Blíží se zvýšení sazeb Fedu – jak se vypořádat se svými úsporami, hypotékami, platbami za auto a dluhy na kreditních kartách předem

"Řekl bych, že výbor má v úmyslu zvýšit sazbu federálních fondů na březnovém zasedání za předpokladu, že k tomu budou vhodné podmínky," dodal.

O této volatilitě: Investoři jsou mimo jiné otřeseni očekávaným zvýšením sazby kriticky vlivných federálních fondů, které se obecně očekává v březnu, což předznamenává řadu potenciálních zvýšení sazeb do roku 2022.

Když Federální výbor pro otevřený trh (FOMC) zvýší sazby, náklady na výpůjčky se v celé ekonomice zvyšují – a vracejí se zpět ke spotřebitelům, kteří potřebují tyto vyšší výpůjční náklady zohlednit ve svých finančních rozhodnutích.

"S inflací výrazně nad 2% a silným trhem práce FOMC očekává, že bude brzy vhodné zvýšit cílové rozpětí pro sazbu federálních fondů," uvedl Fed ve svém prohlášení o politice zveřejněném ve středu odpoledne.

Na svém zasedání plánovaném na polovinu března se ke zvýšení sazeb nezavázala.

Sazba federálních fondů je úroková sazba, kterou si banky navzájem účtují za krátkodobé půjčky přes noc a používají ji jako základ pro ostatní úrokové sazby. Sazba je nyní v podstatě 0 %, což je základní úroveň, která byla původně zamýšlena jako pomoc ekonomice v dřívější fázi blokování pandemie a závratně vysoké nezaměstnanosti.

Fed má dobrý důvod uvažovat o zvýšení sazeb: sazby nezaměstnaných jsou mnohem nižší, omezení jsou pryč a cenová inflace hlodá rozpočty domácností. Tempo inflace v prosinci dosáhlo 7 %, což je téměř 40leté maximum.

Zatímco Powell mapuje kurz pro zvyšování sazeb během této zotavující se ekonomiky, lidé si mohou naplánovat své vlastní další finanční kroky na nadcházející měsíce takto:

Co dělat, když kupujete dům

Každý, kdo měl zájem o hypotéku – ať už na koupi domu nebo na refinancování úvěru – se bezpochyby narodil jako svědek ohromujícího nárůstu úrokových sazeb u těchto produktů.

Ve čtvrtek byly hypoteční sazby na maximu z éry pandemie, přičemž srovnávací sazba pro 30letou hypotéku s pevnou sazbou dosahovala v průměru 3.56 %. Během čtyř týdnů se sazba u 30letého úvěru zvýšila o více než 50 základních bodů, tedy o půl procenta.

Zde je dobrá zpráva: Nadcházející zvýšení sazeb Fedu se již promítlo do hypotečních sazeb – Fed manipuluje s krátkodobými úrokovými sazbami, zatímco sazby hypoték jsou dlouhodobé. V důsledku toho jsou očekávání ohledně kroků Fedu již započítána do sazeb, které věřitelé nabízejí žadatelům.

Navíc Federální rezervní systém snížil množství cenných papírů zajištěných hypotékami, které nakupuje, a zároveň snížil likviditu na hypotečním trhu. I to může mít vliv na úrokové sazby.

Další pozitivum: V jistém smyslu je stále snazší získat hypotéku. Jak sazby rostou, objemy refinancování se snižují. Pro věřitele je snazší přilákat refinancujícího zákazníka, ale musí více soutěžit o kupce domů.

„Věřitelé žízní po objemu, protože objem refinancování klesá a investoři, kteří kupují hypoteční dluhy, jsou stále velmi v „rizikovém“ režimu,“ řekl v prosinci MarketWatch Greg McBride, hlavní finanční analytik společnosti Bankrate. "Dokud žádná z těchto změn, neexistuje zjevný katalyzátor zpřísnění hypotečních úvěrů."

Vyšší sazby by zároveň mohly některým kupujícím ztížit kvalifikaci, protože jde o finančně náročnější závazek.

