Krátká odpověď na tuto otázku zní: „Ano, pokud jste připraveni přijmout skromnou životní úroveň. Abychom si udělali představu, čemu čelí 60letý jedinec s vejci za 300,000 XNUMX dolarů, náš seznam faktorů ke kontrole zahrnuje odhady jejich příjmů před a po zahájení pobírání sociálního zabezpečení, stejně jako výdaje po odchodu do důchodu. Vaše vlastní vyhlídky v této situaci se budou lišit, ale provedením níže uvedených výpočtů a odhadů budete mít rozumnou představu o tom, co bude trvat, abyste v 60 letech odešli do důchodu s 300,000 XNUMX dolary. Zvážit spolupráce s finančním poradcem když prozkoumáte své vyhlídky na předčasný odchod do důchodu.
Příjem po odchodu do důchodu: Sociální zabezpečení
Dobrým místem, kde začít s posouzením, zda můžete odejít do důchodu v 60 letech s 300,000 XNUMX dolary, je podívat se na zdroje příjmu, včetně sociálního zabezpečení. Program je testován obráceně, tzn tím méně peněz jste během svých pracovních let vydělali tím méně štědré budete mít v důchodu. Výdělky se zvyšují až k maximálnímu příjmu sociálního zabezpečení, po kterém se další výdělky již nepřidávají k vašim celoživotním dávkám.
Maximální zdanitelný příjem se každý rok mění v závislosti na inflaci. V roce 2022 je stanovena na 147,000 2022 $, což znamená, že během roku XNUMX získáte nejvíce kreditů sociálního zabezpečení, pokud vyděláte až tuto částku. Pokud budete vydělávat méně, budete v důchodu pobírat méně dávek. Pokud budete vydělávat více, na vašich výhodách to nepřidá.
Vaše výhody se také mění podle toho, kdy se rozhodnete odejít do důchodu. Nejmenší finanční částku získáte, pokud podáte žádost ve věku 62 let, přičemž každý měsíc budete navyšovat, že budete čekat na výplatu maximální dávky ve věku 70 let. Standardní sada dávek se vyplácí v plném důchodovém věku, který je stanoven na 66 let a čtyři roky. měsíců pro všechny mladší 65 let v době psaní tohoto článku.
A konečně, dávky sociálního zabezpečení se každý rok mění, protože Správa sociálního zabezpečení a Kongres upravují tuto platbu o inflaci.
Pro 2022, průměrný důchodce sociální zabezpečení je 1,657 XNUMX $ měsíčně. Pro účely tohoto článku budeme předpokládat, že důchodce, který začne pobírat dávky v plném důchodovém věku, dostane průměrnou výplatu. Na webu Správy sociálního zabezpečení si můžete vypočítat vlastní odhadované dávky.
Příjem po odchodu do důchodu: Investice a úspory
Průměrný důchodový účet generuje průměrná návratnost asi 5 % každoročně. Některé odhady uvádějí toto číslo výše, ale my použijeme konzervativní matematiku. S důchodovým účtem 300,000 15,000 USD to znamená průměrný výnos asi XNUMX XNUMX USD ročně. Pokud vyberete pouze tyto výnosy, můžete generovat příjem ze svého důchodového portfolia, aniž byste čerpali jistinu.
Předpokládejme, že kromě tohoto důchodového účtu ve výši 300,000 2022 $ a průměrných dávek sociálního zabezpečení neexistují žádné zdroje příjmu. V této situaci by roční příjem v roce XNUMX byl:
15,000 XNUMX $ z penzijního spoření
19,884 1,657 $ z plateb sociálního zabezpečení (XNUMX XNUMX $ měsíčně)
Celkem: 34,884 2,907 $ (XNUMX XNUMX $ měsíčně)
Příjem před sociálním zabezpečením
První dva, šest nebo osm let, podle toho, kdy se rozhodnete začít pobírání sociálního zabezpečení, bude finančně nejnáročnější.
Pokud například začnete sbírat výhody ve věku 62 let (nejdříve to můžete udělat), snížíte své celoživotní výhody na 70 % plné hodnoty. V případě průměrné dávky sociálního zabezpečení to znamená, že snížíte své dávky sociálního zabezpečení na 1,160 13,919 $ měsíčně nebo 28,918 2,410 $ ročně a snížíte svůj celkový roční příjem (sociální zabezpečení plus příjmy z investic) na XNUMX XNUMX $ nebo XNUMX XNUMX $ měsíčně.
