Můžete mít jak 401(k), tak IRA?

Rychlá odpověď je ano, můžete mít současně 401 (k) i individuální důchodový účet (IRA). Vlastně je docela běžné mít oba typy účtů. Tyto plány sdílejí podobnosti v tom, že nabízejí příležitost k úsporám s odloženou daní (a v případě Roth 401 (k) or Roth IRA, nezdanitelný výdělek). V závislosti na vaší individuální situaci však můžete nebo nemusíte mít nárok na daňově zvýhodněné příspěvky do obou z nich v kterémkoli daném daňovém roce.

Pokud vy (nebo váš manžel, pokud jste vdaná) máte v práci penzijní plán, váš daňový odpočet pro tradiční IRA může být omezen – nebo nemusíte mít nárok na odpočet, v závislosti na vaší upravený upravený hrubý příjem (MAGI). Stále však můžete vyrobit neodčitatelné příspěvky.

Pokud váš příjem překročí určité prahové hodnoty, nemusíte mít vůbec nárok na příspěvek do Roth IRA.

401(k) Výhody a nevýhody

Mnoho společností nabízí 401 (k) penzijní spoření pro své zaměstnance. 401(k) má relativně velké limity příspěvků a zaměstnavatelé to často budou zápas část nebo všechny peníze, kterými přispíváte. Pokud vaše společnost odpovídá příspěvkům, mělo by být vždy prioritou vložit alespoň tolik, abyste dosáhli plného počtu zaměstnavatelů. V opačném případě necháváte na stole volné peníze.

Investice jsou omezeny na možnosti, které plán nabízí. Zatímco mnoho společností nyní poskytuje velkou a rozmanitou nabídku investičních možností, některým plánům 401(k) stále brání úzký výběr a vysoké poplatky.

Pro rok 2022 je celková částka příjmu, kterou můžete přispět do 401(k), 20,500 2023 $. Pro rok 22,500 stoupne na 2022 6,500 USD. Pro rok 50 můžete poskytnout další příspěvek až do výše 2023 7,500 $, pokud je vám XNUMX let nebo více. Pro rok XNUMX se tato dodatečná částka příspěvku zvýší na XNUMX XNUMX $. V některých případech může váš plán omezit příspěvky na nižší částku.

Výhody a nevýhody IRA

Investiční volby pro účty IRA jsou rozlehlé. Na rozdíl od plánu 401(k), kde budete pravděpodobně omezeni na jediného poskytovatele, můžete pro své IRA nakupovat akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF a další investice u jakéhokoli poskytovatele, kterého si vyberete. To může usnadnit nalezení levné a výkonné možnosti.

Částka peněz, kterou můžete přispět IRA, je však mnohem nižší než částka za 401 (k)s. Pro daňové roky 2022 a 2023 je maximální přípustný příspěvek na tradiční nebo Roth IRA 6,000 6,500 $ ročně a 2022 2023 $, v tomto pořadí. Doháněcí příspěvek pro roky 1,000 a 50 je XNUMX XNUMX $, pokud je vám XNUMX let nebo více. Pokud máte oba typy IRA (tradiční a Roth), limit se vztahuje na vaše IRA dohromady.

Dalším lákadlem tradičních IRA je potenciální daňová uznatelnost vašich příspěvků. Odpočet je však povolen pouze v případě, že splňujete požadavky na upravený upravený hrubý příjem (MAGI). Rovněž podléhá postupnému zrušení, pokud máte na pracovišti penzijní plán a vyděláváte plat nad určitou částku.

Tradiční odečitatelnost příspěvku IRA

2022

Pro jednotlivé daňové poplatníky, na které se vztahuje penzijní plán na pracovišti, jsou k dispozici částečné odpočty pro ty, kteří jsou v rozsahu vyřazování platů pro rok 2022 ve výši 68,000 78,000 až 109,000 129,000 USD. U manželských párů, které podávají společně, platí, že pokud je manžel/manželka, která přispívá IRA, kryta penzijním plánem na pracovišti, rozsah postupného ukončení je 78,000 129,000 až XNUMX XNUMX USD. Pokud vyděláváte XNUMX XNUMX $ (jedna osoba)/XNUMX XNUMX $ (společné podání manželů) nebo více, příspěvky nelze odečíst.

2023

Pro jednotlivé daňové poplatníky, na které se vztahuje penzijní plán na pracovišti, jsou k dispozici částečné odpočty pro ty, kteří jsou v rozsahu vyřazování platů pro rok 2023 ve výši 73,000 83,000 až 116,000 136,000 USD. U manželských párů, které podávají společně, platí, že pokud je manžel/manželka, která přispívá IRA, kryta penzijním plánem na pracovišti, rozsah postupného ukončení je 83,000 136,000 až XNUMX XNUMX USD. Pokud vyděláváte XNUMX XNUMX $ (jedna osoba)/XNUMX XNUMX $ (společné podání manželů) nebo více, příspěvky nelze odečíst.

Roth IRA Contribution Limits

Váš MAGI může také omezit vaše příspěvky do Roth IRA. V roce 2022 musí svobodní žadatelé vydělat méně než 144,000 214,000 USD a manželské páry, které se přihlásí společně, musí vydělat méně než 2023 153,000 USD, aby byly způsobilé přispívat do Roth IRA. Tyto prahové hodnoty se zvýší v roce 228,000, kdy jednotlivci musí vydělat méně než XNUMX XNUMX USD a manželské páry, které se přihlásí společně, musí vydělat méně než XNUMX XNUMX USD.

Který účet je lepší?

Žádný účet není nutně lepší než ten druhý. Nabízejí různé funkce a potenciální výhody v závislosti na vaší situaci. Obecně řečeno, investoři 401(k) by měli přispět alespoň tolik, aby vydělali plnou částku nabízenou jejich zaměstnavateli. Kromě toho může být rozhodujícím faktorem kvalita výběru investic. Pokud by vaše investiční možnosti 401 (k) byly špatné nebo příliš omezené, možná budete chtít zvážit nasměrování dalších úspor na důchod směrem k IRA.

Váš příjem může také určovat, na jaké typy účtů můžete v daném roce přispívat, jak bylo vysvětleno dříve. Daňový poradce vám může pomoci zjistit, na co máte nárok a jaké typy účtů by mohly být vhodnější.

Bottom Line

Pokud máte na svém pracovišti 401(k), můžete si také otevřít a každoročně financovat tradiční IRA nebo Roth IRA (druhé, v závislosti na výši vašeho příjmu). Zatímco daňová uznatelnost vašich tradičních příspěvků IRA může být omezena nebo zakázána, kombinace těchto účtů může zvýšit vaše úspory na důchod během vašich pracovních let. Pokud můžete, využijte obojí.