Odchod do důchodu ve věku 60 nebo méně let je cílem každého pracujícího. Ale můžete pohodlně odejít do důchodu ve věku 65 let s 1 milionem dolarů? Pro některé lidi ano. Ale pravdivá odpověď je, že na tuto otázku neexistuje jediná odpověď. Životní podmínky každého jsou jiné. Probereme příklady, abychom viděli, jak můžete řídit svůj odchod do důchodu a své cíle spoření, což vám může pomoci při rozhodování.
Finanční poradce vám může pomoci vytvořit finanční plán pro vaše výdaje v důchodu.
Mohu odejít do důchodu v 65 letech se 1 miliony dolarů?
Ano, je možné odejít do důchodu s 1 milionem dolarů. Odchod do důchodu v 65 letech s 1 milionem dolarů se spoustě důchodců může zdát jako hodně peněz. Ale pravdou je, že tato částka zcela závisí na vaší domácnosti, vašich financích a vašich potřebách.
Například to, jak velká nebo malá je vaše rodina a povinnosti, které můžete mít jako živitel rodiny, může významně určovat, kolik 1 milion dolarů může nést vaše finance během trvání vašeho důchodu.
Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je, kolik zdrojů příjmů máte, abyste si udrželi 1 milion dolarů v průběhu vašeho odchodu do důchodu. Musíte si pamatovat, že až odejdete do důchodu, chcete, aby to tak zůstalo po zbytek svého života.
Natáhnout 1 milion dolarů na dalších 25 až 30 let alespoň nemusí některým lidem stačit. Zde jsou úkoly, které musí vzít v úvahu každý důchodce.
Pokud jste připraveni být spojeni s místními poradci, kteří vám mohou pomoci dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Sociální zabezpečení a zdravotní péče
Když mluvíme o důchodu, musíme se nejprve podívat na sociální zabezpečení a zdravotní péči. Pokud odcházíte do důchodu v 65 letech, budete mít nárok na oba programy, což je velmi dobrá věc.
V případě Medicare to znamená, že nebudete muset plánovat další výdaje na zdravotní péči. Aby bylo jasno, to neznamená, že nemusíte plánovat zdravotní péči. Medicare nepokrývá vše a není zdarma. Nebudete však muset platit základní zdravotní pojištění, což je skvělé.
Sociální zabezpečení je na druhou stranu o něco složitější.
Pro každého, kdo se narodil v roce 1960 a později, plný důchodový věk začíná až ve věku 67 let. Pokud budete platit sociální zabezpečení před tímto věkem, budete po celou dobu odchodu do důchodu dostávat snížené měsíční dávky. Plné výhody získáte, pokud začnete vybírat v 67 letech. Rozšířené výhody získáte, pokud začnete s vybíráním po 67 letech, až do věku 70 let, kdy budete dostávat maximální měsíční splátky.
Zde jsou například maximální měsíční dávky sociálního zabezpečení pro někoho, kdo začne pobírat sociální zabezpečení v roce 2023:
Ve věku 62 let – až 2,572 XNUMX $ měsíčně
Ve věku 67 let – až 3,808 XNUMX $ měsíčně
Ve věku 70 let – až 4,555 XNUMX $ měsíčně
To je velký rozdíl. Pouhé čekání od 67 do 70 let může vygenerovat téměř 9,000 XNUMX $ ročně dodatečného příjmu po zbytek vašeho důchodu, s výhradou ročních nárůstů životních nákladů Správy sociálního zabezpečení (SSA).
Výhody
To vše má dva důsledky. Za prvé, pokud odejdete do důchodu ve věku 65 let, jste podle Správy sociálního zabezpečení blízko plnému důchodovému věku. To znamená, že vyplnění mezery nemusíte dlouho očekávat.
Pokud ale chcete pobírat plné dávky, měli byste se připravit alespoň na dva roky bez příjmu ze sociálního zabezpečení. A pokud chcete sbírat maximum výhod, měli byste se připravit na pět let bez těchto peněz. To znamená, že se ujistěte, že váš důchodový účet zvládne více výběrů dříve, abyste vyrovnali rozdíl.
Příjmy celkem
Zatímco důchod má mnoho pohyblivých částí, naše otázka nakonec zní takto: Může váš důchodový účet plus váš příjem ze sociálního zabezpečení kompenzovat vaše výdaje? Pokud je odpověď trvale ano, pak máte dost peněz. Pokud ne, tak ne. V případě 1 milionu dolarů ve věku 65 let bude strana „peníze in“ tohoto vzorce obecně silná.
Jedním ze způsobů, jak se na to podívat, je průmyslové standardní pravidlo. Klasickým pravidlem je, že byste si měli naplánovat, že si ze svého důchodového účtu každý rok vyberete zhruba 4 %. Účtování o příjmech, výnosech a čerpání jistiny by vám mělo přinést úspory na několik desítek let.
