Biden je připraven zrušit studentské půjčky ve výši 10,000 XNUMX USD na dlužníka – co to znamená pro váš rozpočet, kreditní skóre a daňový účet

Podrobnosti této odpovědi se dotknou každodenního rozpočtu dlužníka, jeho kreditního skóre a potenciálně také jeho daní, říkají finanční experti.

Bidenova administrativa údajně zvažuje plán odpustit 10,000 150,000 USD na federálním dluhu studentských půjček na dlužníka lidem, kteří vydělávají až 300,000 XNUMX USD, a manželským párům, které podávají společně žádosti a vydělávají až XNUMX XNUMX USD. Washington Post řekl, s odkazem na zdroje obeznámené s diskusemi.

Američané mají dluhy ze studentských půjček přibližně 1.6 bilionu dolarů Federální rezervní banka v New Yorku. Platby federálně držených půjček byly pozastaveny od začátku pandemie v březnu 2020.

Ve středu administrativa zrušila federální dluh za studentské půjčky pro více než 560,000 XNUMX podvedených dlužníků, kteří navštěvovali dnes již neexistující Corinthian Colleges. Vláda zrušil 5.8 miliardy dolarů, v největším jednotlivém úvěrovém absolutoriu ministerstva školství.

Plošné zrušení by znamenalo vyšší cenu. Odpuštění 10,000 321 dolarů na každého dlužníka by podle něj zrušilo dluhy v celkové výši XNUMX miliard dolarů. dubnová analýza vědců newyorského Fedu. Zrušení ve výši 10,000 11.8 USD by podle vědců uhasilo dluhy 30.5 milionu dlužníků. Podle analýzy by to také ukončilo závazky u XNUMX % studentských půjček, které byly v prodlení nebo v nespláceném stavu před pauzou splácení.

V loňském roce se střední dluh studentských půjček pohyboval mezi 20,000 24,999 a XNUMX XNUMX dolary, podle Výzkum Federálního rezervního systému vydáno v květnu. (Zjištění o ekonomickém blahobytu domácností byla založena na podzimním průzkumu více než 11,000 XNUMX lidí.)

Nenechte se mýlit, odpuštění studentských půjček, ať už jde o jakoukoli metodu nebo částku, je rozdělující myšlenka.

Zastánci tvrdí, že dlužníci nutně potřebují úlevu od krize spojené s prudce rostoucími náklady na vzdělávání, které udusily příliš mnoho rodinných rozpočtů. Odpůrci tvrdí, že je to nespravedlivá pomoc a Pandořina skříňka otevírá otázky, kdo jiný by měl nebo neměl dostat oddlužení.

Existují vítězů a poražených v této debatě. Ať se vám to líbí nebo nenávidí, pokud dojde k jakémukoli zrušení, finanční prostředí pro miliony lidí se může změnit. Může je úplně změnit, nebo to může být „kapka v kbelíku“.

Zde je průvodce těmito potenciálními změnami a nejlepšími způsoby, jak zvládnout to, co by se mohlo stát dál:

Rozpočty domácností

Finanční plánovač Savon Gibson již hovořil s klienty o tom, co se stane s jejich rozpočty, pokud bude zrušen dluh 10,000 XNUMX dolarů z federálních studentských půjček. Jde o identifikaci „dalšího největšího dluhu“ nebo „další největší priority“, kam mohou náhle uvolněné peníze jít, řekl Gibson, majitel a výkonný ředitel společnosti Gibson Financial Planning v Cincinnati, Ohio.

Aby bylo jasno, Gibson varuje klienty před předpokladem zrušení. Ale pokud se to stane, chce, aby už přemýšleli o svém dalším kroku.

Mnoho klientů společnosti Gibson drží studentské půjčky mezi 20,000 40,000 a 10,000 20 USD, takže úleva ve výši XNUMX XNUMX USD by byla „podstatná“. Přibližně XNUMX % klientely Gibson si odkládá peníze na splátky studentských půjček, zatímco mnoho dalších použilo potenciální peníze jinde.

Pokud dojde ke zrušení, Gibson řekl, že otázka rozpočtu zní „kde budou mít finanční prostředky největší dopad? Neexistuje žádná odpověď. Mohlo by to zahrnovat budování nouzových úspor nebo splácení dluhu s vyšším úrokem, jako je kreditní karta, rychlejším tempem, jak rostou úrokové sazby, poznamenal Gibson.

Pro lidi, kteří si odkládali peníze stranou – a kteří jsou pravděpodobně již nakloněni platit dluhy a spořit – Gibson řekl, že by mohli dát jednorázovou částku na dlouhodobé cíle, jako jsou důchodové účty nebo mimořádné splátky hypoték.

Podle Federální rezervní banky ve Philadelphii přibližně sedm z deseti dlužníků, kteří pravidelně splácejí před pauzou pandemie, tvrdí, že si mohou dovolit obnovit platby. přehled vydáno v květnu.

Ale 92 % zaměstnaných dlužníků se obávalo, že by si v době vysoké inflace, v únoru, mohli dovolit oživené platby. přehled ze Studentského dluhového krizového centra, advokátní skupiny.

