Bidenova administrativa prosazuje další přístup k řešení krize studentských dluhů, zatímco její hlavní iniciativa, plán odpustit až 20,000 XNUMX $ ve studentských půjčkách na dlužníka, zůstává utápěný v právním limbu.
I když bude snaha o odpuštění dluhu zrušena soudy, plán B ministerstva školství by mohl pomoci milionům dlužníků přepracováním plánů splácení řízených příjmy. Zabývá se také některými z nejhorších úskalí studentského dluhu, jako je „záporná amortizace“ nebo situace, kdy zůstatek půjček osoby neustále roste, přestože neustále platí.
Plán na reformu plánů splácení řízených příjmem neboli IDR byl poprvé oznámeno v srpnu ale byl zastíněn plánem Bidenovy administrativy pro odpuštění až 20,000 XNUMX dolarů dluhu na jednoho dlužníka. Ale vzhledem k tomu, že se program oddlužení zastavil kvůli právním výzvám – a nyní zamířil ke konzervativně orientovanému Nejvyššímu soudu – ministerstvo školství uvedlo, že pokračuje v další části svého plánu, který přepracuje IDR s cílem pomoci dlužníkům s nižšími a středními příjmy.
Generální oprava IDR „je nesmírně důležitá,“ řekl CBS MoneyWatch Persis Yu, zástupce výkonného ředitele Střediska ochrany studentských půjčovatelů (SBPC), skupiny prosazující lidi se studentskými dluhy. „Vidíme tolik dlužníků, kteří říkají: ‚Nechápu to – vybral jsem si 15,000 40,000 dolarů a teď dlužím XNUMX XNUMX dolarů,‘ což je emocionálně demoralizující a finančně zničující. "IDR dříve fungovaly opravdu toxickým způsobem," řekla.
Zde je to, co vědět.
Co jsou plány splácení založené na příjmu?
Plány splácení založené na příjmu jsou navrženy tak, aby pomohly usnadnit ovladatelnost studentských půjček tím, že měsíční splátku osoby navážejí na její příjem. Podle Pew Research je asi jedna třetina všech dlužníků zapsána v IDR.
Kritici však poukázali na to, že IDR mají některá velká úskalí. Za prvé, existují čtyři takové plány, z nichž každý má svá vlastní pravidla a kritéria, což může být pro dlužníky bolest hlavy. Ještě horší je, že plány byly kritizovány za to, že umožňují růst studentského dluhu prostřednictvím negativní amortizace jednu zprávu z SBPC poznamenat, že někteří dlužníci viděli své vysokoškolské úvěrové závazky zdvojnásobit nebo ztrojnásobit, přestože mají splátkový plán.
K záporné amortizaci dochází, když splátka nestačí na pokrytí úroků z úvěru, což znamená, že nezaplacený úrok se připočítá k jistině úvěru – což se pak může stát sněhovou koulí navzdory splátkám dlužníka.
Co by se stalo s IDR podle Bidenova plánu?
Představitelé Bidenovy administrativy v úterý uvedli, že většinou postupně ukončí tři plány IDR a zaměří se na jeden program, který hodlá zjednodušit a učinit ho velkorysejším. Plán, který má zůstat, se nazývá program Revised Pay As You Earn neboli REPAYE, který byl poprvé představen v roce 2016.
Co se změní na REPAYE?
Bidenova administrativa chce revidovat plán REPAYE prostřednictvím řady navrhovaných předpisů, které budou zveřejněny v Federal Register v lednu 11.
Podle navrhovaných změn regulace REPAYE zvýší výši příjmu, který je chráněn před splácením dluhu. V současné době musí účastníci platit platby ve výši 10 % svého dobrovolného příjmu, který je stanoven na výdělky vyšší než 150 % federálních směrnic pro chudobu. To znamená, že příjem pouze 20,400 XNUMX USD pro jednoho dlužníka je považován za nediskreční, a proto je chráněn před plány IDR.
Návrh by zvýšil výši nediskrečního příjmu pro jednotlivé dlužníky na přibližně 31,000 225 USD, neboli XNUMX % federální hranice chudoby. To znamená, že větší část příjmu dlužníka by byla chráněna před splácením dluhu a poskytovala by více peněz na nezbytnosti, jako je nájem nebo jídlo.
Dlužníkům ve čtyřčlenné rodině by podle nových směrnic byly jejich příjmy chráněny pod 62,400 XNUMX USD, uvedlo ministerstvo školství.
Návrh rovněž sníží na polovinu procento dobrovolného příjmu, které musí dlužníci splatit, přičemž podíl klesne na 5 % ze současných 10 %.
Co by se stalo s nezaplacenými úroky?
Návrh by odstranil problém záporné amortizace nebo uplatňování nezaplacených úroků na zůstatek dlužníka.
Asi 7 z 10 dlužníků v plánech IDR zaznamenalo po vstupu do plánů zvýšení zůstatků, uvedlo v úterý ministerstvo školství.
„Podle navrhovaného plánu by dlužníkovi nadále byla jejich měsíční splátka nejprve uplatněna na úrok, ale pokud to nebude dostatečné k pokrytí této částky, nebude mu účtován žádný zbývající úrok,“ uvedlo ministerstvo školství v prohlášení.
Mělo by to vliv na odpuštění půjčky?
Návrh také přináší některé změny v odpouštění půjček a zkracuje dobu, po kterou mohou lidé se studentskými dluhy získat úlevu.
Současné plány slibují zrušení jakéhokoli zbývajícího dluhu po 20 nebo 25 letech plateb. Nové předpisy by po 10 letech smazaly veškerý zbývající dluh těm, kteří si vzali půjčky ve výši 12,000 1,000 $ nebo méně. Za každých XNUMX XNUMX $ půjčených nad rámec této částky by se přidal rok.
Tato změna by s největší pravděpodobností pomohla absolventům komunitních vysokých škol, uvedlo ministerstvo školství. Odhaduje se, že 85 % dlužníků z komunitních vysokých škol by bylo bez dluhů do 10 let od vstupu do programu IDR.
Kolik by to všechno ušetřilo dlužníkům?
Typičtí absolventi čtyřleté univerzity by ušetřili asi 2,000 dolarů ročně ve srovnání s dnešními plány, uvedlo ministerstvo školství.
Dodal, že v průměru by největší úlevu zaznamenali dlužníci s nižšími příjmy, přičemž doživotní splátky za půjčený dolar poklesly v průměru o 83 % u dlužníků v dolních 30 % příjmů. Pro srovnání, těm z 30 % s nejvyššími příjmy by se jejich platby snížily o 5 %.
Jaké jsou předpokládané náklady pro daňové poplatníky?
Přepracování plánů IDR by mohlo stát až 190 miliard dolarů, uvádí Výbor pro odpovědný federální rozpočet, skupina pro veřejnou politiku, která prosazuje nižší vládní dluh.
Skupina v úterním prohlášení označila návrh za „nákladný a chybný“. Mezi její kritiky, kromě ceny programu, patří, že by to mohlo v konečném důsledku zvýšit náklady na školné a povzbudit více Američanů, aby si brali půjčky na financování svého vysokoškolského vzdělání.
Veřejnost může komentář na návrh Bidenovy administrativy na webových stránkách Regulations.gov po dobu 30 dnů.
Kdy by změny vstoupily v platnost?
Ministerstvo školství uvedlo, že očekává dokončení pravidel později v roce 2023 a věří, že některá ustanovení může začít zavádět někdy v tomto roce.
— Se zprávou Associated Press.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html