CD sazby jsou vyšší, ale měli byste do nich vložit své peníze? Zvažte své cíle.

Některá CD mají nyní výnosy vyšší než 3 %, ale jako každý bankovní účet nefungují pro každou finanční situaci. Uvidíme, zda pro vás mají CD smysl.

Rychlá definice: CD, která obsahují peníze, ne hudbu

Pokud jste k tomuto článku přišli s představou CD jako kompaktního disku pro hudbu, omlouvám se – ale hodně štěstí s vaší sbírkou hudby ze staré školy.

V bankovnictví se CD odkazuje na vkladový certifikát, což je typ spořicího účtu, který má pevnou dobu a pevnou úrokovou sazbu. Přidáte peníze, počkáte na ukončení platnosti CD – obvykle tři měsíce až pět let – a dostanete své peníze zpět i s úroky.

Hlavními místy pro otevírání CD jsou banky a družstevní záložny, což jsou neziskové protějšky bank. Družstevní záložny mají tendenci nazývat CD „podílové certifikáty“. Makléři také nabízejí CD, ale proces je složitější a vyžaduje investiční účet.

Více: Překvapení! CD jsou zpět v módě s pokladnicemi a I-bondy jako bezpečné útočiště pro vaše peníze

CD: Dobré, špatné, trest

Dobrý

Zde je největší důvod, proč uvažovat o CD: Mohou nabídnout nejvyšší garantované výnosy pro bankovní účet. A současné míry CD jsou jedny z nejvyšších za posledních deset let, na základě analýzy dat Fedu a jeho vlastních dat NerdWallet. Když Federální rezervní systém zvýší svou sazbu, jak se to stalo několikrát v roce 2022banky obvykle zvyšují své úspory a výnosy CD.

Ruce dolů, nejlepší ceny jsou v online institucích. V době psaní tohoto článku můžete najít sazby pro jednoletá CD nad 2.3 % ročního procentuálního výnosu, tříletá CD nad 2.7 % APY a pětiletá CD nad 3 % APY. Celostátní průměrné sazby CD jsou naproti tomu pod 0.70 %, což je stále lepší než celostátní průměr 0.13 % na běžných spořících účtech.

Vezměte si tento scénář: Vložte 10,000 3 $ na CD se 1,600 % na pětileté období a vyděláte na úrocích kolem 0.13 65 $. Zkuste stejnou částku a časový rámec, ale na spořicím účtu se sazbou XNUMX % a vyděláte asi XNUMX $. Volil bych první možnost.

Na rozdíl od některých běžných nebo spořicích účtů nemají CD měsíční poplatky nebo požadavky na minimální zůstatek kromě minimální částky k otevření. CD s vysokou výtěžností mají minima, která se pohybují od 0 do 10,000 XNUMX USD.

Špatný

CD jsou ekvivalentem bankovního účtu jako lockbox. Výměnou za vysoké sazby se vzdáváte přístupu k finančním prostředkům. První přidání peněz je téměř vždy jediným okamžikem, kdy přidáte peníze, takže musíte být v pořádku s převodem slušné částky hotovosti na účet předem. Pak budou vaše peníze uzamčeny na CD termín, který si zvolíte.

Trest

Pokud potřebujete vyplatit CD dříve, může to bolet. Musíte vybrat všechny peníze v jedné transakci a téměř vždy zaplatit pokutu, která může stát několik měsíců až rok úroků, které jste vydělali – nebo byste vydělali. Banka může vložit do vaší původní částky, aby pokryla pokutu. Na rozdíl od jiných bankovních účtů však mají CD pouze tento jeden potenciální náklad a můžete se mu vyhnout tím, že počkáte na zrání CD.

Mohlo by se vám líbit: Jak proměnit 30,000 XNUMX dolarů na miliony: Síla času porazí šťastný výběr akcií

Kdy by mi CD nejlépe vyhovovalo?

CD mají specifičtější případy použití než vaše každodenní běžné a spořící účty. Než se rozhodnete nějakou otevřít, položte si některou z těchto otázek.

