"Nejlepší za 15 let." Tato investice nyní nabízí garantovaný výnos až 4.78 %. Měl bys kousat?

Vkladové certifikáty (CD) vám umožňují vkládat své peníze po předem stanovenou dobu s pevnou úrokovou sazbou a sbírat své výdělky, když dosáhnou splatnosti. A nyní nabízejí nejvyšší výnosy, jaké jsme za více než rok viděli desetiletí — mnozí zaplatí více než 4.5 %. (Podívejte se na některé z nejvyšších sazeb na CD, které můžete nyní získat zde.) Ale když máte na výběr z mnoha možností, pro co byste se měli rozhodnout?  

Historicky jumbo CD - která mohou mít minimální požadavky na vklad v oblasti 100,000 4 $ - platila nejlepší sazby, ale v dnešní době nemusíte utopit velké peníze do jumbo CD, abyste získali přístup ke skvělým sazbám. Opravdu, můžete získat přístup k CD s platbou až 500% s vkladem pouhých XNUMX $ - a někdy vůbec nic.

"Jumbo CD sazby mají tendenci být o něco lepší než běžné CD sazby, když porovnáváte možnosti u stejné banky, ale nejsou to nejlepší nabídky," říká Chanelle Bessette, bankovní specialista ve společnosti NerdWallet, a dodává, že nejlepší sazby CD mívají mnohem nižší minima.“

To znamená, že „jumbo CD mohou být užitečnou možností pro spotřebitele, kteří právě obdrželi velké množství peněz jako neočekávanou částku, třeba jako dědictví nebo z prodeje domu, a chtějí nechat peníze úročit, aniž by museli přístup,“ říká Bessette. 

Zde jsou některé z nejlepších sazeb, které platí jak za jumbo CD, tak za kratší CD, a co byste měli vědět, než si je koupíte. 

Podívejte se na některé z nejvyšších sazeb na CD, které můžete nyní získat zde.

Krátkodobější, nižší minimální CD s nejlepšími cenami

• Populární Direct:
  • Ceny: 
    • 3měsíční sazba 4.10 % APY

    • 6měsíční sazba 4.50 % APY 

    • 12měsíční sazba 4.75 % APY 

  • Minimální vklad: $10,000

  • Další věci, které byste měli vědět: Přestože je tato počáteční investice vysoká – a přichází s 270denní jednoduchou sankcí za výběr úroků – sazby jsou zde vysoce konkurenceschopné.

• Banka prvního úroku: 
  • Ceny: 
    • 3měsíční sazba 2.02 % APY

    • 6měsíční sazba 4.39 % APY

    • 12měsíční sazba 4.75 % APY

  • Minimální vklad: $1,000

  • Další věci, které byste měli vědět: Nabídka na 3 měsíce má 90denní úrokovou pokutu za předčasný výběr, zatímco nabídky na 6 a 12 měsíců mají 180denní úrokovou pokutu.  

• Alianční družstevní záložna: 
  • Ceny: 
    • 12měsíční sazba 4.60 % APY

    • 18měsíční sazba 4.25 % APY

    • 24měsíční sazba 4.25 % APY

  • Minimální vklad: $1,000 

  • Další věci, které byste měli vědět: I když u Alliantu neexistuje žádná pokuta za měsíční výběr dividend, platí sankce za předčasný výběr, pokud je CD uzavřeno před datem splatnosti. Svůj účet si také můžete nechat otevřený za pouhých 5 USD. 

Podívejte se na některé z nejvyšších sazeb na CD, které můžete nyní získat zde.

Jumbo CD s nejlepšími cenami

Ale zatímco jumbo CD historicky nabízejí obecně lepší ceny, v těchto dnech se prostor stal konkurenceschopnějším. Nicméně zde jsou některé oblasti, kde se stále vyplatí jít do jumbo, pokud si můžete dovolit velké minima účtu: 

• Federální úvěrový svaz Lafayette: 
  • Ceny: 
    • Jednoletá sazba 1 % APY

    • Jednoletá sazba 3 % APY

    • Jednoletá sazba 5 % APY

  • Minimální vklad: $100,000 

  • Další věci, které byste měli vědět: Certifikáty se automaticky obnovují a účtují se pokuty za předčasný výběr za předčasný odchod. Musíte si také založit účet u Lafayette Federal Credit Union nebo být stávajícím členem. 

• Úvěrová unie Connexus:
  • Ceny: 
    • Jednoletá sazba 1 % APY

    • Jednoletá sazba 3 % APY

    • Jednoletá sazba 5 % APY

  • Minimální vklad: $100,000

  • Další věci, které byste měli vědět: K otevření účtu není potřeba žádné členství, ale budete požádáni o dar ve výši 5 USD Asociaci Connexus na charitativní účely. 

• Úvěr jedna banka: 
  • Ceny: 
    • Jednoletá sazba 1 % APY

    • 18měsíční sazba 4.70 % APY

    • Jednoletá sazba 5 % APY

  • Minimální vklad: $100,000

  • Další věci, které byste měli vědět: Spravujte svůj účet pomocí mobilní aplikace a využijte navýšení věrnostní sazby banky o 0.05 % pro obnovení vašeho CD na konci jeho platnosti.  

