A zdravotní spořicí účet (HSA) je forma daňově zvýhodněného důchodového účtu určená pro výdaje na zdravotní péči. Na svůj účet můžete přispívat kdykoli, pokud nejste zaregistrováni v Medicare. Během jakéhokoli období, kdy jste zapsáni do Medicare, nemůžete přispívat kvalifikovanému HSA. Máte-li další otázky týkající se penzijního spoření a zdravotní péče, může být dobré promluvit si s finančním odborníkem, který vám může pomoci s plánováním. Takovou roli může hrát finanční poradce, a Bezplatný nástroj pro párování poradců od SmartAsset vás může spojit s poradci, kteří slouží vaší oblasti.
Co je HSA?
A zdravotní spořicí účet (HSA) je daňově zvýhodněný důchodový účet, který sdílí vlastnosti 401(k), IRA a Roth IRA. Stejně jako 401 (k) a IRA jsou peníze, které přispíváte do HSA, plně daňově odečitatelné. Z těchto peněz neplatíte federální ani státní daně z příjmu a můžete si je dokonce odečíst daně ze mzdy (FICA)..
HSA si můžete vybudovat buď individuálně, nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele. S individuálním plánem byste sami přispívali a poté provedli příslušné srážky z daní na konci roku. S plánem zaměstnavatele může vaše mzdové oddělení provádět příspěvky HSA a daňové úpravy stejným způsobem, jako to dělají s 401(k). Zaměstnavatelé, kteří provozují program HSA, mohou také přispívat svým zaměstnancům.
Kromě toho, stejně jako Roth IRA, výběry z HSA jsou osvobozeny od daně, pokud peníze použijete na zaplacení kvalifikovaného lékařského výlohy. To zahrnuje všechny zisky účtu v průběhu času, což znamená, že máte k dispozici fond zcela nezdaněných peněz na lékařské výdaje.
Výběry HSA
Po dosažení věku 65 let si můžete vybrat peníze z HSA z jakéhokoli důvodu bez sankcí. Pokud však utratíte peníze na nelékařské výlohy, budete muset platit daně ze svých výběrů stejným způsobem, jako byste platili u IRA. nebo plán 401(k).. Tato struktura učinila zdravotní spořicí účty potenciálně populární jako nástroj odchodu do důchodu pro kvalifikované jednotlivce. (To znamená, že jak zdravotní, tak finanční odborníci obecně tento program celkově nedoporučují, a to z důvodů vysvětlených níže.)
HSA v podstatě nabízí všechny výhody 401(k) a IRA, přičemž má další výhodu v tom, že zcela eliminuje daně z výdajů souvisejících se zdravím. Pokud však vyberete peníze před dosažením věku 65 let a utratíte je na jiné než zdravotní výdaje, podléháte jak dani z příjmu, tak dodatečné daňové sankci.
Kdy můžete přispět k HSA?
Chcete-li přispět do HSA, musíte splnit tři kritéria:
Nesmíte být zapsáni do Medicare;
Nesmíte být považováni za závislou osobu na daních někoho jiného;
Musíte být zapsáni do kvalifikačního plánu zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí bez jiné formy zdravotního pojištění.
Nikdy neztratíte přístup ke svému účtu zdravotního spoření. Peníze jsou vaše a podléhají pouze jakékoli formě sankcí za předčasný výběr v závislosti na tom, jak je používáte. Pokud se však kterékoli z těchto tří kritérií změní, nemůžete již nadále přispívat na tento účet.
Zápis do Medicare znamená, že většina lidí nemůže po odchodu do důchodu nadále přispívat do svého HSA. Ve věku 65 let máte nárok na Medicarea většina (pokud ne všichni) příjemci sociálního zabezpečení jsou do tohoto programu automaticky zapsáni. Jakmile se zaregistrujete, nemůžete platit další příspěvky na zdravotní spořicí účet.
Příspěvky po odchodu do důchodu
Někdo, kdo chce nadále přispívat i po odchodu do důchodu, tak může učinit tak, že se do Medicare nezapíše, nebo z programu odstoupí. I když je to vzácné, obojí je možností. Je však nepravděpodobné, že by to mělo finančně smysl. Ve většině případů Medicare nabízí více z hlediska dolarové hodnoty než zdravotní spořicí účet.
V době psaní tohoto článku IRS definoval plán pojištění s vysokou spoluúčastí jako jeden s odpočitatelnou částkou alespoň 1,400 2,800 $ pro jednotlivce nebo XNUMX XNUMX $ pro rodinu. Tyto částky jsou pravidelně upravovány s ohledem na inflaci. Pokud máte zdravotní plán s nižšími spoluúčasti nebo pokud nejste pojištěni, nemůžete přispívat na zdravotní spořicí účet.
Vzhledem k požadavku na vysoké spoluúčasti pojištění považuje řada zdravotních a finančních expertů HSA za špatný nápad pro mnoho jednotlivců. Daňové výhody tohoto programu jsou vynikající, takže ve vakuu by mohl zdravotní spořící účet pomoci s plánováním důchodu.
Kdy je HSA dobrý nápad?
Pro většinu lidí je nejlepším případem využití plánu zdravotních úspor, když jste mladí. Zdravý dospělý ve věku 20 let si často může dovolit zapsat se do plánu s vysokou spoluúčastí, protože jejich lékařské potřeby jsou často definovány katastrofálním rizikem spíše než běžnou údržbou. Tato osoba může přispívat na zdravotní spořicí účet během tzv. „mladých neporazitelných“ let. Nakonec se začlení komplexnější plán zdravotní péče a již nebudou moci přispívat do HSA, ale ponechávají si přístup k účtu. Tyto peníze mohou růst během jejich dospělosti a poskytnout doplňkový penzijní fond, až přijde čas.
Pro někoho, kdo má plán s vysokou spoluúčastí, je příspěvek na HSA skvělou volbou. Pokud však máte prostředky, je obvykle lepší zapsat se do komplexnějšího plánu zdravotního pojištění a ztratit přístup k programu HSA.
Závěrem
Po odchodu do důchodu můžete přispívat na zdravotní spořicí účet, pokud nejste zapsáni do Medicare. Pokud jste zapsáni do Medicare, nemůžete přispívat na zdravotní spořicí účet, ale existují jiné způsoby, jak ušetřit na očekávané a neočekávané náklady na zdravotní péči. Zkuste se ujistit, že jste připraveni na všechny výdaje na zdravotní péči, které by vám mohly přijít do cesty.
Tipy na spoření na důchod
Spoření na důchod může být jednodušší, když máte na práci finančního profesionála. Nalezení kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Plánování odchodu do důchodu je složitý projekt. Mezi daňově zvýhodněnými účty, sociálním zabezpečením, osobním majetkem a dalšími věcmi to vyžaduje skutečnou práci. SmartAsset vám nabízí bezplatné online zdroje, které vám mohou pomoci. Zkuste použít náš bezplatný důchodová kalkulačka dnes.
Fotografický kredit: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Příspěvek Mohu přispívat na HSA poté, co odejdu do důchodu? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html