Průměrný dluh na kreditních kartách v USA roste – jak se srovnávají vaše?

Key Takeaways

• Za poslední rok se dluh na kreditních kartách poprvé od začátku pandemie zvýšil.
• Dluh z kreditních karet je připisován končícím programům pomoci při pandemii, prudce rostoucí inflaci a prudce rostoucím úrokovým sazbám.
• To, že máte dluh na kreditní kartě, nemusí nutně znamenat, že nemůžete investovat do své budoucnosti. Záleží na osobních okolnostech.

Po krátkém odeznění dluhu amerických kreditních karet opět narůstá. Pokud jste jedním z mnoha Američanů, kteří mají dluhy z kreditních karet a přemýšlíte, co s tím dělat, tento článek se bude zabývat tím, jak si stojíte oproti průměrům. Prozkoumáme také společenské okolnosti, které vedou k této hromadné sdílené zkušenosti, a jak byste mohli uvažovat o tom, jak se dostat z dluhů vpřed.

Kolik dluhů na kreditních kartách má průměrný Američan?

Od třetího čtvrtletí roku 2022 drží Američané dluh na kreditních kartách ve výši 925 miliard USD, což je nárůst o 38 miliard USD od 2. čtvrtletí 2022. Federální rezervní systém New York uvádí, že jde o 15% meziroční nárůst – největší skok jsme viděli za více než 20 let.

Pokud se podíváme na data z Experianu za 3. čtvrtletí loňského roku, můžeme vidět, že průměrný zůstatek kreditní karty byl v roce 5,221 2021 15 USD. Pokud k tomuto číslu přidáme 3% nárůst, vidíme, že průměrný zůstatek na kreditní kartě pro Američany ve 2022. čtvrtletí 6,004 je někde kolem XNUMX XNUMX $.

Jak se změnily zůstatky kreditních karet od pandemie?

Na začátku pandemie Američané prokázali, že když dostanou stimulační peníze – ať už to pocházejí prostřednictvím přímých šeků, daňových úlev nebo výhod SNAP jako kompenzace za uzavřené školní stravovací programy – vezmou si tyto peníze navíc a použijí je na zlepšení svého finanční zdraví.

Mezi 4. čtvrtletím 2019 a 1. čtvrtletím 2021 se dluh z kreditních karet snížil z výchozího bodu přibližně 930 miliard USD na 770 miliard USD. To bylo také období, kdy programy pandemické pomoci byly na vrcholu a přinesly více finanční pomoci mnoha americkým domácnostem.

Americké výdaje klesly, protože mnoho Američanů si dávalo pozor na velké davy lidí, cestování a další aktivity, které by mohly ohrozit kontakt s COVID-19.

TryqO Q.ai Value Vault Kit | Q.ai – společnost Forbes

Přestože pandemie ve skutečnosti nekončí, Bidenova administrativa přestala používat roušky poprvé ve 2. čtvrtletí roku 2021. V tomto bodě začalo více Američanů dělat (a utrácet) více mimo domov.

Po zbytek roku Bidenova administrativa, Nejvyšší soud a Kongres odstranily velkou většinu programů finanční podpory, které pomáhaly mnoha Američanům zlepšit jejich finance.

Také to zatemnilo mnoho programů, které chránily mnoho Američanů před nebetyčně vysokými účty za lékařskou péči způsobenou koronavirem, který v roce 460,513 zabil 2021 XNUMX Američanů. Úřad pro ochranu spotřebitele předpovídá, že když budeme mít k dispozici data, průměrná zátěž Američanů za zdravotní dluhy ukáže negativní dopady COVID a související zdravotní politiky.

To bylo také období, kdy inflace narůstala, což znamená, že i základní potřeby stály výrazně více než v roce 2020, kdy Američané spláceli dluhy.

Ve 2. čtvrtletí 2021 jsme začali pozorovat, jak se zůstatky na kreditních kartách znovu navyšují. Mezi tímto obdobím a třetím čtvrtletím roku 3 se celostátně vrátily ze 2022 miliard dolarů zpět k jejich vrcholu před pandemií ve výši 770 miliard dolarů.

Poslední nárůst, když byla zveřejněna čísla za 3. čtvrtletí 2022, ukázal, že nejen, že jsme zpět na úrovních před pandemií, ale mezi 3. čtvrtletím 2021 a 3. čtvrtletím 2022 rostly zůstatky kreditních karet nejrychlejším tempem za více než dvě desetiletí.

Co znamenají vyšší úrokové sazby pro dluhy z kreditních karet?

Federální rezervní systém zvyšuje úrokové sazby od března 2022. Za pouhých 375 měsíců vzrostly o 11 bazických bodů, což znamená, že půjčování se rychle stalo mnohem dražší.

Ve skutečnosti je průměrná úroková sazba kreditních karet nejvyšší od doby, kdy Fed začal sledovat v roce 1994. Ve 3. čtvrtletí 2022 byla průměrná RPSN všech kreditních karet 16.27 %, což je nárůst ze 14.51 % ve 4. čtvrtletí 2021, než Fed začal sazby zvyšovat. . Ti, kteří mají zůstatek a skutečně platí tento úrok, vidí průměrnou RPSN 18.43 %.