Ekonomové očekávají, že nárůst hypotečních sazeb v posledních týdnech již vyvolal nebývalý nápor na nákup domů v dostatečném předstihu před typickým vrcholem jarní sezóny nákupů domů. Tito kupující se snaží zajistit levné financování, dokud ještě mohou. Realitní experti se domnívají, že sazby hypoték budou v průběhu roku dále růst.

Každý kupující domů, který se chce připojit k tomuto spěchu, by měl mít na paměti své načasování. Předběžné schválení hypotéky obvykle trvá 90 dní, ale někteří věřitelé nabízejí kratší okna, podle Bankrate. Zámky úrokové sazby hypotéky jsou podle Rocket Mortgage obecně dobré na 15 až 60 dní.

V obou případech můžete obvykle požádat svého věřitele o prodloužení, i když někdy to bude vyžadovat další kontrolu kreditu nebo další poplatek.

Jarní sezóna nákupů domů je za dveřmi a to bude doba, kdy na trh přijdou další nemovitosti. Přesto by se dnešní kupující měli připravit na tvrdý trh. Inventář domů na prodej se pohybuje kolem rekordních minim, což znamená, že nemovitosti, které jsou na trhu, pravděpodobně přinesou více nabídek a přitáhnou nabídkové války.

Je pravděpodobné, že mnoho kupujících neuspěje se svou první nabídkou, takže je důležité na to pamatovat při hledání předběžného schválení. Pokud rodina není připravena uzavřít obchod rychle, může si střílet do vlastní nohy tím, že dostane předčasné schválení.

A co zůstatek na vaší kreditní kartě?

Několik strohých rad: Splaťte co nejvíce, než zvýšení sazeb zvýší RPSN kreditní karty (roční procentní sazba), říkají odborníci.

Věřitelé vycházejí se svými RPSN tak, že zohledňují takzvanou „hlavní sazbu“ – která je úzce svázána se sazbou Fedu – s dalšími složkami, jako jsou kreditní skóre a riziko nesplácení dané osoby.

Když se sazba Fedu zvýší, RPSN je těsně následují a náklady na vedení zůstatku rostou, řekl dříve Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik LendingTree. Po zvýšení sazeb může trvat až dva měsíce, než se RPSN zvýší, řekl. Průměrná RPSN je nyní 19.55 %, oproti prosinci se podle LendingTree nezměnila.

„Pokud máte kreditní kartu a máte meziměsíčně zůstatek, měly by pro vás mít úrokové sazby určitý význam,“ řekl Bruce McClary, mluvčí National Foundation for Credit Counselling.

To je velký počet lidí, protože podle nedávného průzkumu organizace má 38 % spotřebitelů měsíc co měsíc nějaký druh dluhu z kreditní karty. To je pokles ze 43 % v roce 2020.

McClary však poznamenal, že zhruba 30 % utrácí více než před rokem a přibližně jedna pětina uvádí, že šetří méně. "Spousta lidí žije blízko okraje" a dokonce i malé zvýšení APR může mít mimořádný dopad, řekl.

Když splacení zůstatku není možné, McClary řekl, že lidé mohou dělat i jiné věci. Jedním z nápadů je nyní hledat novou kreditní kartu, kde by lidé mohli provést převod zůstatku za nižší sazbu a poplatky. RPSN na 0% kartách s převodem zůstatku nyní činí 18.09 %, ukázalo datum LendingTree.

Další často přehlíženou myšlenkou je vyjednávání s poskytovatelem úvěru na kreditní kartě, abyste získali nižší RPSN, nebo našli jinou kartu od vydavatele, která nabízí nižší sazby, řekl McClary.

Tyto strategie jsou nejlepší pro lidi s dobrým kreditním skóre, poznamenal McClary. Ale skóre pro mnoho lidí se během pandemie vyšplhalo a možná si to ani neuvědomují, řekl.

Mám získat půjčku na auto před zvýšením sazeb?

