Břehy na kolech jsou dočasným řešením pro podbřežní oblasti

NEW YORK – Zaparkovaný na obrubníku West Tremont Avenue v Bronxu, uprostřed řetězu sedanů a minivanů, občas stojí banka na kolech.

The Lower East Side People's Federal Credit Union, nezisková organizace, která poskytuje bankovní služby finančně zaostalým čtvrtím New Yorku, zahájila činnost její mobilní pobočka v renovovaném školním autobusu v roce 2014 po devastaci superbouře Sandy, která si vynutila uzavření její kamenné pobočky. Od té doby se modernizoval na speciálně navrženou dodávku Mercedes-Benz, která obsluhuje newyorské Lower East Side, East Harlem, Bronx a Staten Island a spolupracuje s komunitními skupinami ve čtvrtích.

Dodávka poskytuje většinu služeb tradiční banky, jako je otevření spořicího nebo běžného účtu, zajištění půjček a poskytování finančního poradenství. Nemá však bankomat kvůli bezpečnostním rizikům, která s sebou nese ukládání hotovosti ve vozidle.

Banky na kolech jsou pokusem napravit mezery v americkém bankovním prostředí, které neúměrně ovlivňují černošské a hispánské komunity. Podle zprávy Federálního rezervního systému z roku 2022 je 40 % černochů bez bankovek a podbance, nejvyšší ze všech rasových demografických skupin v USA Za nimi následují hispánští jedinci, z nichž 29 % je buď bez bankovního účtu nebo s nedostatečným bankovním účtem.

Dospělí jsou považováni za osoby bez bankovního účtu, pokud nemají bankovní účet a spoléhají výhradně na alternativní finanční služby, které si účtují vysoké poplatky, jako jsou například proplácení šeků, půjčky před výplatou, půjčky v zastavárnách. Underbanked znamená, že člověk má bankovní účet, ale stále se částečně spoléhá na alternativní financování.

Je jisté, že počet osob bez bankovního účtu každoročně klesá a v roce 4.5 klesl na 2021 % ve srovnání s 8.2 % v roce 2011, uvádí zpráva 2021 od Federal Deposit Insurance Corporation. Tento pokles koreloval s nárůstem používání online bankovnictví, které je jedním z hlavních hnacích motorů konsolidace kamenných obchodů.

Ale vzhledem k existujícím digitální propastiPokud online bankovnictví plně nahradí přístup k osobním pobočkám, finanční kapitál v USA by zůstal v ohrožení.

Banky na kolech mají za cíl nabídnout alespoň částečné řešení stále opuštěnější bankovní krajiny v menšinových komunitách. Ale ani lidé, kteří toto úsilí řídí, je nevidí jako trvalé řešení.

„Řešením je fyzická pobočka. Mobilní pobočka je dočasná věc, abychom se pokusili vybudovat fyzickou pobočku – vybudovat členství a vybudovat partnery,“ řekla Alicia Portada, mluvčí FCU.

Portada přesto nemůže ignorovat hodnotu mobilních poboček, protože družstevní záložny a banky se zavírají rychleji, než se každoročně otevírají: „Je absolutně nutné mít jiné možnosti.“

BankonBuffalo, regionální banka se sídlem v Buffalu v New Yorku, debutovala svou vlastní banka na kolech tuto zimu.

Darnell Haywood, úředník pro komunitní odpovědnost v BankonBuffalo, řekl, že v jednu chvíli mělo Buffalo banku „na každém druhém rohu ve městě“. Haywood nyní popisuje prázdnější bankovní prostředí. Nejbližší pobočka banky je více než dvě míle od centra města, což, jak poznamenává, má dopad zejména na černošské a hnědé obyvatele této oblasti.

"Když se zamyslíte nad černošskými a hnědými komunitami, pokud jde o bankovnictví, pokud jde o cokoli týkající se financí, důvodem č. 1, proč nemusí mít finanční znalosti, je to, že nemají přístup k nim," řekl Haywood. Mobilní pobočka BankonBuffalo je pokusem překlenout tyto přístupové mezery.

Bankovnictví pouští

V chladném lednovém dni v Bronxu neměla mobilní pobočka FCU žádné předem zarezervované schůzky, ale byla připravena přijmout návštěvy. Bylo zaparkováno venku Program univerzitního bydlení Resource Center, nezisková organizace s cenově dostupným bydlením. Mobilní pobočka spolupracuje s řadou neziskových organizací, jako je UNHP.