Ve většině případů budete muset počkat do věku 66 let a čtyř měsíců, abyste získali dostatek sociálního zabezpečení pro stabilní důchod. Pokud chcete odejít do předčasného důchodu, budete muset najít způsob, jak si příjem během toho šestiletého období nahradit. Ve většině případů 300,000 60 dolarů prostě nestačí na předčasný odchod do důchodu. Pokud odejdete do důchodu ve věku 15,000 let, budete muset žít z čerpání 12,760 1,250 $ a nic víc. To se blíží hranici chudoby XNUMX XNUMX USD pro jednotlivce a převádí se do měsíčního příjmu asi XNUMX XNUMX USD měsíčně.
Potenciální úskalí
Jakkoli by to bylo lákavé čerpat jistinu svého důchodového účtu, odolejte tomu nutkání. Zvažte důsledky nekladného odporu. Abyste dosáhli odhadovaného rozpočtu 34,884 19,884 USD ročně, museli byste kromě výběru všech jeho průměrných výnosů vybrat XNUMX XNUMX USD ročně z jistiny svého důchodového účtu, takže tyto výběry nic nenahradí. Během šestiletého období by to seklo svůj důchodový účet na 119,304 300,000 USD z 300,000 XNUMX USD. A jak vaše výběry zmenšují rovnováhu vašeho hnízdního vajíčka, tato rovnováha bude produkovat méně a méně příjmů. V době, kdy začnete vybírat sociální pojištění, zbyde z vašich původních XNUMX XNUMX dolarů relativně málo.
Proto s důchodovým účtem ve výši 300,000 62 $ je pravděpodobné, že budete muset počkat až do úplného důchodového věku, než budete sbírat dávky sociálního zabezpečení. Předčasný výběr sociálního zabezpečení snižuje vaše dávky za každý měsíc, který začnete před dosažením plného důchodového věku. Pokud začnete sbírat výhody ve věku 70 let (nejdříve to můžete udělat), snížíte své celoživotní výhody na 1,160 % plné hodnoty. V případě průměrné dávky sociálního zabezpečení to znamená, že snížíte své dávky sociálního zabezpečení na 13,919 28,918 $ měsíčně nebo 2,410 XNUMX $ ročně a váš celkový příjem (sociální zabezpečení plus příjmy z investic) na XNUMX XNUMX $ nebo XNUMX XNUMX $ měsíčně.
Pro většinu lidí to není praktický rozpočet. Je to jen něco málo přes 200 % národní hranice chudoby pro jednotlivce (12,760 2022 $ ročně v roce XNUMX) a hluboko pod středním příjmem. I když je tento rozpočet na krátkou dobu praktický, neponechává žádný prostor pro neočekávané nebo rostoucí výdaje. Ty mohou zahrnovat vyšší účty za lékařskou péči s věkem nebo inflací. Odstraňuje také jakoukoli flexibilitu přizpůsobení se poklesu trhu ve vašem důchodu.
U většiny důchodců byste pokud možno měli počkat do plného důchodového věku.
Výdaje na důchod: Daně
S dobrým pocitem svého ročního příjmu na základě důchodu ve výši 300,000 XNUMX $ je další otázka jednoduchá: Bude to stačit?
S ročním příjmem 34,884 XNUMX $ a a plánovaný odchod do důchodu věku 60 let, musíme předvídat tři hlavní problémy: Daně, výdaje a výdaje před sociálním zabezpečením.
Možná budete muset plánovat placení daní z příjmu v důchodu. To závisí na řadě faktorů, nejdůležitější je, zda jste primárně použili 401(k) nebo IRA (která zdaňuje vaše výběry) nebo Roth IRA (která výběry nezdaňuje). Dávky sociálního zabezpečení mohou být také zdaněny, podle toho, kolik vyděláváte.
I když to není zcela přesné, nejlepší způsob, jak odhadnout, zda budete dlužit daně na sociálním zabezpečení, je vzít polovinu vašich dávek a přidat je ke zbytku vašeho příjmu. Pro jednotlivce, pokud to přijde ze všech zdrojů na více než 25,000 XNUMX $ ročně, pravděpodobně budete dlužit daně.
