Odchod do důchodu v 50 je vznešený cíl, který vám dává spoustu času věnovat se všem projektům, ke kterým jste se ve své kariéře nemohli dostat, a vzpomínat s přáteli a rodinou. Nicméně opustit pracovní sílu 12 let před tím, než získáte nárok na sociální zabezpečení, je finanční výzva. Zatímco 5 milionů dolarů může poskytnout vynikající investiční příjem, plánování je stále důležité, protože vaše výdaje v důchodu mohou být nepředvídatelné. Od lékařských účtů po inflaci, budete muset držet krok s životními náklady během vašich zlatých let. Zde je návod, jak zjistit, zda 5 milionů dolarů stačí na odchod do důchodu v 50 letech.
S plánováním důchodu vám může pomoci finanční poradce. Najděte si svěřeneckého poradce ještě dnes.
Stačí 5 miliony dolarů na odchod do důchodu v 50 letech?
Hnízdní vejce v hodnotě 5 milionů dolarů může poskytnout roční příjem ve výši 200,000 4 dolarů, když ředitel poskytne návratnost 200,000 %. Tento odhad je na konzervativní straně, díky čemuž je XNUMX XNUMX dolarů solidním měřítkem pro výpočet vašeho důchodového příjmu oproti výdajům.
Údaje z Bureau of Labor Statistics naznačují, že průměrný 65letý člověk utratí v důchodu ročně asi 52,000 5 dolarů. I když je toto číslo daleko pod příjmem, který byste dostali z penzijního fondu ve výši 5 milionů dolarů, pohodlný odchod do důchodu závisí na vašich aktivitách a výdajích. Proto je při výpočtu proveditelnosti odchodu do důchodu s XNUMX miliony dolarů zásadní nastínění vašich příjmů a výdajů.
Jak zjistit, kolik potřebujete odejít do důchodu
Čerpat důchodový příjem od 5 milionů dolarů znamená mít solidní finanční plán. Zde je to, na co nezapomínejte při plánování třetího aktu:
Odhadněte své náklady v důchodu
Vaše výdaje v důchodu určují vaši schopnost žít z konkrétního příjmu. Váš životní styl ovlivní měsíční výdaje, což znamená, že váš měsíční příjem bude omezovat to, co můžete dělat. Například 200,000 16,666 USD ročního příjmu se rovná 3,160 XNUMX USD měsíčně. Toto číslo vám dává dostatek prostoru pro zahrnutí pamlsků a výletů do vašeho rozpočtu. Například dvoutýdenní dovolená v Japonsku by stála XNUMX XNUMX dolarů pro pár, podle Budgetyourtrip.com. To je méně než čtvrtina vašeho měsíčního příjmu, což znamená, že cestování bude obecně dostupné.
Vaše očekávaná délka života je také významnou součástí vašeho důchodového plánu. Například odejít do důchodu v 50 letech a žít do 90 let znamená 40letý důchod. Vzhledem k tomu, že náklady na zdravotní péči se s přibývajícím věkem obvykle zvyšují, musíte do svého plánu započítat léčebné výlohy. Doporučuje se vyčlenit 15 % z vašeho ročního příjmu na léčebné výlohy. V tomto případě to znamená vyčlenit 30,000 XNUMX $ ročně.
Stejně tak daně nezmizí, když odejdete do důchodu. Bez ohledu na váš příjem během vaší kariéry budete po odchodu do důchodu stále dlužit daně z příjmu a daně z majetku. To znamená, že můžete obejít daně z příjmu, pokud jste ušetřili primárně v Roth IRA nebo Roth 401 (k).
Na druhou stranu tradiční IRA a 401(k)s budou platit daně z příjmu, protože používají dolary před zdaněním. Kromě toho, pokud máte mnoho zdanitelných účtů, mohou se na vás vztahovat různé daňové sazby. Například budete platit daně z kapitálových výnosů při prodeji akcií, které držíte déle než rok. Pro výpočet toho, jak daně ovlivní váš příjem, je proto nezbytné porozumět typu účtu.
