Snahy, aby pracovníci nevypláceli své 401(k)s, nabírají páru

Ustanovení v nové legislativě prezidenta Bidena má za cíl zabránit pracovníkům, aby propláceli své 401(k), když přecházejí z jednoho zaměstnání do druhého, a staví na podobném úsilí, které loni zahájil soukromý sektor.

Projekt legislativa připravuje půdu pro zaměstnavatelské penzijní plány k poskytování služeb automatické přenositelnosti, takže finanční prostředky lze bez problémů převést do nového zaměstnavatelského plánu, pokud se pracovník nerozhodne. Zvyšuje také limit pro automatické převrácení z 5,000 7,000 USD na 401 XNUMX USD. To následuje po novém konsorciu, které v říjnu zahájili lídři v oblasti odchodu do důchodu XNUMX(k) s cílem automatizovat převádění penzijního plánu.

Likvidace prostředků před určitým věkem je nákladná se sankcemi a daněmi a může zranitelným pracovníkům ukrást příležitost generovat smysluplné úspory na důchod. Někteří kritici však tvrdí, že tyto kroky mohou být příliš úzké a plně neřeší, proč lidé vyplácejí peníze dříve.

Odrazování od výběrů peněz

Než byla v prosinci podepsána legislativa, spolupráce společností Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions a Retirement Clearinghouse vytvořila síť Portability Services Network, celostátní digitální burzu, která zautomatizuje proces pro jejich sponzorské klienty a jejich účastníky, aby přesunuli 401( k), 401(a), 403(b) a 457 zůstatky účtů od plánu k plánu, když zaměstnanci změní zaměstnání. 

Konsorcium, jehož spuštění se očekává koncem března, v současné době zastupuje přibližně 43.8 milionu pracovníků ve více než 48,000 XNUMX penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavateli, na základě údajů zveřejněných společností Pensions & Investments. Tento nový zákon to pomůže posunout na vyšší úroveň.

„Legislativa má zásadní pozitivní dopad na konsorcium a přenositelnost automobilů,“ řekl Yahoo Finance Neal Ringquist, výkonný viceprezident společnosti Retirement Clearinghouse. „Když nový zákon vstoupí v platnost, mělo by to zvýšit počet transakcí s automatickou přenositelností o 20 %, což v konečném důsledku umožní konsorciu snížit jednorázový poplatek za transakci s automatickou přenosností účtovaný účastníkovi.“

Příběh pokračuje

Jednorázové transakční poplatky účtované účastníkovi jsou v současné době 30 USD u zůstatků nad 600 USD, 5 % ze zůstatků na účtu u zůstatků mezi 50 a 599 USD a žádný poplatek u zůstatků nižších než 50 USD.

Aby to mělo významný dopad na budoucí důchodce, je třeba, aby se praxe rozšířila. A ustanovení nového zákona by to mělo zajistit.

„Úspěch auto přenositelnosti závisí na rozsahu a účasti co největšího počtu držitelů rekordů v tomto odvětví,“ řekl Kevin Barry, prezident divize Fidelity pro investice na pracovišti, Yahoo Finance. „Vyzýváme všechny držitele rekordů, aby se připojili k síti a poskytovali výhody automatické přenositelnosti svým klientům sponzorům a účastníkům plánu.“

Kdo vyplácí peníze?

Proto je ustanovení tohoto nového zákona zásadní. V roce 2021 Fidelity zpracovala 1.1 milionu povinných výběrů pro své sponzorské klienty. Z 1.1 milionu bylo 66 % pod 1,000 55 $ a zasláno jako šeky. A 1.1 % z 35 milionu bylo mladších XNUMX let.

Podle průzkumu poskytnutého společností jeden ze tří pracovníků si při odchodu ze zaměstnání vyplácí své důchodové účty Ženský institut pro bezpečný důchod (MOUDŘEJŠÍ). Cindy Hounsell, prezidentka a zakladatelka společnosti WISER, řekla Yahoo Finance u pracovníků ve věku 20 až 30 let až 41 % nebo více.

Změna zaměstnání otevírá dveře k výběru peněz.

