Dávky sociálního zabezpečení vám mohou poskytnout spolehlivý zdroj důchodového příjmu. Rozhodování o tom, kdy pobírat dávky, je důležitá otázka, zvláště pokud jste vdaná a doufáte, že budete mít nárok na manželské dávky. Pokud již sociální zabezpečení pobíráte, možná vás zajímá, zda je možné později přejít na dávku v manželském věku. Odpověď závisí na tom, zda váš manžel již pobírá dávky sociálního zabezpečení.
A Finanční poradce vám může pomoci zjistit, na co máte nárok a kdy je nejlepší čas začít pobírat dávky jako součást vašeho úplného důchodového plánu.
Jak fungují manželské dávky sociálního zabezpečení?
Výpočet dávek sociálního zabezpečení jako manželský pár je trochu něco jiného než dělat to jako svobodná osoba. Když někdo požádá o dávky sociálního zabezpečení, jeho manželský partner může požádat o manželské dávky. Dávka je založena na příspěvcích jejich manžela/manželky do sociálního zabezpečení a je omezena na 50 % výše dávky v plném důchodovém věku. Pokud by například v plném důchodovém věku dostávali 2,200 1,100 $ měsíčně, jejich manželská dávka by byla maximálně XNUMX XNUMX $ měsíčně.
Abyste mohli pobírat manželské dávky sociálního zabezpečení, musíte:
Být alespoň 62 let, což je nejranější věk, ve kterém můžete pobírat dávky sociálního zabezpečení NEBO
Být pečovatelem o dítě mladší 16 let nebo dítě, které přijímá Dávky v invaliditě na sociálním zabezpečení
Být ženatý po dobu alespoň jednoho roku s někým, kdo požádal o důchodové dávky
Když požádáte o manželské dávky, správa sociálního zabezpečení vypočítá vaše dávky na základě vaší vlastní práce a záznamů o výdělcích. Pokud máte nárok na pobírání důchodových dávek a manželských dávek, pak byste dostali vyšší z těchto dvou.
Pokud váš manžel ještě nepožádal o důchod, nemůžete získat manželské dávky. Můžete však požádat o své vlastní důchodové dávky, pokud je vám alespoň 62 let.
Pobírání sociálního zabezpečení ve věku 62 let sníží výši vaší dávky pod částku, na kterou byste měli nárok, kdybyste počkali, než dosáhnete plného důchodového věku. Odložení dávek do 70 let na druhou stranu zvyšuje vaši výši dávky.
Pokud žádáte o manželské dávky a podáváte žádost před plnou duchodovy vek, pak by výše vaší dávky byla zhruba 30 % místo 50 %. Jedinou výjimkou je, pokud žádáte o manželské dávky a pečujete o dítě mladší 16 let nebo dítě se zdravotním postižením.
Mohu převést svou dávku sociálního zabezpečení na dávku pro manžela/manželku?
Pokud doufáte, mohlo by vás zajímat, že přejdete z běžného důchodu na dávku manžela maximalizovat dávky sociálního zabezpečení. Zda můžete tuto změnu provést, závisí na tom, zda váš manželský partner již pobírá dávky.
Pokud váš manžel (manželka) ještě nepobírá žádné důchodové dávky, pak byste mohli pobírat svou pravidelnou dávku sociálního zabezpečení již ve věku 62 let. Až váš manžel později požádá o jejich dávky, můžete přejít na manželské dávky. To by mohlo potenciálně zvýšit celkovou výši dávek, které získáte jako pár, pokud budou čekat do 70 let, než začnou dávky brát.
Co když váš manžel již pobírá dávky sociálního zabezpečení? V takovém případě platí pravidlo domnělého podání. Toto pravidlo nařizuje, že když někdo požádá o svůj řádný důchod, je mu také schválena dávka pro manželku, pokud má na ně nárok. Opět byste tedy dostali vyšší částku z těchto dvou.
