Vláda nabízí několik pobídek pro důchodové účty, jako je 401 (k)s. Například jsou a daňově odložená investice, což znamená, že z nich nebudete platit daně, dokud si nevyberete. Vklady 401(k) se také nepočítají jako zdanitelný příjem během roku, kdy je provedete, takže je můžete použít ke snížení své daňové povinnosti. Stejně jako stimulují investice do důchodu, vláda penalizuje lidi, kteří odstoupí předčasně. Ale v některých scénářích může mít smysl ponořit se do 401(k) brzy. Jedním z těchto scénářů je splácení hypotéky. Než se rozhodnete vybrat peníze ze svého penzijního fondu na zaplacení hypotéky, měli byste zvážit pro a proti. Můžete také chtít získat odbornou radu od a Finanční poradce o vaší jedinečné situaci.
Měli byste splatit svou hypotéku se svým 401 (k)?
Placení hypotéka vypnutí může pociťovat úlevu, zvláště pokud je dluh poškozuje vaše duševní zdraví. Ale nechcete se rozhodovat pouze na základě této emoce. Váš důchod je vaše hnízdo. Než se ponoříte do svého odchod do důchodu úspory, jsou čtyři otázky, na které musíte odpovědět.
1. Kolik je vám let?
Pokud je vám méně než 59.5 let, budete čelit extra 10% pokutě stažení z vašeho 401(k) brzy. To je obrovská rána, kvůli které se splácení hypotéky nevyplatí. To znamená, že pokud si vezmete 50,000 5,000 USD na splacení hypotéky, budete automaticky penalizováni XNUMX XNUMX USD. To je také před zdaněním, takže vaše skutečná hotovost bude ještě menší.
2. Kolik dlužíte?
Kolik dlužíte na vaší hypotéce, ovlivňuje několik způsobů. Řekněme například, že dlužíte na hypotéce 200,000 200,000 USD. Pokud hypotéku splatíte, nejenže nebudete muset hypotéku splácet, ale také se vyhnete placení úroku z 200,000 401 USD. Pokud však ze svého XNUMX(k) vezmete XNUMX XNUMX $, budete muset platit daň z distribuce. Za 200,000 XNUMX dolarů by to mohlo mít za následek dlužné tisíce na daních.
3. Kolik jste ušetřili?
V závislosti na tom, jak velké je vaše hnízdo, může mít splacení hypotéky pomocí 401(k) smysl. Nejprve se však podívejte na své další úspory nebo majetek. Pokud potřebujete natáhnout své 401(k) do důchodu, může být smysluplnější nechat si je investovat a použít jiná aktiva ke splacení hypotéky.
4. Jaká je vaše očekávaná míra návratnosti?
Tohle je velký. Pokud vaše 401(k) spolehlivě poskytuje 7% míru návratnosti, měli byste se zamyslet, než se jí dotknete. Ta míra návratnosti jsou volné peníze. Například, pokud máte ve svém 1(k) 401 milion dolarů, při 7 % ročně, vydělává vám to 70,000 401 dolarů ročně. Jak se ponoříte do svého 300,000 (k), tato roční platba se sníží. Pokud vezmete 70,000 49,000 USD na splacení hypotéky, váš roční růst klesne ze XNUMX XNUMX USD na XNUMX XNUMX USD.
Výhody splácení hypotéky pomocí 401 (k)
Když splatíte hypotéku, bez ohledu na způsob, může se vám to zdát obohacující a poskytne vám dostatek prostoru pro vaše finance. Zde jsou některé z nejdůležitějších věcí, které je třeba vzít v úvahu a které lze považovat za pozitivní ve vašem rozhodovacím procesu.
Snížené měsíční náklady: Je třeba říci něco o tom, že nemusíte platit hypotéku každý měsíc. Pokud je vaše splátka hypotéky 2,500 30,000 $ měsíčně, je to XNUMX XNUMX $ každý rok, o které se nemusíte starat. Pokud máte pevný příjem, odstranění těchto výdajů na hypotéku by mohlo drasticky snížit vaše pravidelné náklady.
