Počet nesplácených úvěrů na auta stoupá. Co dělat, když máte problémy s platbami

Pro rostoucí podíl majitelů automobilů se zdá, že měsíční splátky autopůjček se vyvíjejí v problém.

Zatímco dlužníci, kteří jsou pozadu se splátkami o více než 60 dní, představují nepatrnou část všech nesplacených půjček na auto – 1.84 % – jejich pozice podle průzkumu roste. poslední zpráva od Cox Automotive. Podíl byl v prosinci o 26.7 % vyšší než v předchozím měsíci a je z velké části soustředěn mezi dlužníky s nízké kreditní skóre.

„Nebezpečí problémů se splácením půjčky na auto nespočívá jen v tom, že riskujete, že vám auto bude odebráno, ale je to dlouhodobý dopad na všechny ostatní oblasti vašich financí,“ řekla certifikovaná finanční plánovačka Angela Dorsey, zakladatelka Dorsey Wealth Management v Torrance. , Kalifornie.

Kombinace tržních faktorů zvýšila měsíční splátky úvěrů. A jako osobní úspory se zmenšily a přetrvávající inflace má vymačkané rozpočty domácnostídržet krok s platbami může být ještě náročnější.

Průměrná cena zaplacená za nový vůz dosáhla v prosinci rekordních 47,362 XNUMX dolarů, podle odhadu společností JD Power a LMC Automotive. 

Podle Edmundse činily měsíční platby ve čtvrtém čtvrtletí v průměru 717 USD ve srovnání s 659 USD o rok dříve. Podíl kupujících, kteří přijali měsíčně platby ve výši 1,000 XNUMX $ nebo více dosáhl 15.7 % ve srovnání s 10.5 % o rok dříve. Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2020 mělo jen 6 % dlužníků měsíční splátky za auto tak vysoké.

Více z Personal Finance:
Jak se chránit před daňovými podvody a podvody
Co pro vás znamená zvýšení úrokových sazeb Fedu
Státy drží nevyžádaná aktiva ve výši 70 miliard dolarů

Rostoucí úrokové sazby také ovlivnily cenovou dostupnost. Průměrná sazba zaplacená za úvěr na nové auto byla na konci roku 6.5 2022 %, ukazují data Edmunds. U ojetých vozů byl průměr 10 %. O rok dříve byly tyto sazby 4.1 % a 7.4 %. 

Zatímco míra nesplácení půjček na auto je o něco vyšší, míra selhání podle Coxe není. Zadání výchozí hodnoty – když váš věřitel určí, že nebudete platit, obvykle po 90 dnech bez plateb – se může promítnout do odebrání vašeho auta.

Přesto i příliš pozdě na jednu platbu má negativní vliv na váš finanční život a může být dlouhodobý.

„Pokud se opozdíte o 30 dní, ovlivní to vaše kreditní skóre,“ řekl Brian Moody, výkonný redaktor Kelley Blue Book.

Tehdy poskytovatelé půjček obvykle oznamují pozdní platby firmám Equifax, které poskytují zprávy o úvěrech, Experian a TransUnion.

Měli byste si to také uvědomit, protože vaše platební historie je tím nejvlivnějším faktorem ve vašem účtu kreditní skóre – obvykle tvoří 35 % – můžete vidět pokles o 100 bodů podle NerdWallet z důvodu 30denního zpoždění s platbou. Čím déle bude půjčka nesplacena, tím větší bude zásah do vašeho skóre a tato prodlení může zůstat ve vaší kreditní zprávě až sedm let.

Jak spotřebitelé obecně vědí, čím nižší je vaše skóre, tím je pravděpodobnější, že budete platit vyšší úrokové sazby za nové půjčky nebo úvěry, které získáte. Kromě toho může špatné skóre nebo špatná úvěrová historie způsobit, že budete platit vyšší pojistné za pojištění auta nebo domu a ovlivnit vaši schopnost pronajmout byt nebo dokonce získat práci. Zaměstnavatelé vaše skóre nevidí, ale mohou zkontrolujte svou zprávu.

Pro majitele aut, kteří si jsou docela jisti, že směřují k delikvenci, je důležité pokusit se zabránit tomu, aby se problém zvětšil.

"Pokud cítíte, že se to blíží, buďte nad tím," řekl Moody. "Nic nedělej." Samo od sebe se to nezlepší."

Pokud se snažíte držet krok, protože nemáte dobrý rozpočet, je to alespoň potenciálně opravitelné, říkají odborníci. V tom případě se pořádně podívejte, jak utrácíte peníze.

"Podívejte se na své celkové výdaje za posledních několik měsíců," řekl Joe Pendergast, viceprezident spotřebitelských půjček pro Navy Federal Credit Union. "Byli byste překvapeni, kolik průměrný člověk utratí každý měsíc, aniž by si to uvědomoval."

Pokud však platby jednoduše nejsou zvládnutelné, první věc, kterou byste měli udělat, je přivést svého věřitele do smyčky.

„Pokud má spotřebitel potíže s platbou za auto nebo očekává výzvy, které je čekají, měl by se co nejdříve obrátit na svou finanční instituci,“ řekl Pendergast.

„Čím dříve se o tom vaše banka nebo družstevní záložna dozví, tím snazší je přijít s možnými řešeními,“ řekl.

I když se možnosti liší od věřitele k věřiteli, můžete získat odklad – tj. několik měsíců bez platby – nebo nový úvěr, který sníží platby tím, že natáhnete délku. Buď jak buď, uvědomte si, že by to obecně vedlo k placení vyšších úroků, poznamenal Moody of Kelley modrá kniha.

Nicméně odklad by vám alespoň poskytl čas na to, abyste zjistili, jak svou situaci nejlépe zvládnout, řekl. 

Můžete například prodat své auto s úmyslem koupit si auto za nižší cenu – nebo možná dokonce bez něj jít, pokud máte jiné možnosti dopravy. Jen si uvědomte, že v závislosti na tom, kolik za půjčku dlužíte, cena, kterou dostanete za auto, nemusí plně pokrýt váš zůstatek, což by znamenalo, že byste stále dlužili peníze věřiteli.

Pokud se rozhodnete obchodovat, může existovat podobná mezera v hodnotě. Zatímco částky obchodů byly relativně vysoké kvůli zvýšené hodnoty ojetých vozů, to se mění. Poslední údaje o inflaci ukázaly meziroční pokles cen ojetých aut o 8.8 %.

A pokud je částka, kterou vám je prodejce ochoten poskytnout, nižší než částka, kterou dlužíte z úvěru, budete muset zbývající zůstatek buď splatit, nebo jej převést do nového úvěru. Tento takzvaný záporný kapitál dosáhl v posledním čtvrtletí roku 5,341 v průměru 2022 XNUMX USD, ukazují data Edmunds.

"Žádná z těchto možností není ideální," řekl Moody. "Všechny jsou pod hlavičkou 'lepší než nic'."