Změna způsobu, jakým černí Američané používají životní pojištění, by mohla pomoci zmenšit propast mezi rasovým bohatstvím

U černochů je pravděpodobnější, že mají životní pojištění než průměrní Američané, ale jejich krytí dělá jen o málo víc než jen náklady na pohřeb.

Podle a. XNUMX procent černochů má životní pojištění studovat od LIMRA a Life Happens ve srovnání s 52 % všech Američanů. Ale 46 % zůstává nedostatečně pojištěno a jejich výhody nestačí nahradit příjem nebo zajistit převod bohatství mezi generacemi.

Ale větší pokrytí by mohlo pomoci zacelit propast mezi rasovým bohatstvím, řekli experti, ale mnoho černých Američanů o to přichází kvůli finančním obavám, nepochopení toho, jak funguje životní pojištění, a nedůvěře v celé odvětví.

„Slyšela jsem: ‚Moji rodiče mi nepomohli, takže se prostě zakopu‘…[opouštím] každou generaci, která začíná znovu, na rozdíl od jiných komunit, kde předávají dědictví další generaci,“ Wendy Edwards, odborník na finanční služby s více než 30 lety zkušeností se zastupováním New York Life a dalších pojistitelů, řekl Yahoo Money. "Místo toho máme finanční ztrátu a emocionální ztrátu, která vytváří recept na katastrofu."

'Je to jednoduchá matematika'

Stejně jako pojištění auta nebo domácnosti chrání životní pojištění příjmový potenciál jednotlivce a poskytuje jeho rodině finanční dědictví, pokud se jim něco stane.

Pravidlem je mít 10násobek svého ročního příjmu v životním pojištění, podle pojišťovací neziskové organizace Život se děje, abyste pokryli další výdaje mimo pohřeb, jako je bydlení, hypotéka, péče o děti, zdravotní péče a vzdělání, aby vaše rodina nebyla zadlužená.

I když vyděláváte jen 40,000 35 dolarů ročně a pracujete alespoň 1.4 let, váš lidský kapitál by byl XNUMX milionu dolarů. Ale mnoho černých Američanů takto neúčtuje, a proto předávají menší neočekávané částky svým dědicům.

Pouze 10 % černošských rodin dostává převod bohatství oproti 46 % bílých rodin jedna studie z roku 2014. Střední převod pro černošské rodiny, které získají dědictví, je 52,240 60 $, neboli o XNUMX % méně než střední převod pro bílé domácnosti.

Příběh pokračuje

"Vzdělává někdo naše lidi, že váš lidský kapitál má hodnotu milionů?" řekl Edwards.

"Je to jednoduchá matematika," dodal Edwards. „Pokud vyděláte 100,000 35 dolarů ročně a budete pracovat 3.5 let, váš lidský kapitál má hodnotu XNUMX milionu dolarů. Zaplatíte pojistné na životní pojištění a automaticky vytvoříte pozůstalost za tuto částku, ať už je tato částka jakákoli. Ale stále mi volají ohledně pojištění pohřbu."

Finanční obavy

Jedním z důvodů, proč mohou být černí Američané nedostatečně pojištěni, je méně zdrojů.

Průměrný příjem černošských domácností byl v roce 60,276 2020 XNUMX dolarů sčítací úřadve srovnání s 86,770 XNUMX dolary pro bílé Američany. Černí pracovníci jsou historicky tvrději zasaženi recesí – včetně poslední během pandemie – trpí neúměrnou ztrátou pracovních míst a mírou nezaměstnanosti, jejíž zotavení trvá déle.

Ve studii LIMRA z roku 2021 černí Američané vyjádřili tyto obavy o peníze a měli větší pravděpodobnost, že budou hlásit obavy ze spoření pro případ nouze, snížení dluhu studentských půjček a placení měsíčních účtů než Američané celkově.

„Když máte dostatek úspor, takže ‚hrozba přežití‘ již není zřejmá, můžete si dovolit podívat se dále na cestu k vytváření bohatství a přemýšlet o tom, kde chcete být za 20 let,“ Dr. Pamela Jolly, CEO a zakladatel Torch Enterprises, strategické investiční firmy, řekl Yahoo Money. „Odvážné cíle a plány vyžadují určitou míru bezpečnosti, abyste si mohli dovolit riskovat; ale pokud si můžete dovolit vidět jen dobré jídlo, nemůžete vybudovat místo ekonomické bezpečnosti.“

„Medvědí služba černošské komunitě“

Mezi černými Američany je také dlouhá historie nedůvěry vůči finančním institucím, včetně pojistitelů.

