnohem šťastnější než dnes – i když v konstantních dolarech vydělávali o třetinu méně.

A v tom je Lesterův hack na úspory tak skvělý. Jste zvyklí žít z disponibilního příjmu řekněme 40,000 5 dolarů ročně. Získáte navýšení o 2,000 %, neboli XNUMX XNUMX $. Pokud polovina těchto peněz půjde na váš důchodový účet, získáte část zisků tady a teď. Ale zažijete jen polovinu životního stylu.

"Zůstaňte mimo hédonický běžící pás," říká Lester. (Nebo alespoň půjdete nahoru pomaleji)

Tento jednoduchý hack může jít daleko. Pro ilustraci jsem použil několik jednoduchých čísel. Použijeme-li velmi hrubá čísla ze zadní strany obálky, průměrný člověk, který si každý rok během své kariéry ušetřil polovinu svého zvýšení a polovinu vrácení daní a investoval je na akciovém trhu, mohl snadno skončit s půl milionem dolarů na svém 401(k) v době, kdy odešli do důchodu. Opravdu. To je asi trojnásobek skutečné částky, kterou aktuálně naspořil medián ve věku 65–74 let, říká Fed.

Je to jen z ušetření poloviny každého vrácení daně a poloviny každého zvýšení. Nic jiného.

(Moje předpoklady jsou zde? Na základě údajů: Počáteční plat 35,000 2.2 $ ročně, 6% roční navýšení, refundace v hodnotě 6% příjmu a roční výnos z akciového trhu XNUMX%. Použijte, co chcete.)

A je to opravdu jednoduché. Můžete z toho v podstatě udělat pravidlo na celý život a toho se držet. Když jsme spolu mluvili, Lester mimoděk řekl něco, co mě opravdu zasáhlo. Pokud jde o peníze, řekla: "Většinu lidí to ve skutečnosti tolik nezajímá." Chtějí jen, aby ta věc s penězi zmizela."

Mám podezření, že má pravdu. To je důvod, proč jednoduchá, snadno dodržitelná a snadno zapamatovatelná pravidla, jako je toto, mohou být tak skvělá.