Koupit nyní plaťte později vs. kreditní karty – která z nich je pro vás lepší?

Jaký je nejlepší způsob, jak za tyto nákupy zaplatit, když vyrážíte do obchodů nebo sháníte perfektní punčochy online? Měli byste použít koupit nyní, zaplatit později (BNPL) nebo kreditní kartou?

Proč je to důležité

Nakupujte nyní, plaťte později, kde je nákup obvykle rozdělen do čtyř plateb placených během několika týdnů, explodovala popularita. Pravděpodobně jste viděli nabídky na použití BNPL, které vyskakují během placení při online nakupování. Registrace je rychlá a snadná. Někteří hlídací psi spotřebitelů však tvrdí, že získat půjčku BNPL je až příliš snadné. BNPL není tak přísně regulována jako kreditní karty. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů a spotřebitelské zprávy identifikovaly některé problémy s BNPL a požadoval větší ochranu spotřebitelů. 

Zatímco většina nakupujících byla se svými zkušenostmi s BNPL spokojena, asi jedna třetina uvedla, že se setkali s problémy. Průzkum spotřebitelských zpráv. Zákazníci hlásili potíže s vracením zboží nebo refundací; některým vznikly poplatky z prodlení a sankce za přečerpání (což se může stát, když je platba BNPL připojena k debetní kartě a uživatelé BNPL jsou s větší pravděpodobností vzniknou poplatky za přečerpání než lidé, kteří nepoužívají BNPL, zjistila analýza Morning Consult). Ostatní uživatelé BNPL byli přetíženi na půjčky BNPL a nemohli držet krok se svými platbami, zjistil Consumer Reports.

„Jako zastánci spotřebitelů máme pocit, že tak, jak se věci mají nyní, vám BNPL spíše ublíží, než pomůže,“ řekl Chuck Bell, ředitel programů advokacie ve Consumer Reports a autor nedávného bílá kniha o BNPL. "Mohli byste dostat šmrnc za jakoukoli splátku půjčky, kterou zmeškáte." I když BNPL může pracovat pro lidi, kteří drží krok se svými platbami a vyhýbají se pozdním poplatkům a poplatkům, nemusí to být nejlepší volba pro lidi, kteří se snaží získat svůj kredit, řekl Bell.

Další vedlejší účinek BNPL: lítost. Asi 20 % až 50 % nakupujících BNPL lituje svých nákupů CFPB.

Verdikt

Jděte s kreditní kartou a nabijte ji.

Moje důvody

Nenechte se mýlit, dluhy z kreditních karet jsou právě teď extrémně drahé. Průměrná roční procentní sazba na kreditní kartě dosáhla na začátku prosince 19.59 %, podle Creditcards.com, nejvyšší od doby, kdy CreditCards.com začala sledovat RPSN v roce 2007. Pokud máte zůstatek, může se rychle nahromadit. Vyhrabání dluhu z kreditní karty může trvat roky.

„V tomto odvětví se říká, že kreditní karty jsou jako elektrické nástroje,“ řekl Ted Rossman, senior analytik v Bankrate.com. "Mohou být opravdu užitečné, nebo mohou být nebezpečné." Než začnete používat kreditní kartu, musíte se znát, varoval.

Existují však některé body ve prospěch používání kreditních karet oproti BNPL. Největší je, že používání kreditní karty vám pomáhá budovat kredit, zatímco BNPL nikoli. BNPL může být přitažlivá, protože je tak snadné s ní začít (obvykle nevyžaduje „tvrdou kontrolu kreditu“), ale odvrácenou stranou toho je, že vám nepomůže zlepšit vaše kreditní skóre, řekl Rossman. "Je to trochu jako kuře a vejce." Možná vás to přitahovalo, protože nemáte velký kredit, ale to vás nutně nepřibližuje k velkému kreditu,“ řekl.

Vzhledem k tomu, že BNPL je v USA stále relativně nová, zatím neexistují pevná a rychlá pravidla pro to, jak poskytovatelé BNPL oznamují platební historii uživatelů agenturám pro podávání zpráv o úvěrech. Mnoho společností BNPL tyto informace vůbec neuvádí, což by mohlo mít „následné účinky na spotřebitele a systém hlášení úvěrů“. CFPB poznamenal. "Mohlo by to být špatné pro dlužníky BNPL, kteří platí včas a mohou se snažit získat úvěr, protože nemusí mít prospěch z dopadu, který mohou mít včasné platby na úvěrové zprávy a úvěrové skóre."

Nedostatek hlášení může také znamenat, že poskytovatelé půjček (BNPL i non-BNPL) nemají úplnou představu o tom, jak velký dluh má nakupující. To znamená, že poskytovatelé BNPL mohou i nadále nabízet půjčky uživatelům, kteří již mají více půjček BNPL, což je vystavuje nebezpečí, že nebudou schopni splatit peníze zpět. Bílá kniha Consumer Reports. To může vést k „skládání půjček“, kdy si uživatelé berou více půjček BNPL najednou a v některých případech to vede k tomu, že nesplacené půjčky jsou zasílány vymahačům dluhů a mohou skončit ve zprávách o úvěrech, kde mohou zůstat sedm let. podle Consumer Reports.