Část zvýšeného dluhu na kreditních kartách by mohla být způsobena těmito vyššími úrokovými poplatky. Dluh na kreditních kartách začal stoupat ještě před zvýšením sazeb Fedu, ale zvýšené úrokové sazby rozhodně nepomohly.

Kolik Američanů je nyní v prodlení s dluhy z kreditních karet?

Pokud jste v prodlení s dluhem na kreditní kartě, znamená to, že se s platbou opozdíte nejméně o 30 dní. Procento delikventů mělo od 1. čtvrtletí 2020 do 3. čtvrtletí 2021 obecný klesající trend, když kleslo z 2.66 % na 1.56 %.

Stejně jako zůstatky na kreditních kartách se však toto číslo za poslední rok obrátilo a rostlo. V posledním hlášeném čtvrtletí (Q2 2022) se procento nesplácených účtů kreditních karet postupně posunulo zpět na 1.81 %.

Když je váš účet delikventní, vznikly vám alespoň nějaké úrokové poplatky. Můžete se také potýkat s poplatky z prodlení a negativními položkami na vaší kreditní zprávě, které znesnadňují půjčování dalších peněz v budoucnu.

Jak zmírníte dluhy na kreditních kartách?

Neexistuje žádný nedostatek způsobů, jak by se člověk mohl snažit snížit nebo odstranit dluh na kreditní kartě. Ideální je samozřejmě vyhodit do dluhu co nejrychleji co nejvíce peněz.

Ale pro ty, kteří se snaží zaplatit svůj účet za kreditní kartu, existují kreditní karty s nabídkou převodu zůstatku ve výši 0 % APR. S tímto typem nabídky platíte 0% úrok z dluhu, který převádíte, po stanovenou dobu (obvykle 12 nebo 18 měsíců), pokud včas provádíte minimální platby. Odstranění úroků může mít obrovský dopad na celkový dluh na vaší kreditní kartě.

Můžete také konsolidovat svůj dluh z kreditní karty do osobní půjčky, která nese nižší úrokovou sazbu. Všimněte si, že obě tyto strategie vyžadují relativně zdravé skóre.

Pokud je vaše kreditní skóre nezdravé, může být čas zavolat společnosti vydávající kreditní kartu a pokusit se vyjednat nižší sazbu. Pokud jsou věci dost špatné, může být z vaší karty stržena částka – což zanechá vážně negativní jizvu na vaší kreditní zprávě, ale může zmírnit vaši dluhovou zátěž.

Pokud jste již v tomto bodě, možná budete schopni vyjednat úrokové sazby s vydavatelem kreditní karty samotným. Někdy to můžete snížit i na 0 %. V tomto okamžiku se můžete také pokusit vyjednat celkovou dlužnou částku.

Mám investovat nebo splatit dluh na kreditní kartě?

Není nouze o názory na to, zda byste při splácení dluhu z kreditní karty měli stále investovat.

Na jedné straně bude váš dluh na kreditní kartě pravděpodobně úročen více, než vydělají vaše investice. Pokud investujete v dlouhém časovém horizontu několika desetiletí, pravděpodobně odhadujete svůj výnos mezi 4 % a 8 % v závislosti na tom, jak počítáte a jak konzervativní chcete být se svými předpoklady.

Pokud jste průměrní, váš dluh vás tady a teď stojí 16.27 % APR. Tento rozdíl v sazbách vede některé k závěru, že byste neměli investovat, dokud dluh na kreditní kartě nezmizí.

Existuje ale protiargument. Pokud neinvestujete hned, peníze na vás v důchodu čekat nebudou. Chcete-li získat nejlepší výnosy, potřebujete na své straně co nejvíce času, aby složené úroky fungovaly jako kouzlo. To znamená, že peníze, které investujete dnes, jsou z dlouhodobého hlediska hodnotnější než peníze, které investujete zítra. Zatímco každý, kdo má dluh z kreditní karty, by měl naprosto strategizovat plán, jak jej v plné výši splatit, tento argument by řekl, že byste také měli ve svém rozpočtu vyčlenit peníze na investování.

Ano, chcete dnes zvládnout svůj dluh, ale také chcete mít peníze v důchodu.

Mnoho problémů s osobními financemi je způsobeno chováním a individuálními okolnostmi každého jednotlivce. Jedním z nich je, zda investovat, nebo neinvestovat, zatímco splácíte dluh. Pokud se rozhodnete investovat, zvažte použití investiční sady, jako je Hodnotový trezor Q.ai. Q.ai odstraňuje dohady z investování. Naše umělá inteligence hledá na trzích ty nejlepší investice pro všechny druhy tolerance rizika a ekonomické situace.

Nejlepší ze všeho je, že se můžete aktivovat Ochrana portfolia kdykoliv, abyste ochránili své zisky a snížili své ztráty, bez ohledu na to, do jakého odvětví investujete.

Stáhněte si Q.ai ještě dnes pro přístup k investičním strategiím založeným na umělé inteligenci. Když vložíte 100 $, přidáme na váš účet dalších 100 $.