Začněme tím, že auta v dnešní době nejsou příliš výhodná – díky přetrvávajícímu nedostatku čipů, který omezuje nabídku nových i ojetých vozů.

Za poslední rok vzrostly ceny ojetých osobních a nákladních automobilů o 37 %. Zatímco ceny nových vozidel vzrostly za poslední rok téměř o 12 %, podle prosincového indexu spotřebitelských cen.

Pokud si chcete vzít půjčku na auto na financování svého nového auta, nemusíte spěchat s uzavřením dohody, abyste ušetřili peníze, než vstoupí v platnost zvýšení sazeb Fedu, řekl McBride na Bankrate.com.

„Růst úrokových sazeb má minimální dopad na dostupnost úrokových sazeb na auto,“ řekl MarketWatch. "Rozdíl jedné čtvrtiny procentního bodu představuje rozdíl 3 $ měsíčně pro kupujícího auta, který si půjčí 25,000 XNUMX $."

Úroková sazba při platbě za auto je citlivější na faktory, jako je vaše kreditní skóre, úvěrová historie a poměr dluhu k příjmu, „než marginální zvýšení sazby federálních fondů,“ řekl Shannon Bradley, odborník na půjčky na auta ze společnosti NerdWallet.
NRDS,
.

Pokud odložíte nákup auta právě teď, pravděpodobně zaplatíte vyšší úrokovou sazbu za půjčku na auto, ale „můžete být také v pozici, kdy si můžete koupit za lepší cenu,“ řekl Bradley. To ale záleží na tom, jestli se zásoba aut obnoví, nebo ne.

Kde mohu bezpečně použít své úspory?

Spořicí účty a depozitní certifikáty nejsou místem, kde by bylo možné dosáhnout ohromujících výnosů z investic, ale mohou být konzervativním způsobem, jak přinést trochu navíc a přitom zachovat fond pro deštivý den.

Protože roční procentní výnosy (APY) pro tyto účty úzce závisí na sazbě Fedu, nadcházející zvýšení sazeb učiní tyto výnosy o něco štědřejšími, řekl Ken Tumin, zakladatel a editor DepositAccounts.com.

To platí zejména pro spořicí účty a CD nabízené online bankami namísto starších kamenných bank, řekl Tumin.

Například průměrná sazba spořicích účtů pro všechny banky je v lednu 0.06 %, ale pro online banky je průměrná sazba 0.46 %, řekl Tumin. Kamenné banky jsou „v záplavě vkladů“, takže mají menší motivaci rychle zvyšovat sazby v závodě o účty, řekl Tumin.

Mohlo by to trvat roky a vícenásobné zvýšení sazeb pro kamenné banky, než by se průměrná sazba zvýšila na 0.09 %, řekl Tumin. Ale pokud je historie nějakým vodítkem, sazby v online bankách budou těsně odpovídat sazbě federálních fondů a mnohem rychlejším tempem.

V prosinci 2018 byla cílová sazba pro sazbu federálních fondů 2.25 % - 2.25 %, poznamenal. V té době nabízely online spořicí účty průměrně 2.23 % APY, řekl. Bylo to v průměru 2.72 % za jednoroční CD z online banky, řekl.

Ceny za CD rostou a Tumin říká, že vzestupný trend bude pokračovat. APY na všech jednoročních CD je nyní 0.13 % a pro online banky je to 0.51 %.

Mějte na paměti, že CD mají uzamykací období a sankce za předčasný výběr. Pokud jde o finanční strategie v současném prostředí, CD „nenahrazují akcie a dluhopisy,“ řekl Tumin. "Vidím to jako doplněk ke spořicímu účtu."

Mezitím Powell řekl, že k zotavení z éry pandemie je dlouhá cesta. "Ekonomický výhled zůstává velmi nejistý," řekl ve středu. „Vytváření vhodné měnové politiky v tomto prostředí vyžaduje pokoru a uznání, [že] ekonomika se vyvíjí neočekávaným způsobem.