• Námořní federální úvěrová unie:
  • Ceny: 
    • Jednoletá sazba 1 % APY

    • Jednoletá sazba 3 % APY

    • Jednoletá sazba 5 % APY

    • Jednoletá sazba 7 % APY

  • Minimální vklad: $100,000

  • Další věci, které byste měli vědět: Obnovení pro každou z těchto nabídek je k dispozici po dosažení příslušných dat splatnosti.

Věci, které byste měli vědět, než si koupíte CD

Jednou z funkcí, která je u CD docela běžná, jsou požadavky na minimální vklad pro otevření účtu. Disky CD, které jsou uzamčeny na nejkratší dobu tří měsíců, mají obecně nejnižší požadavky ve výši 500 USD na disky CD od Citibank or Americká první úvěrová unie, například. Ačkoli tyto nabízejí sazby 3.25 % APY a 2.35 % APY, poskytovatelé s vyššími minimy účtu, jak si dokážete představit, nabízejí vyšší sazby: Populární Direct's 3měsíční termínované CD má 4.10 % APY, ale vyžaduje minimální vklad na účet 10,000 XNUMX $. 

Pro ty s delšími podmínkami jsou minima obecně vyšší. Například, Bmo harris 5leté termínované CD má sazbu 4.50 % APY, ale přichází s minimálním vkladem 1,000 5 $; zatímco XNUMXleté funkční období CD at Úspory chleba má sazbu 4.25 % APY a vyžaduje minimální vklad 1,500 XNUMX $. 

Téměř všechny dostupné nabídky na jumbo CD v dnešní době vyžadují minimální vklad 100,000 XNUMX $. Ačkoli to není pro každého, Greg McBride, hlavní analytik společnosti Bankrate, říká, že vysoký buy-in se vždy nerovná větší odměně.

„Stejně jako u každého vkladového certifikátu si plně uvědomte zásady a sankce spojené s předčasným výběrem,“ říká McBride. „Uzamčení CD s delší splatností obvykle zahrnuje výraznější postih za předčasný výběr než kratší splatnost, přesto jsou výnosy ve skutečnosti o něco vyšší u kratších splatností. Pokud pochybujete o své schopnosti žít bez peněz po celou dobu trvání, zvolte kratší dobu splatnosti.“

Proč ceny CD rostou?

Od prosince 2015 do roku 2018 Federální rezervní systém zvedl její referenční úroková sazba devětkrát, než se později na konci roku 2019 změnil kurz. V roce 2020, kdy udeřila pandemie COVID-19, pak Fed snížil referenční sazby téměř na nulu, aby pomohl při oživení. Přesuňte se do roku 2023 a sazba Fed Funds se vyšplhala na 4.50 % až 4.75 %, což má podle Bankrate přímý dopad na sazby úspor. 

„Výnosy CD jsou nejlepší za 15 let a výnosy CD s kratší splatností – jeden rok a méně – mají o něco více prostoru, než vyvrcholí,“ říká McBride. "CD s delší splatností - delší než jeden rok - se nemusí o moc zlepšit a mohly by se stáhnout, pokud budete čekat příliš dlouho, takže je zamkněte zhruba v příštím měsíci, abyste získali nejlepší výnosy."

Ale to neznamená, že ceny CD nebudou neustále stoupat. V 1980. letech 5. století byly 12leté úrokové sazby pro CD podle údajů Bankrate více než dvojnásobné, zatímco dnes jsou kolem XNUMX %. Také přibližně v té době; sazba Fed fondů byla na své nejvyšší na úrovni 14.6 %.

"Ačkoli nikdo neví jistě, zda se úrokové sazby budou v roce 2023 nadále zvyšovat, zdá se to jako solidní možnost, protože inflace je stále vysoká," říká Bessette.

Podívejte se na některé z nejvyšších sazeb na CD, které můžete nyní získat zde.

Existují lepší možnosti?

Ačkoli sazby, které přicházejí s CD a jumbo CD, jsou často vyšší než tradiční nebo vysoce výnosné úspory účty, jeden z jeho nejvlastnějších rysů je ten, který také funguje k jeho škodě, říká Marianela Collado, certifikovaná finanční plánovačka společnosti Tobias Financial Advisors.

„Sazba krátkodobých instrumentů je tak atraktivní, že nevidím hodnotu v ničem, kde jsou finanční prostředky zablokovány na dlouhou dobu,“ říká Collado, když uvažuje o termínech spojených s CD a jumbo CD. 

Nabídky z účtů peněžního trhu, poznamenává, platí více než 4 % a krátkodobé státní dluhopisy Spojených států jsou obecně trochu plaché od 5 % se splatností šest měsíců nebo méně. „Důvodem pauzy je myšlenka vkládat částky převyšující pojištění FDIC u kterékoli jedné banky,“ říká Collado. "Proč nejít rovnou k americkému ministerstvu financí s vládní podporou?"

Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že žádné účty, které překročí 250,000 XNUMX USD, nejsou chráněny FDIC, „což je nezbytné, pokud se banka zhroutí,“ říká Collado. "Pokud jdete přímo do amerických státních pokladen, je tato FDIC diskutabilní, protože investujete přímo do vládního systému, který podporuje pojištění FDIC."