V našem případě bychom daně vypočítali takto:
Dávky sociálního zabezpečení = 19,884 XNUMX USD
19,884 2 $ ÷ 9,942 = XNUMX XNUMX $
Všechny ostatní příjmy = 15,000 XNUMX $
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Pokud jde o daně, miss je dobrá jako míle. Nacházíme se pod hranicí 25,000 15,000 USD pro jednotlivce, takže naše dávky sociálního zabezpečení neuvidí daně. Zbývá nám tak pouze XNUMX XNUMX $ potenciálně zdanitelných příjmů. Jednotlivci se však daním vyhýbají kapitálové zisky pod 40,400 XNUMX $, takže na tyto peníze se také nevztahují žádné daně.
Nyní je důležité pochopit, že jsme do této analýzy nezahrnuli potenciální státní daně. A individuální okolnosti se budou lišit. Nicméně v tomto případě, s 300,000 2022 dolary na důchodových úsporách, průměrnými dávkami sociálního zabezpečení a individuálním správcem, můžeme očekávat, že v roce XNUMX nebudeme platit žádné federální daně.
Důchodové výdaje: Roční životní náklady
S 300,000 35,000 dolary a sociálním zabezpečením můžete očekávat, že za rok vyberete necelých 2,900 XNUMX $. Měsíčně to vyjde zhruba na XNUMX XNUMX $ měsíčně. Stačí to na živobytí? Záleží na mnoha proměnných:
Platíte hypotéku nebo nájem?
Potraviny
Utility
Jaké jsou vaše daně (majetkové, státní a federální)?
Jaké jsou vaše výdaje na pojištění (auto, životní, zdravotní, dlouhodobá péče)?
Výše uvedené seznamy ignorují zcela diskreční a luxusní výdaje, jako je cestování a dovolené. Ještě kritičtější je, že výše uvedené výdaje budou každoročně růst kvůli inflaci.
Obecně platí, že důchodový příjem ve výši 35,000 35,805 USD není nereálný. V době psaní tohoto článku je střední individuální příjem v Americe podle St. Louis Fed 35,000 XNUMX $. V USA se dá žít s příjmem přibližně XNUMX XNUMX $, ale hodně z toho závisí na tom, kde se rozhodnete žít. Vzít si takový důchodový účet do Kalamazoo v Michiganu bude mnohem praktičtější, než se snažit žít v Chicagu.
Důvody k optimismu
Když se snažíte odhadnout své vlastní životní potřeby, většina odborníků doporučuje odhadnout dvě třetiny až tři čtvrtiny vašeho předdůchodového příjmu. Při práci budete mít výdaje, které si do důchodu neponesete. Na druhé straně budete mít také větší flexibilitu při přesunu někam, kde je to levnější. To znamená, že budete potřebovat méně peněz než během svého pracovního života, i když účty za životní styl se stále mohou sčítat.
V případě důchodového příjmu 34,884 50,000 USD nás tento odhad staví na předdůchodový příjem 50,000 300,000 USD ročně. Pokud jste před odchodem do důchodu vydělávali kolem XNUMX XNUMX USD ročně, je pravděpodobné, že důchodový účet ve výši XNUMX XNUMX USD a dávky sociálního zabezpečení vám umožní pokračovat ve stejném životním stylu.
Závěrem
Do 55 let střední americká domácnost má asi 120,000 212,500 dolarů naspořených na důchod a asi 300,000 60 dolarů v čistém jmění. Takže dostat se k XNUMX XNUMX $ o XNUMX znamená, že budete muset být lepším střadatelem nebo investorem než průměrný Američan. Je to proto, že pro většinu lidí je předčasný důchod pravděpodobně mimo stůl. Ale pokud jsi ochotný rozpočet a sledujte – velmi bedlivě – své výdaje, je to možné. Jen si pamatujte, že roky mezi 60. rokem a tím, kdy začnete pobírat sociální zabezpečení, budou nejnáročnější.
Tipy na odchod do důchodu
Můžete se něco dozvědět o odchodu do důchodu za 300,000 XNUMX $, ale a Finanční poradce může mít větší přehled o plánování tohoto problému než vy. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Vyplatí se dobře odhadnout, zda jste na důchod finančně připraveni. Používejte zdarma SmartAsset důchodová kalkulačka začít.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Příspěvek Mohu odejít do důchodu v 60 letech s 300,000 XNUMX $? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html