Úniky penzijních plánů pocházejí především z pracovních oddělení, po nichž následují nákupy domů, rozvody, velké léčebné výdaje a nové účty za školné. analýza zveřejněny v Národním daňovém věstníku.

A čím mladší jste, tím větší je pravděpodobnost, že změníte zaměstnání. V roce 2020 ministerstvo práce oznámilo 10letou střední dobu trvání zaměstnání pro pracovníky ve věku 55 až 64 let ve srovnání s necelými třemi roky pro pracovníky ve věku 25 až 34 let.

„Sešli jsme se, abychom řekli, jak vyřešíme tento obrovský ekonomický problém, který má dopad na mnoho Američanů,“ řekl pro Yahoo Finance Robert Johnson, zakladatel a předseda Retirement Clearinghouse. "Je to skutečně zaměřeno na udržení pracovníků s nízkými mzdami a menšin a žen, které jsou nejvíce postiženy hotovostí, v systému."

Náklady na proplacení

Vytahování peněz z odloženého penzijního fondu před dosažením 59 ½ je nákladné. IRS ukládá 10% pokutu za distribuce uskutečněné dříve, než držitel účtu dosáhne 59 ½. A daně z příjmu jsou splatné z prostředků, které jsou vybrány. Pokud zůstane rovnováha nedotčena, nakonec přijdete o složené efekty.

Pokud je vám například 25 let a máte ve svém důchodovém plánu 5,000 5 dolarů, za předpokladu návratnosti 38,808 %, váš účet by mohl mít hodnotu 67 500 dolarů, až odejdete do důchodu v plném důchodovém věku 1,000 let. Druhá strana: Pokud byste Vyberete-li nyní, zaplatíte pokutu 3,500 USD IRS a daně XNUMX XNUMX USD, takže vám zůstane XNUMX XNUMX USD.

(Pokud jste zvědaví, kolik vás může vyplacení peněz nakonec stát, můžete spustit Kalkulačka pro výplatu penze Clearinghouse abych vám ukázal, co vás může stát i malý vyplacený zůstatek.)

Bude to fungovat?

I když nové ustanovení o automatické přenositelnosti jistě pomůže lidem i nadále spořit na důchod, rozsah je podle některých pozorovatelů z oboru omezený.

„Toto usnadnění převrácení moc nepomůže,“ řekla Teresa Ghilarducciová, profesorka ekonomie a analýzy politik na Nová škola pro sociální výzkum, řekl Yahoo Finance.

Podle Mercer Global Index jsou USA mezi penzijními systémy na nízkém místě, protože dovolujeme čerpat důchodové peníze dotované daní před odchodem do důchodu, řekla.

„Ženy a nebílí muži a ženy, u kterých je pravděpodobnější, že budou mít nízké příjmy, si před odchodem do důchodu s větší pravděpodobností vyberou penzijní úspory a zaplatí daňovou pokutu kvůli ekonomickým šokům, jako je nezaměstnanost, zkrácená pracovní doba, nemoc nebo rozvod,“ řekl Ghilarducci. "Usnadnění peněz z jednoho plánu na druhý nepomůže lidem, kteří s největší pravděpodobností odstoupí, a neřeší důvody, proč odstoupí."

Příští rok by mohl Ghilarducciho argument zvýraznit. The Federální rezervní systém očekává, že míra nezaměstnanosti vzroste v roce 4.6 na 2023 % z 3.7 % v letošním roce to znamená, že mnohem více pracovníků čelících propouštění bude také čelit dilematu, co dělat se svými důchodovými úsporami.

„Usnadnění převrácení je zcela nepodstatné, pro daný problém je docela irelevantní a nepohne ručičkou při opravě ukazatele problému odchodu do důchodu,“ řekl Ghilarducci. „Oprava předdůchodových výběrů a zlepšení našeho systému vyžaduje zamezení předdůchodovým výběrům z daní dotovaného penzijního spoření. Doba."

Kerry je hlavní reportér a publicista ve společnosti Yahoo Money. Sledujte ji na Twitteru @kerryhannon

Přečtěte si nejnovější trendy v oblasti osobních financí a novinky od Yahoo Money.