Kupujete svůj první dům? Zde je to, co potřebujete vědět

První kupující domů mají strmou křivku učení, od pochopení skutečné cenové dostupnosti a toho, jak se kvalifikovat pro hypotéku, až po řízení svých peněžních toků po nákupu.

„Při koupi svého prvního domu musíte vzít v úvahu, že to, co vám věřitel nechá půjčit, nemusí nutně odpovídat tomu, co si můžete rozumně dovolit,“ řekl certifikovaný finanční plánovač Eric Roberge, zakladatel Beyond Your Hammock v Bostonu.

Zatímco většina bank vám umožní vzít si půjčku se splátkou kolem 30 % vašeho příjmu, Roberge klientům radí, aby si roční náklady na bydlení (splácení hypotéky spolu s daní z nemovitosti, pojištěním domu a roční údržbou) udrželi na 20 % svého hrubého příjmu. .

„V dnešním prostředí kupují platbu, nikoli kupní cenu,“ řekl CJ Harrison, CFP, viceprezident společnosti DecisionPoint Financial v Mesa, Arizona. „Ale musí mít na paměti, že se jedná o super nafouknuté ceny domů.

"Ptám se těchto klientů: 'Dokážete finančně zažít katastrofální pokles hodnoty vašeho domova?"

Aby své klienty přivedl na zem, Brian Mercado, CFP s JSF Financial v Los Angeles, je přiměl udělat cvičení.

"Říkám jim, že zatímco budou hledat dům, měli by se snažit žít tak, jako by už platili větší částku," řekl. "Je to zátěžový test jejich peněžních toků."

Zatímco si kupující zvyknou na nový rozpočet, Mercado investuje přebytečné měsíční úspory, aby je bylo možné přidat do zálohy.

Nechcete přerůst svůj nový dům, řekla Stephanie Campos, CFP, majitelka Campos Financial v Miami. Klade klientům otázky jako „Bude tento dům vyhovovat vašim potřebám na více než pět až deset let?“ a „Vyplatí se vám hypotéka a náklady na uzavření, když budete za pár let potřebovat koupit další místo?“

Před podáním žádosti o hypotéku je podle Campose nezbytné v případě potřeby vyčistit své kreditní skóre.

"Inzerované upoutávkové sazby jsou pouze pro vynikající úvěry a [obecně jsou bankovní sazby pohyblivým cílem závislým na ochotě věřitele riskovat," řekla.

Campos radí žadatelům o bydlení s kreditním skóre pod 600, aby se podívali na hypotéky zpět u Federal Home Authority. Ty jsou zaměřeny na první kupce domů, kteří mají potíže ušetřit až 20 % potřebné k tomu, aby se vyhnuli soukromému hypotečnímu pojištění, řekla. Půjčky FHA mohou vyžadovat snížení pouze o 3.5 %, ale přicházejí s mírně vyššími sazbami a určitými požadavky na platby a příjem.

Způsob, jak se kupující vyhnout tomu, aby si museli sjednávat soukromé hypoteční pojištění neboli PMI, řekl Mercado, je vzít si dva samostatné úvěry – tj. hypotéku na 80 % potřebné částky a úvěrovou linku pro vlastní bydlení na zůstatek.

Mercado také navrhuje, aby si kupující vyžádali od věřitelů několik předkvalifikačních dopisů v různých částkách pro různé strategie vyjednávání. Například:

• Pokud nechcete prodejce spropitné, že můžete zaplatit více, použijte dopis, na kterém je uvedena pouze částka, kterou k nákupu potřebujete.
• Pokud jste v nabídkové válce, použijte dopis s částkou, která prodejci ukazuje, že můžete jít výš.

Kupující by měli mít několik po ruce, pro případ, že by potřebovali udělat okamžitou nabídku, řekl Mercado.

Hypotéky jsou jednou z „nejkonkurenceschopnějších oblastí,“ řekl Harrison, „takže získejte rozpis nákladů a ukažte je ostatním věřitelům.

Řekne kupujícím, aby získali nabídky alespoň ze tří hypotečních zdrojů a požádali o sešit poplatků, který je předběžný a nevyžaduje kontrolu kreditu, a/nebo odhad úvěru, který je závazný a vyžaduje kontrolu kreditu.

Přeceňujte, jaké si myslíte, že budou vaše výdaje po nákupu, řekl Harrison, protože náklady na nábytek, údržbu dvora a opravy jsou vysoké kvůli poptávce vyplývající z horkého trhu s bydlením.

"Buďte trpěliví, než začnete po nákupu utrácet peníze," řekl. "Udělejte si tempo a chraňte svůj nouzový fond - a rozpočet na budoucí nákupy místo utrácení všech peněz."