Zaměstnanci, kteří uvažují o tom, že si v důchodu vezmou jednorázovou platbu ze svého zaměstnavatele sponzorovaného důchodu, by na rozhodnutí neměli čekat o moc déle, protože plánovaná série zvýšení úrokových sazeb Federální rezervou má za cíl snížit výši výplaty.
Výplaty jednorázových částek se vypočítávají stanovením současné hodnoty vašeho budoucího měsíčního zaručeného důchodového příjmu pomocí pojistně-matematických faktorů založených na věku, úmrtnostních tabulkách zveřejněných Společností pojistných matematiků a Internal Revenue Service's. minimální segmentové sazby současné hodnoty, které jsou aktualizovány měsíčně.
To znamená, že existuje inverzní vztah mezi úrokovými sazbami a výplatami jednorázových důchodů. Když jsou sazby nízké, vypočítaná výplata se zvýší, protože k dosažení stejné budoucí hodnoty vašich celoživotních měsíčních plateb je zapotřebí vyšší počáteční částka. S rostoucími úrokovými sazbami, jak to dělají nyní, je zapotřebí nižší počáteční částka, než se dosáhne stejné budoucí hodnoty těchto měsíčních plateb, takže jednorázový výkup se snižuje.
Proč je nyní důležité porozumět této dynamice? Společnosti někdy nabízejí jednorázové odkupy penzí pracovníkům v důchodu nebo blízko něj a bývalým zaměstnancům s neoprávněnými důchodovými dávkami, kteří nezačali brát měsíční platby. To podle Olega Gershkovicha, specialisty na penzijní odpovědnost z Voya Investment Management, snižuje celkové závazky a riziko v rámci jejich plánů.
S rostoucími úrokovými sazbami bude pravděpodobně více korporací nabízet odkupy penzí ve snaze snížit penzijní závazky ve své rozvaze a zároveň vyplácet menší jednorázové částky, řekl Gershkovich. „Pokud jsou sazby vyšší, sponzoři to možná budou chtít dělat intenzivněji,“ dodal.
Nicméně přijetí jednorázové částky je spojeno se značným rizikem, řekl Gershkovich a ukázal na výzkum publikovaný v únoru MetLife. V online průzkumu mezi 1,911 50 Američany ve věku 75 až 34 let loni na podzim pojišťovací gigant zjistil, že XNUMX % důchodců, kteří si jednorázově koupili ze svého plánu definovaných příspěvků, vyčerpalo tuto částku do pěti let.
To je důvod, proč finanční profesionálové říkají, že důchodci by ve většině případů měli lépe vybírat měsíční platby po zbytek svého života a života svých manželů, pokud je k dispozici pozůstalostní dávka, řekl Gershkovich. Tyto měsíční kontroly poskytují ochranu dlouhověkosti a zajišťují, že senioři nevyčerpají svůj majetek během dlouhého odchodu do důchodu, řekl. Jakmile pracovníci přijmou jednorázové platby, dodává: „Jsou na háku, aby ty peníze vydržely, což je riziko.“
Senioři s omezeným majetkem a ti, kteří se obávají, že oni nebo jejich manželé mohou utrácet příliš volně, by se pravděpodobně měli rozhodnout pro jistotu měsíčních plateb, řekl Wayne B. Titus III, výkonný ředitel a investiční poradce společnosti Savant Wealth Management. Podle
MetLife
Podle průzkumu 79 % důchodců, kteří si vzali jednorázovou částku, provedlo do jednoho roku od získání peněz alespoň jeden velký nákup, jako je vozidlo, dovolená nebo nové či druhé bydlení. Měsíční platby mohou sloužit jako „zábradlí“ a omezit takové plýtvání, řekl, a dávají tak seniorům jasný obrázek o tom, co mohou každý měsíc utratit.