Například, MetLife, Život Johna Hancockaa další společnosti zabývající se životním pojištěním na počátku 2000. století „urovnaly mnohamilionové soudní spory o občanská práva týkající se sazeb a výhod životního pojištění založeného na rase“, jak je uvedeno v časopise Northwestern Journal of Law and Social Policy „Končí sazby životního pojištění Jim Crow, " pro  praxe účtovat černým Američanům více za životní pojištění – prodávané jako pojištění pohřbu – které mělo malou hodnotu ve srovnání s placeným pojistným. To pokračovalo do 1970. let XNUMX. století.

"Pojišťovnictví a finanční služby udělaly černošské komunitě medvědí službu," řekl Dr. Jolly.

Zrovna v tomto roce Casualty Actuarial Society také uznala „potenciální dopad systémového rasismu na uzavírání pojistných smluv, rating a pojistnou praxi“ ve svém Metody kvantifikace diskriminačních účinků na chráněná odvětví v pojištění.

"Takže když řeknu, že nemůžete mít dost pojištění a potřebujete alespoň půlmilionovou pojistku, dívají se na mě jako na 'Ach, ona na mně chce jen vydělat'," řekl Edwards. "To je místo, kde máte nedostatek důvěry."

Pochopení 'mnoho výhod k trvalému životnímu pojištění“

Životní pojištění může být také komplexní pro každého s mnoha různými typy produktů s různými výhodami a nevýhodami. Můžete například přežít termínovanou životní pojistku, zatímco trvalé životní pojistky mají kromě dávek pro případ smrti, které lze investovat, také peněžní hodnotu.

Studie LIMRA zjistila, že 68 % černochů, kteří mají individuální životní pojištění, má trvalé životní pojištění se záměrem použít hotovost na pohřeb a konečné náklady. Toto využití však postrádá jiné způsoby, jak lze peněžní hodnotu využít k budování bohatství.

„Jednou z největších výhod trvalého životního pojištění je schopnost akumulovat peněžní hodnotu, která zvyšuje odloženou daň,“ řekl Mark Williams, generální ředitel Brokers International, Yahoo Money, „a lze k němu získat přístup ve formě půjček, výběrů nebo odevzdání. po dobu platnosti politiky,“

Hotovostní hodnotu lze použít jako penzijní spoření nebo k financování podnikání, vysokoškolského vzdělání nebo nákupu domu – všechny způsoby, jak vytvořit bohatství.

"Stálé životní pojištění má tolik výhod," řekl Edwards. "Volal mi klient, který mi řekl: 'Wendy, nestačím platit školné pro děti." Dobře, pošlu ti 10,000 XNUMX $ z tvé pojistky. Další klient zavolal a řekl, že mu chybí náklady na uzavření jejich domu. Neuvědomili si, že k financování těchto věcí mohou použít peněžní hodnotu ze svého trvalého životního pojištění.“

Budování bohatství

"Vybudování dědictví bohatství trvá tři generace, jedna generace o něj přijde a čtyři generace se upevní," ukázal výzkum Dr. Jollyho o překážkách vytváření bohatství v černošské komunitě.

Mimo vlastnictví domu je životní pojištění jednou z nejběžnějších cest k vytváření bohatství – pokud je správně využíváno. Neexistuje žádná univerzální velikost. Je také stejně důležité, aby dědicové mysleli na budoucnost, když budou mít prospěch z neočekávaného životního pojištění, aby vybudovali dědictví bohatství.

„Na začátku mé kariéry měl klient potíže s placením pojistného. Když zemřela, její syn si za výtěžek z pojištění koupil Maximu a následující týden s ním sjel ze silnice. Byl jsem tak naštvaný,“ řekl Edwards. "Teď vidím, jak se příjemci ptají, jak investovat výnosy a zakládají vlastní podnikání z výnosů životního pojištění."

Ronda je hlavní reportérkou pro osobní finance pro Yahoo Money a právníkem se zkušenostmi v oblasti práva, pojišťovnictví, vzdělávání a státní správy. Sledujte ji na Twitteru @writesronda

Přečtěte si nejnovější trendy v oblasti osobních financí a novinky od Yahoo Money.

Postupujte Yahoo Finance na X, instagram, Youtube, facebook, Flipboard, a LinkedIn