„Z těch, kteří zmeškali jednu nebo více plateb BNPL, 21 % uvedlo, že jejich dluh byl zaslán inkasní agentuře, a 15 % uvedlo, že se dluh objevil v jejich úvěrové zprávě,“ uvádí Consumers Reports. Téměř polovina (43 %) lidí, kteří používají BNPL, má podle zprávy subprime kreditní skóre ve srovnání s 24 % lidí, kteří BNPL nepoužívají.

Stavební úvěr je klíčovým krokem ke zlepšení vašeho dlouhodobého finančního blahobytu. Vaše kreditní skóre má dominový efekt na celý váš život. Může určit, zda máte nárok na pronájem bytu jako nového člen Kongresu se nedávno dozvěděl. Vaše kreditní skóre rozhoduje o tom, jak velkou hypotéku můžete získat a jak levné nebo drahé bude půjčit si tyto peníze. Úvěr je také faktorem, kolik zaplatíte za půjčky na auto a pojištění domácnosti a auta. Může hrát roli ve vašich vyhlídkách na zaměstnání (někteří zaměstnavatelé provádějí úvěrové kontroly) a dokonce ovlivnit tvůj seznamovací život. 

„V životě je jen málo věcí, které jsou dražší než mizerný kredit,“ řekl Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik společnosti Lending Tree. V průběhu let vás to může stát tisíce a tisíce dolarů na úrocích a poplatcích, poznamenal. "Dobrý kredit je jednou z věcí, na kterých vždy nezáleží, ale když ano, opravdu ano."

Kreditní karty nejsou požadováno vytvořit si své kreditní skóre, ale jejich používání a včasné placení účtů rozhodně pomáhá. (Tip: Pokud jste nervózní z otevření své první kreditní karty, začněte tím, že jednu použijete pouze k zaplacení jednoho levného měsíčního předplatného při automatické platbě. To je snadný způsob, jak vytvořit záznam o zodpovědném používání kreditu, řekl Schulz.)

Kreditní karty také obvykle nabízejí více výhod zákaznických služeb než BNPL. Vrácení je obvykle jednodušší a některé nabízejí ochrana nákupu která na určitou dobu nahradí odcizenou nebo poškozenou věc. Některé mají cestovní pojištění, které vám vrátí peníze v případě zrušení cesty. A pak je tu svět kreditních bodů, odměn a cash back. (Některé společnosti BNPL také začaly nabízet programy odměn.) Některé kreditní karty mají také speciální nabídky, jako jsou bonusy za registraci nebo 0% úrok za zaváděcí období nebo nízké RPSN, pokud měníte zůstatek. 

Je můj verdikt pro vás nejlepší?

Na druhou stranu, jak již bylo zmíněno výše, dluhy z kreditních karet mohou být nákladnou finanční zátěží. "Mnoho lidí bylo traumatizováno kreditními kartami," řekl Bell, a díky tomu je BNPL pro některé nakupující atraktivnější. 

„BNPL bere hodně tepla z mnoha důvodů a zaslouženě, ale pravdou je, že pokud BNPL používáte moudře, může to být opravdu dobrý obchod,“ řekl Schulz „Dává vám krátkodobou bezúročnou půjčku, která může pomoci lidem, kteří potřebují jen trochu času navíc, aby si něco koupili.“ (Některé služby BNPL si účtují úrok; zkontrolujte drobné písmo.)

S BNPL je světlo na konci dluhového tunelu, protože své nákupy splácíte v několika stanovených splátkách. Toto nastavení může být přitažlivé pro lidi, kteří byli spáleni placením zdánlivě nekonečných studentských půjček, řekl Rossman.

Ale postupujte opatrně. Jedna mylná představa o službách BNPL je, že jsou všechny stejné, řekl Schulz. Každý z nich má jiné podmínky, takže se před registrací ujistěte, že víte, do čeho jdete.

Průmysl BNPL, který publikoval odpověď ve zprávě CFPB říká, že nabízí možnost bez starostí a bez zbytečného úsilí. „Spotřebitelé volí nákup hned, zaplatí později, protože je to levnější a snáze použitelná alternativa ke starším úvěrovým produktům,“ řekl MarketWatch mluvčí Financial Technology Association, obchodní skupiny BNPL. „BNPL jsou opce s nulovým až nízkým úrokem s jednoduchými podmínkami splácení v průběhu šesti až osmi týdnů. Na rozdíl od starších produktů plány BNPL okamžitě odříznou pozdní uživatele od služby, takže spotřebitelé nebudou uvězněni v cyklech revolvingových dluhů.“  

Související: MarketWatch Nejlepší nové nápady v Money Podcast: Kupte nyní, plaťte navždy?

Řekněte nám v komentářích, která možnost by měla v tomto Finančním vhazování vyhrát. Máte-li nápady na budoucí sloupce pro finanční vhazování, pošlete mi e-mail na adresu [chráněno e-mailem].