Důchodový účet ve výši 1 milion $ vám dává kolem 40,000 65,000 $ ročně po dobu prvních několika let vašeho odchodu do důchodu. Jakmile začne sociální zabezpečení, dostanete v průměru od 95,000 XNUMX do XNUMX XNUMX $ ročně v závislosti na vašich celoživotních výdělcích a na tom, kdy jste začali sbírat dávky.
Pravidlo 4 % se však dostalo pod kritiku. A co je nejdůležitější, stále více neodráží trh posledních 40 nebo 50 let. Například samotný trh podnikových dluhopisů platí v průměru 4% úrokovou sazbu ročně.
Vaše portfolio
Portfolio v hodnotě 1 milion dolarů, které neobsahuje nic jiného než podnikové dluhopisy investičního stupně, by mohlo generovat přibližně 40,000 XNUMX dolarů ročně – neomezeně – z úrokových plateb, přičemž by bylo nutné obchodovat s aktivy, až jeho podkladové dluhopisy dozrávají.
Na druhém konci rizikového spektra má S&P 500 průměrnou celkovou míru návratnosti 10 % – 11 %. To znamená, že portfolio 1 milion dolarů, které drží pouze indexové fondy S&P 500, by mohlo generovat v průměru čisté výnosy 100,000 XNUMX dolarů.
A konečně, renta 1 milion dolarů může někdy přinést velmi štědrou výplatu. Podle Schwaba, i když jste investovali do své renty v den svého odchodu do důchodu, s 1 milionem dolarů můžete potenciálně sbírat 6,000 XNUMX $ měsíčně nebo více po zbytek svého života.
To vše znamená, že s 1 milionem dolarů můžete ve svém důchodu jistě vybrat pohodlnou částku peněz. Při těch nejkonzervativnějších odhadech možná budete muset na první dva roky velmi pečlivě počítat, abyste natáhli své peníze, dokud nezačne sociální zabezpečení, ale jinak je to všechno velmi proveditelné.
Výdaje a potřeby
Na základě našich výše uvedených čísel můžete ve svém důchodu očekávat kdekoli od 80,000 180,000 do XNUMX XNUMX USD ročně v závislosti na tom, jak se rozhodnete vybudovat své portfolio a jaký příjem ze sociálního zabezpečení můžete očekávat.
Bude to dost peněz na pokrytí vašich potřeb? To je oblast, která se stává obtížnější, protože je ze své podstaty osobnější.
Dobrým pravidlem, když předpovídáte své důchodové potřeby, je poměr 80 %. Obecně platí, že v důchodu budete s největší pravděpodobností potřebovat asi 80 % svého současného příjmu k udržení stávající životní úrovně. Posun je proto, že se vaše finance v důchodu mění.
Například nemusíte průběžně přispívat na svůj penzijní účet, vaše daně mají tendenci klesat a obecně máte méně denních výdajů. Ve velkém i malém měřítku prostě potřebujete méně peněz.
Řekněme například, že právě teď vyděláváte 100,000 80,000 $ ročně. V důchodu byste měli mít rozpočet asi XNUMX XNUMX $ ročně. Pokud chcete vidět, jaké budou vaše vlastní potřeby, doporučujeme použít dobrou kalkulačku důchodu.
Kromě obecných věcí hledejte ve svém vlastním životě velké výdaje, které byste měli zohlednit. Mezi běžné problémy patří:
Městské bydlení
Pokud bydlíte ve velkém městě, pravděpodobně pronajímáte a je to pravděpodobně drahé. Ujistěte se, že váš rozpočet může růst, jak se nájemné v příštích letech zvyšuje.
Lékařské potřeby
Pokud máte nějaké speciální lékařské potřeby, nezapomeňte tyto výdaje včas zohlednit. Kromě toho nezapomeňte na rozpočet na záležitosti, jako je doplňkové pojištění.
Závislé osoby
Je pravděpodobné, že nemáte závislé osoby. Ale pokud tak učiníte, nezapomeňte vzít v úvahu jejich potřeby jak při odchodu do důchodu, tak při plánování majetku.
Nouzové fondy
Ujistěte se, že máte solidní hotovostní rezervu na pokrytí nečekaných výdajů, od rozbité střechy po prasklou pneumatiku. V důchodu může být těžší získat úvěr, takže budete chtít hotovost.
Nouzové fondy na trhu
Sekvenční riziko je šance, že budete muset prodat aktiva ze svého portfolia během poklesu trhu. Pokud si můžete odložit solidní množství hotovosti, můžete se tomuto riziku vyhnout tím, že využijete své úspory, když jsou aktiva dole, a doplníte tento fond, když se vrátí.
Závěrem
Ano, je možné odejít do důchodu s 1 milionem dolarů ve věku 65 let. Ale zda tato částka stačí na váš vlastní důchod, bude záviset na faktorech, které zahrnují vaše dávky sociálního zabezpečení, vaši investiční strategii a vaše osobní výdaje.
Tipy na plánování odchodu do důchodu
Fotografický kredit: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
The post Mohu odejít do důchodu v 65 letech s 1 milionem dolarů? zobrazeno jako první na blogu SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html