Vyhnutí se nebo snížení úrokových plateb: Předčasným splacením hypotéky snížíte celkový úrok, který platíte. Například, pokud máte 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 400,000 7 USD při 558,035.59% úroku, zaplatíte za těchto 30 let pouze na úrocích XNUMX XNUMX USD. Čím mladší hypotéka je, tím větší dopad to má. To kvůli způsobu hypotéky amortizují. Dlužníci platí dlužné úroky předem a postupně splácejí větší část jistiny po dobu úvěru. Pokud jste v posledních pěti letech své 30leté hypotéky, většinu úroků jste již zaplatili. Pokud jste však v prvních pěti letech hypotéky, většinu úroků máte ještě před sebou.
Plánování vašeho majetku: Úplné vlastnictví vašeho domu může vašim dědicům usnadnit práci. Když plánování nemovitostí, můžete se rozhodnout hypotéku splatit, aby ji vaši dědicové dostali v plné hodnotě. Když se blížíte ke konci svého života, přímé vlastnictví domu může chránit majetek pro ty, kterým ho necháváte.
Nevýhody splácení hypotéky s vaší 401 (k)
Používání penzijních fondů vždy přináší některé potenciální nevýhody, které je třeba zvážit, abyste se ujistili, že je to správné rozhodnutí pro vaši situaci. Zde je to, čeho byste si měli být vědomi, než se pohnete vpřed.
Snížený důchodový majetek: Splácení hypotéky pomocí 401(k) může výrazně pohltit vaše penzijní aktiva, zvláště pokud vám zbývá zaplatit velký zůstatek. Pokud například splácíte hypotéku ve výši 200,000 1,000,000 USD a máte 20 XNUMX XNUMX USD na důchodovém spoření, je to XNUMX % vašeho důchodu.
Ztráta potenciálu pro růst aktiv v důchodu: Pokud vidíte 7% výnosy ročně ze svých úspor na důchod, snížením 401 (k) snižujete své výnosy. Tento roční růst může být velkou částí toho, co vám to umožňuje odejít. Tím, že si vezmete značnou část na splacení hypotéky, snížíte, kolik můžete získat.
Velký daňový účet: Snad jedním z největších odstrašujících prostředků k splacení hypotéky s 401 (k) je váš daňový účet. Pamatujte, že všechny peníze, které vyberete ze svého 401(k), se budou počítat jako příjem na vašem účtu daně z příjmu. To znamená, že pokud na splacení hypotéky vyberete 200,000 XNUMX USD, budete z ní platit daně. To by vás mohlo narazit na další daňovou skupinu a zvýšit vaši efektivní daňová sazba. Pokud se chystáte splatit hypotéku výběrem 401 (k), buďte připraveni zaplatit tučnou daň.
Bottom Line
Splácení hypotéky s 401 (k) může dávat smysl v konkrétních scénářích. Odstraňuje emocionální váhu dluhu a navíc to může usnadnit věci vašim dědicům při plánování majetku. Musíte však pečlivě zvážit nevýhody. Skončíte tím, že budete platit daně a nechcete se ponořit do svých penzijních úspor do té míry, že to ovlivní kvalitu vašeho života.
Tipy na důchod a hypotéky
Chcete si vytvořit finanční plán, který zvýší vaše peníze a zajistí bezpečný odchod do důchodu? Možná pro vás bude přínosem mluvit s finančním poradcem. Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Použijte Hypoteční kalkulačka SmartAsset abyste zjistili, jak vysoká bude nová splátka hypotéky, podívejte se, jak se hypotéka umořuje a kolik úroků budete platit po celou dobu úvěru.
Check out Kalkulačka daně z příjmu SmartAsset, můžete odhadnout, jakou daň zaplatíte kvůli velkému výběru ze svého 401(k).
Fotografický kredit: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Příspěvek Použití 401(k) ke splacení hypotéky se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html