To znamená, že se nebudete moci dotknout svých konvenčních důchodových účtů až do věku 59 ½ kvůli federálním zákonům. Jinými slovy, vláda uvalí 10% pokutu za výběr z 401(k), IRA nebo 403(b) před dosažením věku. 59 ½. V důsledku toho budete potřebovat část svých 5 milionů dolarů na dostupnějším účtu. Například u příjmu ze spořícího nebo makléřského účtu nejsou žádné sankce za výběr; budete platit pouze daně z příjmu a daně z kapitálových výnosů.
A konečně, inflace je otravná konstanta, která postupně zvyšuje životní náklady. Proto je rozumné zvýšit rozpočet o 3 % ročně, aby se zohlednila inflace.
Přesné toky důchodových příjmů
Poté si můžete vypočítat svůj důchod. Naštěstí si můžete vybrat příjem z více zdrojů, včetně následujících:
Důchodové účty. Klíčovou součástí vašich výpočtů je například IRA nebo 401(k). Portfolio s jistinou ve výši 3 miliony USD s průměrnou návratností 5 % může poskytnout příjem 150,000 2 USD ročně. Rozložení zbývajících 59 milionů dolarů mezi další aktiva vám pomůže diverzifikovat a čerpat příjem před dosažením věku XNUMX ½ bez sankcí.
Sociální pojištění. Vaše pracovní historie a věk odchodu do důchodu ovlivňují váš příjem ze sociálního zabezpečení. Podle správy sociálního zabezpečení průměrný pracovník vybere 1,320 62 USD měsíčně na sociálním zabezpečení, pokud začne pobírat dávky v 8 letech. Prodloužení vašich dávek zvyšuje váš příjem o 64 % ročně. Typický příjemce sociálního zabezpečení tedy může získat o 70 % vyšší příjem, když počká do 62 let ve srovnání s nárokem na XNUMX let. Nicméně i když maximalizace vaší dávky zní hezky, co je nejdůležitější, je propojení vaší dávky s ostatními zdroji příjmů.
Anuity. Můžete si koupit anuitu od pojišťovny, abyste získali zaručený měsíční příjem po zbytek svého života. Například anuita ve výši 1 milion USD může poskytnout 4,700 XNUMX USD nebo více měsíčně, ale podmínky se liší v závislosti na věku a společnosti, kterou si vyberete.
Pojištění na celý život. Celoživotní pojištění funguje jako spořicí účet, který vyplatí částku vašim příjemcům, když zemřete. Typicky je míra růstu těchto politik 2 % nebo méně. Proto můžete peníze ze své pojistky čerpat kdykoli - nezapomeňte, že z fondů budete platit standardní daně z příjmu.
Bankovní účty. Současný záchvat inflace zvýšil úrokové sazby, což znamená, že spořicí účty s vysokým výnosem jsou pro důchodce vynikajícím spořícím prostředkem. Tyto účty nemají sankce za předčasný výběr a mohou poskytovat výnosy ve výši 4 %. Získáte tak dostatečný příjem pro pravidlo 4 % a nemusíte riskovat své peníze na akciovém trhu.
Spusťte Numbers
Jakmile si seřadíte příjmy a výdaje, můžete čísla skřípat. Řekněme například, že máte 3 miliony dolarů v IRA, 1 milion dolarů na makléřském účtu a 1 milion dolarů na spořicích účtech s vysokým výnosem a vkladových certifikátech (CD). Prvních devět a půl roku v důchodu nemůžete na své peníze IRA sáhnout. Do té doby tedy budete muset používat své makléřské a bankovní účty. Kromě toho budete svůj příjem dále doplňovat tím, že budete ve věku 62 let vybírat sociální zabezpečení. Prvních devět let odchodu do důchodu bude tedy vyžadovat přísnější rozpočet.
