Za spořením na důchod? Špatný trh může být vhodnou dobou pro investice

Majitelé malých podniků patří mezi Američany, kteří s největší pravděpodobností zaostávají ve spoření na důchod. Investice zpět do podnikání je pro podnikatele s přebytečnou hotovostí častěji prioritou než investice do dlouhodobého důchodového plánu s odloženou daní. Covid nepomohl.

Podle investičních profesionálů a odborníků na důchody během pandemie mnoho amerických vlastníků malých podniků zastavilo nebo omezilo své úspory na penzi, kteří byli stlačeni rostoucími náklady na pracovní sílu a suroviny nebo v nejhorším případě čelili uzavření podniků.

Jistě, pandemie si nevybrala daň na každém malém podniku, pokud jde o plánování odchodu do důchodu. Podle březnového průzkumu společnosti ShareBuilder 401k mezi 500 malými podniky 44 procent vlastníků malých podniků tvrdí, že si nejsou jisti, že si šetří dost na důchod. To je ale poněkud méně než XNUMX %, kteří o dva roky dříve uvedli, že si nejsou jisti svou schopností spořit na důchod.

Některá data ukazují, že, alespoň na okraj, míry úspor majitelů malých podniků odrážely nárůst napříč všemi Američany během pandemie. V roce 2019 byla průměrná měsíční částka, kterou aktivní účastníci přispěli k jejich plánu 401(k) s Guideline, důchodovou platformou pro malé podniky, 646 $. To se podle společnosti v roce 783 zvýšilo na 2021 dolarů. Vanguard zaznamenal, že míra účasti mezi malými podniky v roce 73 vzrostla na 2020 % ze 72 % o rok dříve a míra odkladu – část mzdy zaměstnance, která přispěla k odchodu do důchodu – se v roce 7.3 zvýšila na 2020 %, oproti 7.1 % v roce 2019. XNUMX.

Tyto výsledky však obecně neodrážejí zkušenosti mnoha nejmenších podniků v zemi – včetně těch v obzvláště těžce zasažených odvětvích. Mnohé z těchto podniků v posledních letech z různých důvodů dále zaostávají ve svých cílech spoření na důchod a podle finančních profesionálů potřebují nastartovat. Ve spojení se skutečností, že mnoho vlastníků si nikdy nešetřilo na důchod, by nedávné kolísání trhu mohlo způsobit, že nastal vhodný čas zvážit vyhazování peněz nebo více peněz na důchod. 

Zde je několik nápadů, jak zacelit mezeru.

1. Pokud můžete, dejte do důchodu alespoň 10 % příjmu

Obecně platí, že odborníci na investování doporučují ušetřit 10 % až 15 % svých výdělků ročně během 40leté kariéry – jen aby si udrželi stejnou životní úroveň v důchodu, řekl Stuart Robertson, generální ředitel společnosti ShareBuilder 401k. Přesto březnový průzkum zjistil, že pouze 38 % dotázaných podniků šetří 10 % nebo více. Mezitím 24 % uvedlo, že v současné době nepřispívají.

2. Snižte rozpočet a přesměrujte se na úspory

David Peters, zakladatel a majitel Peters Tax Preparation & Consulting v Richmondu ve Virginii, říká majitelům firem, aby se důkladně podívali na svůj rozpočet, věnovali velkou pozornost tomu, kde utrácejí své peníze, a hledali způsoby, jak snížit. Mohli by například pracovat doma a ušetřit na plynu nebo sekat nepotřebné luxusní předměty. „Chytrým krokem by bylo snížit některé běžné výdaje, abyste mohli nadále šetřit na dlouhodobé cíle,“ řekl.

3. Zvyšte riziko investičního portfolia

Další možností pro ty, kteří již spoří, by mohlo být vzít na sebe více investičního rizika a zároveň podle potřeby snížit výdaje. „Pokud zvýšíte svou alokaci tak, že jste získali o dva nebo tři procentní body vyšší míru návratnosti, a snížíte své výdaje o 2 % až 3 % a přidáte na síle skládání, může to být velmi účinné pro návratnost. “ řekl Timothy Speiss, daňový partner ve skupině Personal Wealth Advisors Group společnosti EisnerAmper LLP v New Yorku.

To se může zdát jako těžká pilulka, kterou lze spolknout uprostřed nedávné volatility trhu, ale majitelé malých podniků, kteří mají právě teď hotovost, mohou být schopni využít některé fondy, které by mohly být podhodnocené. "Lidé se bojí ušetřit, když vidí, že se každý den objevují červená čísla," řekl Peters, ale kvůli výkyvům na trhu "mohou existovat příležitosti, které by jinak neměli."

Jako Dan Wiener, který vede nezávislého poradce pro Vanguard Investors, nedávno řekl CNBC Bob Pisani, když S&P 500 klesne o více než 3.5 % za jediný den nebo sérii dní, častěji než nekupují příležitosti. Mezi červnem 1983 a koncem března 2022 k tomu došlo 65krát a během příštího roku to přineslo průměrné výnosy 25.6 %. "Nakupování na těchto velkých jednodenních poklesech cen bylo ziskové častěji než ne, pokud jste ochotni dávat pozor jen jeden rok," řekl.  

4. Vytvořte si plán a držte se ho

Zatímco někteří majitelé malých podniků se mohou obávat, že trh bude dále klesat, odborníci na penzijní spoření uvedli, že věci mají tendenci se časem vyrovnat, když majitelé pravidelně přispívají na jejich důchod. Základní motivací by nemělo být vybrat si ty nejlepší dny, ale vytvořit plán, jak dlouhodobě spořit a držet se ho.

Pouhým pravidelným přispíváním investoři získají výhody průměrování dolarových nákladů, což znamená, že nekupujete vždy za vysokou nebo nízkou cenu, řekl Kevin Busque, generální ředitel a spoluzakladatel Guideline. "Když to nastavíte a zapomenete na to, nemusíte se starat o načasování trhu."

Robertson nabízí příklad investora, který důsledně kupuje fond za 500 USD během vysokého trhu, nízkého trhu a zotavujícího se trhu. Nejprve investor koupí pět akcií za 100 USD. Poté koupí 10 akcií za 50 USD a nakonec koupí 6.67 akcií za 75 USD. Jeho celkové výdaje se pohybují kolem 1,500 75 USD a průměrná cena akcií fondu je 21.67 USD. Přesto je celková tržní hodnota jeho 1625.25 akcií XNUMX dolaru, takže je napřed, i když některé akcie koupil za tržní maximum a některé za tržní minimum.

„Mohou šetřit, jak chtějí; důležité je, že to dělají,“ řekl Robertson.