Členka UNHP, která neuvedla své jméno, vstoupila do kanceláře střediska zdrojů v polovině odpoledne. Když si povídala s Jumelií Abrahamson, ředitelkou UNHP, setkala se také s jedním ze zástupců LES People's FCU, Cristal Veras. Po rychlém rozhovoru s Veras vstoupila do mobilní pobočky, aby se dozvěděla více.

Uvnitř dodávky byly dva malé pracovní stoly, laminátová lavice pro klienty na obsluhu a několik kartoték. Zákazníkovi trvalo několik manévrů, než projel úzkou uličkou vozidla. Pak si našla místo naproti Gianu Alvaradovi, specialistovi banky na marketing a osvětu, který ji provedl jejími úvěrovými a úvěrovými možnostmi. Po zhruba půlhodinové konzultaci s Alvaradem opustil zákazník banku na kolech a požádal o půjčku 12,000 XNUMX USD.

Historicky banky na kolech mají tendenci se objevovat po katastrofách, jako je hurikán Katrina nebo krize veřejného zdraví, kdy jsou kamenné pobočky nuceny pozastavit provoz. V roce 2022 zaznamenala mobilní pobočka FCU v Lower East Side nárůst počtu členů ještě více, než tomu bylo v předchozích dnech pandemií Covid, uvedl Portada, mluvčí FCU.

A jako začíná on-line bankovnictví, posílené pandemií, další kamenná místa zavírají své brány. V roce 2021 dosáhlo uzavření amerických bank a rekordně vysoká. Tento trend způsobil, že nedostatečný přístup k bankám je více než dočasný problém.

Podle amerického sčítání lidu (US Census Bureau) jsou bankovní pouště jakékoli oblasti, kde do 10 mil od jejího centra nejsou žádné bankovní pobočky.. Jistě, mnoho oblastí, které nesplňují tato formální kritéria, stále postrádá značný přístup k finančním službám.

Téměř 10 % všech Pobočky amerických bank jsou uzavřeny mezi lety 2017 a 2021 – jedna třetina těchto uzavření byla ve čtvrtích s většinovou menšinou a s nízkými až středními příjmy, podle zprávy Národní koalice pro reinvestice komunit. Když pandemie začala v březnu 2020, míra uzavření se zdvojnásobila z 99 na 201 za měsíc.

Zrychlení zavírání bank pouze zhoršilo již existující mezery v černošských a menšinových čtvrtích.

Například Bronx, který je osídlen převážně hispánskými a černými obyvateli, má nejméně poboček bank podle Asociace pro sousedství a rozvoj bydlení. Městská část v současné době má 123 poboček bank, podle národní databáze poboček bank, pokles ze 144 v roce 2018.

Analýza společnosti Brookings zjistila, že v roce 2017 měla většina černošských poštovních směrovacích čísel na celostátní úrovni menší bankovní konkurence než nevětšinová černá PSČ, což znamená, že v těchto oblastech bylo méně bankovních poboček. Menší konkurence bank často vede k vyšším úrokovým sazbám a nižším sazbám úspor pro zákazníky.

Rasové rozdíly v bankovním prostředí jsou zvláště viditelné v Baltimoru.

Lawrence Brown, výzkumník rasové rovnosti a autor knihy „Černý motýl: Škodlivá politika rasy a vesmíru v Americe,“ analyzoval geografická data města, aby nastínil, co vytvořil jako „černého motýla“. To znamená, že Baltimore se skládá z „bílé páteře“ – bohatého, převážně bílého pásu táhnoucího se středem města – s „černými křídly“, kde jsou soustředěny méně rozvinuté, převážně černošské čtvrti.

Baltimorský černý motýl odpovídá tomu, které části města přijímat investicea následně tam, kde jsou banky motivovány k tomu, aby nechaly dveře otevřené. Například v Roland Parku v Baltimoru, převážně bílé rezidenční komunitě, jsou čtyři banky na stejné straně ulice v jednom rohu.

"Jsou však velké oblasti, převážně obsazené černými Baltimorany, kde nemají žádnou banku ani úvěrového úředníka, se kterým by si mohli sednout a promluvit si s ním," řekl Brown.

Ačkoli bankovní pouště v důsledku pandemie narůstají, nedostatek přístupu k finančním službám v černošských čtvrtích není novým jevem.