1. Potřebuji větší odstup od nějakých úspor?

Řekněme, že se dostanete do dědictví nebo jiného typu neočekávané události; nebo jste roky hromadili úspory; nebo jsi jako moji rodiče, kteří – jak jsem vyrůstal – vložili nějaké úspory do podílového listu, aby je drželi mimo dosah. Ať už je důvod jakýkoli, CD je vytvořeno tak, aby vás nelákalo tyto prostředky utratit.

2. Mám úspory určené na velký nákup?

Pokud máte částku určenou na auto nebo zálohu na dům v příštích několika letech, CD vám pomůže odložit prostředky, dokud nebudete připraveni.

3. Chci chránit nějaké bohatství mimo investice?

CD poskytují krátkodobou bezpečnost, nikoli dlouhodobý růst. Prostředky jsou federálně pojištěny stejně jako na jiných bankovních účtech, což znamená, že vaše prostředky se vám vrátí, i když banka zkrachuje. CD také nemají riziko kolísání hodnoty jako na akciovém trhu.

CD „stojí uprostřed mezi nouzovými úsporami a investicemi,“ říká Derek Brainard, národní ředitel finančního vzdělávání v AccessLex Institute, neziskové organizaci zabývající se finanční gramotností.

CD jsou v podstatě hotovostní rezervy pro krátkodobé cíle. Nouzové úspory by měly být okamžitě dostupné, pokud jsou potřeba, zatímco investice – například do akcií nebo dluhopisů – slouží k dlouhodobému hromadění bohatství, vysvětluje Brainard.

Navštivte MarketWatch's Jak investovat strana

Co když pro mě CD nejsou vhodná?

Vzdát se myšlenky na vysoké sazby CD může být těžké, ale možná si uvědomujete, že ztráta přístupu k finančním prostředkům se nevyplácí. Stále můžete využít prostředí rostoucí sazby otevřením a spořicí účet s vysokým výnosem. Stejně jako CD s vysokým výnosem jsou tyto účty většinou dostupné pouze u online bank a družstevních záložen. Mnoho z nich má nyní sazby blízko 2 % APY a peníze můžete kdykoli přidat nebo odebrat.

Přečtěte si také: 3 způsoby, jak mohou důchodci vytěžit maximum ze svých peněz na nepředvídatelném trhu

Chci CD, ale co když se sazby za CD zvýší?

Pevná sazba CD může být dvojsečná zbraň: Poskytuje zaručené výnosy, ale pokud sazby vzrostou, ztratíte na vyšších sazbách poté, co zamknete své. A sazby se v poslední době zvyšují.

„Pokud si myslíte, že prostředí rostoucích sazeb bude pokračovat, jednou ze strategií, jak toto riziko kompenzovat, je žebříček certifikátů [nebo CD],“ říká CJ Pointkowski, asistent viceprezidenta pro spořicí produkty v Navy Federal Credit Union.

Laddering CD, nebo vytvoření a CD žebřík, zahrnuje otevření více CD s různými termíny – obecně krátkými, středními a dlouhými termíny. Společný žebříček se skládá z jedno- až pětiletých CD, kde pět CD dozrává v odstupňovaných intervalech, jako například každý rok po další půl desetiletí. Když každé CD skončí, můžete reinvestovat do nového pětiletého CD, abyste využili vyšších budoucích sazeb – nebo si můžete vybrat hotovost.

Pokud žonglování s více CD zní jako problém, další strategií je otevřít beztrestné CD. Tento méně běžný typ CD umožňuje bezplatný předčasný výběr kdykoli po prvních dnech, což odstraňuje jakoukoli překážku pozdějšího přechodu na CD s vyšší sazbou. Ale samotné sazby by neměly vést k rozhodnutí otevřít CD.

„Na konci dne bude CD tím správným nástrojem, nebo ne, bez ohledu na to, co se děje v prostředí úrokových sazeb,“ říká Brainard.

Více od NerdWallet

Spencer Tierney píše pro NerdWallet. E-mailem: [chráněno e-mailem]. Twitter: @SpencerNerd.