Mezi svými dvěma přístupnými účty máte 2 miliony dolarů. Za předpokladu 4% výnosu znamená roční příjem 80,000 50 USD. Takže váš měsíční příjem ve věku 6,666 let bude 3 59 $. Toto číslo zvýšíte o 200,000 % ročně, abyste zohlednili inflaci. Poté, jakmile dosáhnete věku XNUMX ½, váš příjem se více než zdvojnásobí a dosáhne XNUMX XNUMX $ ročně, díky výběrům z vašeho IRA.
Proto ve výše uvedeném příkladu musíte mít méně než 6,666 50 USD měsíčních výdajů během svých prvních devíti a půl let v důchodu, abyste mohli odejít do důchodu v XNUMX letech. Samozřejmě můžete do svého IRA přidělit méně peněz, abyste dosáhli prvních devět a půl roku. let pohodlnější nebo pracovat na částečný úvazek, aby se mezera vyrovnala. Pokud však ponecháte více svých prostředků nedotčených v IRA téměř deset let, poskytne vám později vyšší příjem.
Jak zvýšit svůj důchodový příjem
Pět milionů dolarů může poskytnout solidní investiční výnos. Pokud však máte potíže s fungováním rozpočtu, můžete svůj příjem zvýšit těmito způsoby:
Zpoždění dávek sociálního zabezpečení
I když nárok na sociální zabezpečení začíná na 62, okamžité přijetí snižuje váš potenciální příjem. Místo toho můžete zvýšit výši dávky o 8 % ročně. Proto je životně důležité začít vybírat sociální pojištění ve strategickém bodě, který doplní váš další důchodový příjem.
Získejte lepší úrokovou sazbu
Úrokové sazby jsou nejvyšší za poslední desetiletí. Proto jsou aktiva prakticky bez rizika – jako jsou vkladové certifikáty (CD) a spořicí účty – životaschopnými investičními nástroji. Pokud se svými běžnými účty vyděláváte méně než 3 %, měli byste být schopni rychle najít možnost s vyšším výnosem.
Pochopte své důsledky pro daň z příjmu
Roth IRA a Roth 401(k)s poskytují příjem během odchodu do důchodu bez placení daní. Tato výhoda znamená, že můžete čerpat prostředky z těchto účtů, aniž byste museli skákat do dalšího daňového pásma. Klíčové je tedy jejich použití ve správný čas.
Závěrem
Odchod do důchodu v 50 vám dává desítky let, abyste si mohli užívat s kariérou za zády, a 5 milionů dolarů je za to značná suma. Zatímco prvních devět a půl roku může být náročných kvůli nedostatečnému přístupu k vašim důchodovým účtům, můžete se diverzifikovat do několika příjmových toků, abyste si zajistili příjem ve výši 80,000 59 $ nebo více za první desetiletí odchodu do důchodu. Jakmile dosáhnete 200,000 ½, budete mít roční příjem kolem 62 XNUMX $ a můžete si vzít sociální zabezpečení na XNUMX, abyste svůj příjem ještě zvýšili. To znamená, že vaše okolnosti jsou jedinečné, což znamená, že budete muset co nejpřesněji odhadnout své výdaje na důchod.
Tipy pro odchod do důchodu v 50 letech s 5 miliony dolarů
Alokace 5 milionů dolarů mezi typy aktiv může být matoucí. Měli byste to všechno uložit na makléřský účet, abyste k němu měli přístup v každém věku? Nebo stojí daňové výhody 401(k) za to? Naštěstí je pomoc finančního poradce snadno dostupná. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Úspora 5 milionů dolarů naznačuje určitou výdělečnou sílu. Pokud obdržíte náhradu od zaměstnavatele, který nabízí 401(k), měli byste se podívat na pravidla plánu 401(k) pro vysoce odměňované zaměstnance.
Fotografický kredit: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Příspěvek Stačí 5 milionů dolarů na odchod do důchodu v 50 letech? zobrazeno jako první na blogu SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html