Stručná historie bankovnictví, zatímco Black v Americe

Skutečnost, že bankovní přístup je ve čtvrtích s většinou černochů neúměrně omezený, je částečně přetrvávajícím efektem 20^th století redlining politiky, podle Browna.

Po krachu akciového trhu v roce 1929 a následné Velké hospodářské krizi vytvořila federální vláda Federal Home Loan Bank systém poskytování úvěrů na rozvoj bydlení.

"Federální vláda mění bankovní systém na systém, který lemuje černošské čtvrti," řekl Brown.

FHLB poskytovala úvěry na ekonomický rozvoj založené na mapách, které červeně načrtly černé oblasti a ukazovaly na místa, kde měli půjčoví úředníci omezovat zdroje. Podobná praxe byla provedena u půjček Federal Housing Administration.

Ve druhé polovině 20^th století federální vláda oficiálně zakázala redlining. V roce 1977 Kongres schválil zákon o komunitních reinvesticích, který říkal, že banky musí začít půjčovat v menšinových a nízkopříjmových čtvrtích. Podle Browna to nebyla úplná oprava.

"Nyní mají tyto čtvrti bankovní instituce, ale dostávají predátorské půjčky." Takže to není úplně stejné a jak se vyvíjí, stále má tyto velmi rasové predátorské dopady,“ řekl Brown.  

'13 generací pozadu'

Rashida Webb je černošská majitelka firmy, která provozuje Salon Rx, kosmetický salon v jižním Baltimoru. Když ona hledal počáteční peníze věděla, že tradiční bankovní půjčka by nepřicházela v úvahu. Úředníci jí pravidelně říkali, že její dluh, produkt jejích studentských půjček, je příliš vysoký.

"No, samozřejmě." Protože jsem černý Američan. Jsem 13 generací pozadu za ostatními lidmi v této zemi, takže to pro mě bude jiné,“ řekl Webb. Aby rozjela své podnikání, uchýlila se k půjčkám před výplatou ve výši několika tisíc dolarů se zhruba 17% úrokovou sazbou.

"Takové věci někdy musí být možnost, když musíte dát peníze na místo nebo koupit zásoby," dodal Webb. „A i když jsem schopen splatit tento dravý úvěr, banka mi peníze nedá, protože jejich kritériem je váš poměr dluhu k příjmu. A pokud jste černošský Američan, s největší pravděpodobností je váš poměr dluhu k příjmu vysoký z důvodů, které jsou mimo vaši kontrolu.“

Vzhledem k tomu, kolikrát byla Webbovi zamítnuta půjčka od tradičních bankovních institucí, řekla, že jim nevěří. Webb sice neslyšela o mobilních pobočkách ve své oblasti, ale řekla, že by „určitě využila banku na kolech“, pokud by byla řádně regulována a posuzovala způsobilost člověka k půjčkám na více individualizovaném základě.

Webb není jediným černým podnikatelem, který se musel spoléhat na alternativní způsoby financování, aby mohl zahájit malou firmu.

Dwight Campbell, který spoluvlastní výrobce zmrzliny Cajou Creamery z Baltimoru, použil strategie financování, které nazývá „out-of-the-box“.

Campbell a jeho manželka Nicole Fosterová, která s ním podnik řídí, zahájili kampaň na Kickstarteru, aby financovali svůj první stroj, ale jinak vše zaplatili z vlastní kapsy, aby mohli začít podnikat a přitom pracovat na plný úvazek. Campbell a Foster nyní provozují svou zmrzlinu na plný úvazek, ale stále hledají alternativní způsoby, jak získat peníze na financování expanze.

„Prostor pro černý kapitál je velmi malý. Je to, jako byste byli v muzeu, ale jediné místo, které máte, je skříň na košťata,“ řekl Campbell. "Neexistují žádné dveře otevřené pro kapitál, pokud to nejsou velmi, velmi drahé peníze."

Fosterová osobně o bankách v Baltimoru neslyšela, ale bankovnictví, které klade důraz na vztahy s komunitou, je pro ni přitažlivé. Řekla, že vzhledem k účelu bank na kolech překlenout finanční přístup v komunitách s nedostatečnými službami to mohlo být užitečné v počátcích Cajou Creamery.

"Kdyby to existovalo, myslím, že je to něco, do čeho bychom se napojili," řekl Foster. "Jestli teď nějaký najdeme, mohlo by to být něco, na co klepneme."