Kreditní skóre

Kreditní skóre vždy záleží. Ale v době rostoucích úrokových sazeb to znamenalo proti horké inflaci, "Je obzvláště důležité udržovat si zdravé kreditní skóre," řekl Bruce McClary, mluvčí National Foundation for Credit Counseling, neziskové finanční poradenské organizace. Nižší skóre znamená ještě dražší výpůjční náklady, a to je to poslední, co někdo potřebuje, když se zvyšuje tolik jiných cen, vysvětlil.

Úvěrové skóre má nabídnout pohled na to, jak spolehlivý je člověk při splácení svých dluhů, ale McClary řekl, že není samozřejmé, že najednou menší dluh studentských půjček automaticky vede k lepšímu skóre.

Samozřejmě, že odpuštění 10,000 XNUMX dolarů „by mohlo uvést do pohybu události a okolnosti vedoucí k vyšším skóre“. To by se například stalo, kdyby peníze jinak určené na studentské půjčky nyní mohly jít na vysoké zůstatky na kreditních kartách.

"V konečném důsledku by to zlepšilo jejich zadlužení a pomohlo by to zvýšit jejich kreditní skóre, protože zůstatky na kreditních kartách klesají," řekl McClary.

„Vzhledem k nejistotě je příliš brzy na to říkat, jak by to ovlivnilo úvěry jednotlivých spotřebitelů,“ řekla Margaret Poe, vedoucí vzdělávání spotřebitelských úvěrů v TransUnion.
TRU,
-1.46%,
jedna ze tří hlavních společností poskytujících úvěrové zpravodajství.

Skóre se vytváří s faktory, jako je „platební historie, vaše zůstatky nebo kolik dlužíte, věk vaší kreditní historie, nový kredit a různé typy kreditů, které máte, známé také jako váš kreditní mix,“ řekl Poe. Navíc poměr vašeho dluhu k vašemu úvěrovému limitu.

Když má člověk studentské půjčky, „přidají se k vašemu kreditnímu mixu, což vám může časem pomoci získat skóre. Včasné platby mohou také pomoci vybudovat zdravý kredit. Pokud však splatíte a uzavřete studentskou půjčku, váš kreditní mix může být méně rozmanitý, což může snížit vaše skóre,“ řekl Poe.

Přesto dodala, že „úplné splacení dluhu studentských půjček co nejúčinněji je chytrým krokem pro vaše finanční zdraví.“

Daně

Zrušené dluhy obvykle utlumí povinnosti opětovného splacení věřiteli, ale podnítí daňové povinnosti vůči Internal Revenue Service. To proto, že IRS obecně vidí výše zrušeného dluhu jako příjem.

Přesto se dlužníci vyhnou nadcházejícímu daňovému překvapení, pokud Biden bude pokračovat s odpuštěním, říkají odborníci. Možná si budou muset naplánovat dodatečné státní daně z příjmu v závislosti na tom, kde žijí.

Pro prominutí studentské půjčky již existují výjimky z daňového řádu. Například lidé, kteří dostanou své studentské půjčky vymazány prostřednictvím Program odpuštění půjčky veřejné službějako jsou učitelé a zdravotní sestry, do nebudou čelit dodatečným federálním daním za své zrušené dluhy.

Až donedávna se zrušení výjimek z daně z dluhů obecně nevztahovalo na dlužníky, řekl Matthew Chingos, viceprezident pro data a politiku vzdělávání v Urban Institute, levicově orientovaném think-tanku.

Americký záchranný plán z března 2021 to změnil a vyjímá zrušení studentských půjček z federálního zrušení ustanovení o dani z dluhů do roku 2026. Demokratičtí zákonodárci přemýšleli dopředu o možnosti zrušení půjčky a zabránili tomu, aby se dluh ze studentských půjček stal daňovým dluhem, řekl Chingos. "Cílem této změny bylo odstranit tento problém ze stolu," řekl.

Pro daňové účely nezáleží na tom, zda je dluh studentských půjček zrušen exekutivním opatřením nebo změnou zákona Kongresu, řekl Chingos. Bez daňových ustanovení by dlužník vydělávající alespoň 122,000 2,400 USD ročně čelil dodatečným XNUMX XNUMX USD na federálních daních, podle Chingos' výzkum. Někdo, kdo vydělává méně než 25,000 800 dolarů ročně, by musel čelit dodatečným XNUMX dolarům na federálních daních z příjmu, ukázaly výpočty.

Podle Susan Allenové, vrchní manažerky pro daňové praktiky a etiku v Americkém institutu CPA, mohou dlužníci na některých místech čelit státním daním z příjmu za zrušení dluhu.

Daňové zákony v přibližně 20 státech by se řídily federálním zákonem, pokud jde o daňové zacházení se zrušením studentských dluhů, řekl Allen. Connecticut a Maryland jsou dva příklady. Ale daňové zákony ve zhruba 15 státech, včetně New Jersey a Mississippi, mají potenciálně otevřené otázky ohledně tohoto problému, dodala.

To je místo, kde je důležité udělat si domácí úkol nebo zkontrolovat s daňovým odborníkem, zda ke zrušení skutečně dojde, řekl Allen. "Každý stát by měl jiné nuance, které je třeba zkontrolovat."