Uvažované podání a manželské výhody
Správa sociálního zabezpečení zavedla pravidlo o domnělém podávání, aby se zabránilo dvojitému namáčení. Před tímto pravidlem, pokud byly manželské dávky vyšší než individuální dávka, mohla daná osoba obdržet kombinaci dávek rovnající se vyšší dávce. Uvážené podání brání manželům v pobírání jednoho typu penzijních dávek a zároveň těží z odložení jiného typu dávky.
Existuje několik výjimek z tohoto pravidla, které vám stále umožňují žádat manželské dávky nezávisle na vaší vlastní penzijní dávce. Můžete mít nárok na výjimku, pokud:
Narodili se před 2. lednem 1954
Pečují o dítě do 16 let nebo dítě se zdravotním postižením
Mají nárok na dávky v invaliditě sociálního zabezpečení
Pokud jste již pobírali své důchodové dávky a váš manžel nebo manželka pobírá dávku v manželském věku, může se rozhodnout, že přejde na svou důchodovou dávku, pokud se narodil před 2. lednem 1954. V takovém případě byste pak mohli požádat o další manželské dávky nad rámec vašich běžných dávek, jakmile se jejich dávky projeví.
Kdy byste měli žádat o manželské dávky?
Načasování je důležité při rozhodování o tom, kdy požádat o manželské dávky. Znovu, pobírání dávek před dosažením plného důchodového věku může snížit počet výhod, na které máte nárok. Odložení manželských dávek po dosažení plného důchodového věku však nezvýší částku dávky, jako by tomu bylo u pravidelných důchodových dávek.
Při rozhodování, jak načasovat manželské dávky resp odchod do důchodu výhody, pomáhá podívat se na větší obrázek a zvážit:
Očekávaná délka života a jak dlouho očekáváte, že se vy a váš manžel budete spoléhat na dávky sociálního zabezpečení
Zdraví a možnost, že jeden nebo oba z vás budou někdy potřebovat dlouhodobou péči
Ostatní zdroje příjmů, včetně investic, a 401 (k) or IRA nebo peníze vydělané na částečný úvazek nebo vedlejší zaměstnání
Důchodový rozpočet a předpokládané výdaje
Delší život by například mohl učinit odkládání dávek sociálního zabezpečení atraktivnějším. Na druhou stranu, pokud nemáte dostatečné úspory a investice pak možná budete potřebovat další příjem, který vám sociální zabezpečení může poskytnout, spíše dříve než později.
Pokud si nejste jisti, kdy si vzít manželské dávky nebo zda můžete změnit svůj důchod na manželské dávky, promluvte si s Finanční poradce může pomoct. Poradce, který se dobře vyzná v plánování sociálního zabezpečení, vám může pomoci rozhodnout se ve správný čas pro uplatnění těchto dávek.
Bottom Line
Pokud váš manžel nebo manželka ještě nepodala žádost, je možné změnit vaši penzijní dávku sociálního zabezpečení na manželské dávky. Zda to má smysl, může záviset na vašem aktuálním věku a věku, ve kterém každý z vás požádal o dávky.
Obecně platí, že čím déle můžete odkládat podání žádosti o sociální zabezpečení, tím lépe, protože to může mít za následek a větší částku benefitu.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
Zvažte možnost promluvit si se svým finančním poradcem o přechodu z penzijních dávek na manželské dávky, pokud má váš manžel v plánu uplatnit své vlastní dávky. Pokud ještě nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být složité. S Bezplatný nástroj SmartAsset, spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Promluva se svým poradcem vám také může pomoci přijít se strategií pro koordinaci sociálního zabezpečení spolu s dalšími zdroji příjmu, jako je penzijní plán, anuita, 401(k) nebo vládní důchodové dávky. Rozhodnutí o tom, kdy využít jednotlivé toky příjmů, může ovlivnit vaši daňovou situaci, takže je důležité porozumět nejlepšímu pořadí čerpání aktiv. Poradce může také nabídnout radu jak žádat o dávky sociálního zabezpečení jako bývalý manžel pokud jste nyní rozvedení.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Příspěvek Pravidla pro změnu dávek sociálního zabezpečení se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-sousal-130049081.html