Přesto, řekl Titus, jsou chvíle, kdy je přijetí jednorázové částky tím správným krokem. Senioři ve špatném zdravotním stavu například nemusí žít dostatečně dlouho na to, aby inkasovali hodně peněz v měsíčních platbách, a jednorázová částka jim může umožnit ponechat více peněz dědicům, řekl. Jednotliví důchodci se také mohou rozhodnout pro jednorázovou částku, protože se nemusí starat o to, co by se stalo manželovi, kdyby zemřel, dodal Titus.
Některé penzijní plány mají omezené výhody, takže pracovníci, kteří byli u společnosti většinu svého života, nemusí vydělávat vyšší měsíční platby tím, že se budou držet. V těchto případech by mohlo mít smysl odejít do předčasného důchodu, než úrokové sazby dále porostou, vzít si jednorázovou částku a pracovat někde jinde, řekl Titus.
Bohatí senioři se mohou rozhodnout pro jednorázovou částku, protože mají kromě důchodu a sociálního zabezpečení další aktiva, takže si mohou dovolit další riziko investování svého odkupu a hledání lepšího výnosu, řekl Titus. Podobně senioři, kteří plánují pracovat na plný nebo částečný úvazek, mohou chtít investovat část své jednorázové částky s vědomím, že jejich pravidelné výplaty jim pomohou překonat pokles trhu, dodal.
Obavy z inflace také mohou učinit paušální částku atraktivní pro seniory. Za předpokladu roční míry inflace 3 % bude dnešní měsíční platba 2,000 1,107 USD za 20 let ekvivalentní přibližně XNUMX XNUMX USD, podle online inflačních kalkulaček. Důchodci by si tedy měli sednout s finančním poradcem a spočítat, zda „má smysl vzít si jednorázovou částku a pokusit se získat lepší výnos za delší časové období,“ řekl Titus.
Mark Charnet, generální ředitel finanční plánovací firmy American Prosperity Group, řekl, že „častěji než ne“ doporučuje klientům, aby si vzali jednorázovou částku. Vložit tyto peníze do indexované anuity, která nabízí výnos založený na výkonnosti konkrétního tržního indexu, může být lepší volbou, řekl.
Indexované anuity nabízejí hlavní ochranu a příležitost k investičním ziskům, když trh roste, a slouží jako zajištění proti inflaci, řekl Charnet. Senioři by si však měli být vědomi vysokých nákladů spojených s mnoha anuitami a porozumět detailům, než si jednu koupí, dodal.
"To je něco, co by mohlo být fenomenální příležitostí na rozdíl od penze s pevným příjmem," řekl Charnet. "Ale musím porazit důchod, abych mohl dát toto doporučení." Pokud nebudu moci prokázat stejný příjem dnes a vyšší příjem zítra, je velmi těžké konkurovat tomu, co již mají, což je zaručeno a bude přicházet navždy.“
Použití jednorázové částky na nákup anuity může mít smysl, pokud se důchodci obávají, že jejich zaměstnavatelé nejsou finančně stabilní. Zaměstnanci soukromého sektoru by se měli zeptat, zda se jejich společnosti podílejí na penzijním připojištění a zárukách Corp., které pokryje část jejich měsíčních dávek, pokud se penzijní fond jejich zaměstnavatele dostane do platební neschopnosti.
Minulý měsíc demokratická senátorka Patty Murrayová z Washingtonu, Tina Smithová z Minnesoty a Tammy Baldwin z Wisconsinu znovu představily návrh zákona, který by od sponzorů penzijních plánů vyžadoval, aby účastníkům poskytovali podrobné informace o navrhovaných odkupech penzí. Návrh zákona, známý jako zákon o informování, obsahuje ustanovení, která by od sponzorů vyžadovala, aby poskytli srovnání výhod, které by účastníci získali, pokud by se rozhodli pro odkup nebo přijali měsíční platby, a také vysvětlení, jak byla jednorázová částka vypočtena.
Gershkovich z Voya Investment Management řekl, že návrh zákona pomůže seniorům „učinit plně informované rozhodnutí“ o nabídkách jednorázových odkupů. Pracovníci mohou také využívat online vzdělávací zdroje, včetně tohoto příspěvku od Společnosti pojistných matematiků.
Napsat [chráněno e-mailem]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo