Bidenova administrativa odhaluje rozsáhlé změny ve splácení studentských půjček

Úředníci ministerstva školství poskytli podrobnosti o svém návrhu na změnu splácení řízeného příjmem, sadu plánů, které mohou dlužníci použít ke splacení svého dluhu jako procento ze svého příjmu. Podle nových pravidel by dlužníci měli více ze svých příjmů chráněných před tím, než budou muset platit, dlužníci s pouze vysokoškolskými půjčkami budou mít podíl svého dobrovolného příjmu, který jsou povinni platit za své půjčky každý měsíc, snížen na polovinu. Úroky nepokryté měsíčními platbami dlužníků v rámci nového plánu nebudou kromě jiných změn účtovány. 

Návrh, o kterém představitelé agentury uvedli, že plánují implementaci letos, přichází poté roky stížností od dlužníků a obhájců, kteří uvedli, že splácení řízené příjmem, které mělo chránit dlužníky před špatnými výsledky studentských půjček v obdobích špatného ekonomického štěstí, je často obtížně dostupné. Dokonce i když se dlužníkům podaří zaregistrovat, řekli, že jejich platby jsou příliš drahé. 

Přichází také jako Bidenova administrativa poutavější na titulky návrh — zrušit studentský dluh ve výši 10,000 20,000 USD pro široký okruh dlužníků a XNUMX XNUMX USD pro ty, kteří obdrželi Pellov grant — je kritizováno k projednání u Nejvyššího soudu. 

Poté, co ministr školství Miguel Cardona vyjmenoval další iniciativy v oblasti studentských půjček Bidenovy administrativy, včetně navrhování a obhajoby plánu oddlužení, řekl, že je „nejvíc hrdý na dnešní oznámení“, s odkazem na návrh splácení řízený příjmem. 

"Dnes dáváme nový slib dnešním dlužníkům a generacím, které přijdou: Vaše studentské půjčky budou dostupné," řekl Cardona novinářům.

Splácení na základě příjmu je k dispozici od počátku 1990. let

Vláda od počátku 1990. let nabízí dlužníkům možnost splácet své studentské půjčky jako procento z jejich příjmu. Plány byly původně navrženy jako určitá pojistka na ochranu dlužníků před nejhoršími výsledky studentských půjček, když si – buď kvůli svým individuálním okolnostem, širšímu hospodářskému poklesu nebo obojímu – nemohli dovolit splácet svůj dluh prostřednictvím standardní hypoteční plán. Po 20 nebo 25 letech plateb podle těchto plánů vláda uhradí zbývající zůstatek. 

V průběhu let, a zejména za Obamovy administrativy, vláda učinila pro tyto plány způsobilými pro více dlužníků a učinila je štědřejšími, ale splácením řízeným příjmem. nechrání dlužníky způsobem, jak úředníci doufali. Zaprvé, tvrdí obhájci, dlužníci mají potíže s přístupem ke splácení řízenému příjmem, a to jak kvůli nejasnostem kolem této opce, tak kvůli tomu, že poskytovatelé studentských půjček vržené překážky způsobem, že se dlužníci skutečně přihlásí k plánům. 

I když byli dlužníci na plánech, snažili se platit, říkali dlužníci a obhájci, a sledovali, jak se jejich zůstatky balancují, protože platby vázané na příjem se dotýkaly jen malé části úroku. 

Každý rok před pandemií 1 milionů dlužníků zažil výsledek splácení řízené příjmem bylo navrženo tak, aby chránilo před — nesplácením. A dokonce i ti, kteří nebyli v prodlení, se snažili dosáhnout pokroku ve splácení svých dluhů. A čtvrtina dlužníků ve věku 18 až 35 let, kteří měli studentský dluh v roce 2009, měli v roce 2019 větší zůstatek studentských půjček a 10 % těchto dlužníků zaznamenalo za těchto 10 let téměř čtyřnásobný nárůst. 

„Opravdová záchranná síť studentských půjček“

Cílem plánu Bidenovy administrativy je řešit tyto obavy několika klíčovými způsoby. "Poprvé v této zemi vytváříme skutečnou záchrannou síť studentských půjček," řekl novinářům náměstek ministra školství James Kvaal. 

• Podle nového plánu je chráněno více příjmů, než budou dlužníci muset platit. Dříve museli své půjčky splácet jednotlivci vydělávající více než 20,400 41,600 USD nebo čtyřčlenná rodina s příjmem domácnosti alespoň 30,500 62,400 USD. Bidenova administrativa navrhuje zvýšit tuto hranici na 15 XNUMX USD pro jednotlivce a XNUMX XNUMX USD pro čtyřčlennou rodinu. Nová čísla odpovídají zhruba platu někoho, kdo vydělává minimální mzdu XNUMX dolarů. 

• Dlužníci s půjčkami ze svého vysokoškolského studia budou věnovat méně svých příjmů na splátky studentských půjček než dříve. V současné době je minimum, které může dlužník každý měsíc vložit na svůj dluh v rámci splácení řízeného příjmem, 10 % svého dobrovolného příjmu. Podle plánu Bidenovy správy mohou dlužníci s pouze vysokoškolskými půjčkami zaplatit 5 % svého dobrovolného příjmu. Dlužníci s vysokoškolskými i absolventskými půjčkami zaplatí mezi 5 % a 10 % svého dobrovolného příjmu na základě váženého průměru jejich půjček. Dlužníkům, kteří si původně půjčili 12,000 10 $ nebo méně, budou moci zůstatek svého dluhu zrušit po 20 letech plateb. Právě teď musí dlužníci, kteří nejsou ve veřejné službě, platit alespoň XNUMX let, než bude jejich dluh odepsán. 

• Plán Bidenovy administrativy také omezí, kolik nakonec dlužník zaplatí na úrocích. Právě teď, není to neobvyklé pro dlužníky, kteří používají splácení řízené příjmem, aby viděli balon zůstatku studentských půjček – i když provádějí platby – protože jejich měsíční splátka nestačí na pokrytí úroků. Podle navrhovaných změn nebudou účtovány žádné úroky, které nejsou pokryty měsíční splátkou dlužníka. "Jinými slovy, nebudete se zadlužovat hlouběji, protože úrok je vyšší, než si můžete dovolit," řekl Kvaal. 

Přesto v některých ohledech návrh nezachází tak daleko, jak zastánci doufali. Dlužníci s půjčkami Parent PLUS – program federální vlády, který mohou rodiče použít k zaplacení vysoké školy pro své děti – nejsou v plánu zahrnuti. I když množství peněz, které si rodiče půjčili prostřednictvím tohoto programu se zvýšila v posledních letech a mnoho rodičů bojuje na splacení dluhu jsou jejich možnosti správy mnohem omezenější než u dlužníků, kteří nejsou rodiči. 

Úředníci by navíc mohli čelit překážkám při realizaci plánu. Kongres nezvýšil finanční prostředky pro Úřad federální studentské pomoci, který spravuje program studentských půjček. Reforma takového rozsahu bude pravděpodobně vyžadovat zdroje, aby se úspěšně rozvinula. 

Vysoký představitel administrativy řekl novinářům, že úředníci jsou „velmi zklamáni“ úrovní finančních prostředků, které FSA obdržel od Kongresu. "To pro nás bude výzvou provádět řadu našich politických iniciativ," řekl úředník. „V současné době pracujeme na plném dopadu úrovně financování, kterou jsme obdrželi od Kongresu. Naším cílem je implementovat tento plán IDR v roce 2023.“ 

V minulosti, když úředníci rozšiřovali splácení řízené příjmem, bylo přijímání zklamáním, protože dlužníci o plánech vždy nevěděli, snažili se porozumět nesčetným možnostem a čelili překážkám ze strany správců v přístupu k plánům. Úředníci novinářům řekli, že plánují zmírnit některé z těchto problémů automatickým zařazením dlužníků, kteří jsou se svými platbami alespoň 75 dní pozadu, do nového plánu splácení založeného na příjmu. Kromě toho doufají, že ukončením jiných verzí splácení řízených příjmem – v budoucnu se noví dlužníci nebudou moci zapsat do starých plánů – dlužníci nebudou čelit únavě z rozhodování, protože nejlepší volba pro splácení jejich půjček bude jasná. . 

Kritici se obávají, že velkorysý plán by mohl dotovat školy se špatnými výsledky

Návrh bude pravděpodobně čelit otázkám kritiků. Když prezident Joe Biden v srpnu oznámil první obrysy změn ve splácení na základě příjmu, někteří znepokojeni že by to dotovalo špatné aktéry, protože dlužníci s nejnižšími výdělky – možná proto, že absolvovali nebo opustili programy s nízkou výkonností – dostávají některé z největších výhod. 

Představitelé Bidenovy administrativy v úterý také oznámili, že zahajují proces zvyšování odpovědnosti na špatně fungujících školách, včetně případného zveřejnění seznamu programů, které studentům nepřinášejí hodnotu. 

"Je čas jmenovat jména těchto programů a mít upřímný rozhovor o hlavních příčinách studentských dluhů," řekl Kvaal. 

Kritici se také obávají, že zatraktivnění splácení řízeného příjmem by mohlo studenty povzbudit k tomu, aby si více půjčovali, a stát daňové poplatníky. Vyšší úředník na výzvu tuto myšlenku zpochybnil. 

„Téměř pokaždé, když dojde ke změně ve studentských půjčkách, aby byly podmínky pro studenty štědřejší, lidé mluví o morálním hazardu a potenciálním zneužití programu a neexistuje žádný důkaz, že by se tyto předpovědi někdy naplnily,“ řekl úředník.