CFPB může omezit poplatky za zpoždění kreditních karet, protože hrozí, že je zvýší inflace

Úřad pro ochranu spotřebitele ve středu signalizoval tvrdý zásah proti poplatkům z prodlení účtovaným společnostmi vydávajícími kreditní karty, protože inflace hrozí zvýšením takzvaných „nezdravých“ poplatků účtovaných spotřebitelům.

Watchdog, federální agentura vytvořená v důsledku finanční krize v roce 2008, vydala zprávu předběžné upozornění na navrhovanou tvorbu pravidel vyhledávání informací o poplatcích z prodlení od vydavatelů karet, spotřebitelských skupin a veřejnosti.

Údaje pomohou regulačnímu orgánu navrhnout nová pravidla zaměřená na posílení „slabých míst“ ve stávajících zákonech upravujících „back-endové sankce“ uvalované kartovými společnostmi, uvedl ředitel CFPB Rohit Chopra ve středu v tiskovém hovoru.

Více z Personal Finance:
100 milionů dospělých má dluh na zdravotní péči
Miliony daňových přiznání zůstávají nezpracované
Odpuštění studentských půjček je problém dělnické třídy, říká Schumer

Veřejné připomínky jsou splatné do 22. července. Načasování návrhu formálního pravidla (a nakonec konečného pravidla) není jasné, ale představitelé agentury uvedli, že neočekávají, že by proces skončil před koncem roku.

Úředníci očekávají, že změny sníží celkové poplatky z prodlení o miliardy dolarů každý rok, uvedli ve středu. Naznačily také budoucí nařízení o jiných typech poplatků, aniž by nabídly konkrétní údaje.

Více než 175 milionů Američanů vlastní alespoň jednu kreditní kartu, uvádí CFPB.

Společnosti obecně účtují poplatky z prodlení, když zákazník neprovede minimální platbu kartou do data splatnosti.

V roce 2019 spotřebitelé podle CFPB zaplatili v průměru 26 USD za každou pozdní platbu. Poplatek se zvyšuje, pokud je během šesti fakturačních cyklů provedena další pozdní platba, v průměru na 34 USD.

Celkové poplatky z prodlení dosáhly v roce 12 2020 miliard USD, což je mírný pokles oproti rekordu 14 miliard USD v předchozím roce, uvedla CFPB v nedávném zprávy.

Náklady neúměrně ovlivňují uživatele v nízkopříjmových a většinově černošských čtvrtích, podle regulátora.

Hlídací pes charakterizuje poplatky z prodlení jako druh „nevyžádaného“ poplatku účtovaného vydavateli kreditních karet. Agentura měla vydal samostatnou žádost v lednu žádá spotřebitele o vyjádření ke skrytým a nepřiměřeným poplatkům od řady poskytovatelů půjček.

"Toto je jen jeden projekt týkající se jednoho typu nevyžádaných poplatků," řekl úředník CFPB, který hovořil o pozadí. "Myslím, že je fér říci, že v blízké budoucnosti budou další projekty související s jinými poplatky."

Richard Hunt, prezident a generální ředitel Asociace spotřebitelských bankéřů, uvedl, že další omezení by poškodila zákazníky a mohla by je nakonec přimět k rizikovějším typům úvěrů.

"Dnešní oznámení je další připomínkou toho, že předsednictvo se zdá být více zaujaté prosazováním konkrétní agendy než vytvářením politik založených na faktech, které zlepšují životy těžce pracujících rodin," uvedl Hunt v prohlášení. "V tomto oznámení chybí skutečnost, že banky - více než kterékoli jiné odvětví - podnikly konkrétní kroky k tomu, aby jejich produkty byly dostupnější a přístupnější pro miliony Američanů."

Současný zákon zakazuje vydavatelům kreditních karet účtovat zákazníkům poplatek za pozdní platbu, s výjimkou určitých případů. Aby mohla společnost vybírat poplatek, musí určit, že poplatek představuje „přiměřenou“ část celkových nákladů, které společnost vynaložila na zpracování opožděné platby.

Zákon však také nabízí právní záchrannou síť: Emitenti se mohou obecně vyhnout analýze nákladů (a regulační kontrole), pokud si účtují 30 USD nebo méně za pozdní platbu a až 41 USD za každou další opožděnou platbu provedenou během následujících šesti fakturačních cyklů.

"V dnešním předběžném oznámení o navrhované tvorbě pravidel žádá CFPB o informace o těchto poplatcích, aby posoudila, zda jsou skutečně rozumné a přiměřené," řekl Chopra.

Tyto maximální poplatky za „bezpečný přístav“ jsou každý rok upravovány podle inflace, což dává naléhavosti tvorby pravidel CFPB v době, kdy jsou spotřebitelské ceny rostou nejrychlejším tempem za zhruba 40 let.

"Toto úsilí je zvláště aktuální, protože pravidlo umožňuje bankám zvýšit své poplatky na základě inflace," uvedl úředník CFPB. "Mnoho [lidí] se v tuto chvíli snaží vyjít s penězi a bojuje s vyššími náklady."

Většina menších bank a družstevních záložen si účtuje maximální poplatek z prodlení ve výši 25 USD nebo méně, ale téměř všichni největší emitenti mají podle údajů CFPB poplatky na maximální povolené hranici nebo se blíží.

Chopra se zeptal, zda náklady na zpracování opožděných plateb rostou s inflací, nebo zda je rozumnější očekávat, že se tyto náklady sníží v důsledku zlepšení technologie.

Hunt z Asociace spotřebitelských bankéřů však označil inflaci za hlavní důvod, proč by CFPB neměla tomuto odvětví ukládat další pravidla.

"Zavedení dalších omezení na úvěrové produkty nabízené bankami nejvíce poškodí tvrdě pracující rodiny a přinutí je uspokojovat své potřeby mimo dobře kontrolovaný bankovní systém," řekl Hunt. "Toto riziko je nyní ještě větší, když rodiny bojují s dopady inflace." 

CFPB uvedla, že mimo jiné hledá informace o následujících bodech: faktory používané vydavateli karet pro stanovení výše poplatků z prodlení; náklady a ztráty společností spojené s pozdními platbami; odrazující účinky poplatků z prodlení; chování držitelů karet při pozdních platbách; metody, které firmy používají k usnadnění nebo podpoře včasných plateb (jako jsou automatické platby a upozornění); a jejich používání ustanovení o „bezpečném přístavu“.