Vyplatí se tradiční nebo Rothovy IRA dlouhodobě více?

Při spoření na odchod do důchodu, budete mít obvykle dvě možnosti, jak budete financovat IRA. S tradiční IRA, přispějete dolary před zdaněním, které porostou na účtu bez daně a budou zdaněny, když budou peníze vybrány. A Roth IRA, nicméně zdaňuje váš počáteční příspěvek, takže při výběru úspor nemusíte platit daně.

Sponzorováno: Finanční poradce vám může pomoci spravovat vaše úspory a plánovat důchod. Najděte si místního poradce ještě dnes.

Rozdíl mezi těmito dvěma spořicími vozidly je dostatečně jednoduchý, ale zjistit, které je pro vás lepší, není tak jednoduché. Odpověď nakonec závisí na tom, zda vaše Sazba daně v důchodu (nebo kdykoli začnete vybírat své prostředky) bude vyšší než v současnosti. Zatímco pracovníci s nižšími až středními příjmy se mohou rozhodnout pro Roth IRA, protože očekávají, že budou ve vyšším daňová skupina když začnou vybírat své penzijní úspory, lidé s vyššími příjmy mohou v budoucnu očekávat, že budou v nižším daňovém pásmu, takže tradiční IRA bude lepší volbou.

Také mějte na paměti, že tradiční příspěvky IRA jsou daňově odečitatelné a snižují roční daňové vyúčtování osoby, což je výhoda, kterou Roth možnost neposkytuje. Pamatujte, že pro ty, kteří přispívají do Roth IRA, existují limity příjmu: pro daňový rok 2021 musí mít svobodná osoba upravený upravený hrubý příjem (MAGI) pod 140,000 208,000 USD a manželský pár, který podává společně žádost, musí mít MAGI pod 2022 144,000 USD. Pro rok 214,000 se tyto limity zvýší na XNUMX XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD).

Abychom viděli, jak si tradiční a Roth IRA stojí proti sobě, porovnali jsme dvě varianty ve třech různých daňových scénářích. U každého jsme vypočítali, kolik člověku zbyde 30 let poté, co přispěl 6,000 8 $ na tradiční IRA a Roth IRA. Předpokládali jsme XNUMX% roční míru návratnosti v každém scénáři a sledovali jsme pouze federální daňové pásmo, jako státní daň z příjmu liší se. (V každém ze scénářů jsme pro zjednodušení předpokládali spíše jednorázový výběr než postupné rozdělování.)

Příběh pokračuje

Scénář 1: Daňové závorky zůstávají stejné

V našem prvním scénáři jsme zkoumali rozdíl mezi tradičním účtem IRA a Rothovým účtem, pokud je daňová sazba (22 %) osoby ve věku 60 let stejná jako před 30 lety. Někdo, kdo ve věku 6,000 let přispěl 30 4,680 dolary na tradiční IRA, uvidí její peníze v příštích třech desetiletích rychleji než Roth IRA. To proto, že daň z příjmu by snížila Rothův příspěvek na 6,000 XNUMX USD, zatímco celých XNUMX XNUMX USD by mohlo narůst v rámci tradičního účtu.

V důsledku toho by tradiční IRA po 60,376 letech měla hodnotu 30 47,093 USD, zatímco Rothova IRA by měla hodnotu 13,000 47,093 USD. Osoba s tradiční IRA by však zaplatila téměř XNUMX XNUMX $ na daních v době, kdy vybírá své peníze, takže její výběr po zdanění je přesně stejný jako Roth IRA: XNUMX XNUMX $.

Sečteno a podtrženo? Pokud je vaše daňová sazba v době výběru stejná jako v době, kdy jste přispívali do IRA, nezáleží na tom, kterou možnost si vyberete.

Scénář 2: Vyšší daňové pásmo na 60

Co když mzda člověka ve věku 30 až 60 let exponenciálně poroste? Někdo, kdo byl v 22% daňovém pásmu, když jí bylo 30, může být v 32% daňovém pásmu o tři desetiletí později. To je situace, kdy se Roth IRA opravdu vyplatí.

Daně z příjmu výrazně ukousnou tradiční IRA člověka ve věku 60 let a sníží účet na 41,056 47,093 dolarů. Pokud by však stejná osoba používala účet Roth, její daňový účet by již byl zaplacen, což by jí umožnilo vybrat všech 6,000 XNUMX $. Použitím Rothova účtu by tato osoba přišla zhruba o XNUMX XNUMX dolarů dopředu.

Scénář 3: Nižší daňové pásmo ve věku 60 let

Ne každý však skončí ve věku 60 let ve vyšším daňovém pásmu. Možná, že někdo, kdo byl ve věku 24 let ve skupině 30 %, již v 60 letech nepracuje na plný úvazek, což ji řadí do skupiny 22 %. S Roth IRA by tato osoba přispěla na svůj účet 4,560 30 $ po zdanění ve věku 45,886 let a sledovala, jak její hnízdo roste na 60 30 $. Ve věku 47,093 let by však skončila s o něco více penězi, pokud by o XNUMX let dříve přispěla na tradiční IRA. Po zaplacení daní by dotyčné osobě zbylo XNUMX XNUMX dolarů v tradiční IRA, což z ní činí o něco lepší možnost.

Závěrem

Při porovnávání tradiční IRA a Roth IRA určí počáteční a budoucí daňové sazby osoby, která možnost je výhodnější. I když naše tři scénáře ilustrují, jak mohou různé daňové sazby ovlivnit případný výběr osoby, je důležité pochopit, že naše simulace jsou založeny na několika předpokladech, které nemusí platit pro finanční situaci každého, včetně konkrétních daňových pásem.

Nejen, že se daňové sazby mohou v budoucnu změnit, ale naše analýza nezohledňuje státní daně z příjmu, které mohou hrát významnou roli v tom, zda se člověk rozhodne pro jeden účet před druhým. Nakonec je výběr mezi tradičním a Roth IRA komplikovaným finančním rozhodnutím, nejlépe s pomocí a Finanční poradce.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Od sociálního zabezpečení a alternativních zdrojů příjmů až po léčebné výlohy a dlouhodobou péči, při vytváření plánu odchodu do důchodu je třeba zvážit mnoho. Finanční poradce vám může pomoci provést tento komplikovaný proces. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Je pravidlo 4 % zastaralé? The Pravidlo 4 %. řídila abstinenční strategie bezpočtu důchodců od svého vývoje v 1990. letech. Nicméně, nový výzkum od Morningstar navrhuje, aby důchodci, kteří doufají, že protáhnou své hnízdo o 30 let, začali stažením 3.3 % místo 4 %.

Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491

Příspěvek Tyto grafy ukazují, jak tradiční IRA a Roth IRA stojí proti sobě se objevil nejprve na Blog SmartAsset.