Ochrana majetku pro jednotlivce s vysokou čistou hodnotou

Ocelářský magnát Andrew Carnegie, údajně nejbohatší muž světa na konci 19^th století měl radu pro každého, kdo by chtěl následovat jeho příklad: „Dejte všechna svá vejce do jednoho košíku,“ řekl, „a pak ten košík sledujte.

Sledování těchto vajec – aka ochrany majetku – už nemusí být tak jednoduché, pokud vůbec kdy bylo. Ale to není o nic menší starost pro každého, komu se podařilo nashromáždit nějaké bohatství. Vydělávání peněz je jedna věc; jeho udržení může vyžadovat zcela odlišný soubor strategií.

Pojištění vkladů a cenných papírů

Na nejzákladnější úrovni může ochrana aktiv zahrnovat jednoduché záruky, jako je pojištění vkladů na bankovních účtech a ekvivalent pro makléřské účty.

Například, Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC) pokrývá peníze v členských bankách až do výše 250,000 250,000 USD na vkladatele, na banku a na „kategorii vlastnictví“. Takže například můžete mít 1 XNUMX $ každý na individuálním účtu, společném účtu, IRA a svěřeneckém účtu a být kryti za celý XNUMX milion $, to vše v jedné bance. Kromě těchto čtyř existuje několik dalších vlastnických kategorií a samozřejmě není nouze o banky.

Projekt Společnost pro ochranu investorů do cenných papírů (SIPC) pojistí vaši hotovost a cenné papíry v členských makléřských domech proti selhání firmy a v některých případech proti krádeži z vašeho účtu. Maximální krytí je 500,000 XNUMX USD, ale stejně jako u FDIC a bank můžete své účty strukturovat různými způsoby (SIPC to nazývá „oddělená kapacita“), abyste znásobili své celkové pokrytí.

Osobní pojištění

Možná větší riziko pro vaše osobní bohatství než možnost selhání banky nebo makléře je nákladný soudní spor. Zde přicházejí na řadu jiné typy krytí.

Krytí odpovědnosti

Dobrým místem pro začátek je ujistit se, že máte dostatečné krytí odpovědnosti za váš domov, auto a podnikání, pokud je vlastníte. V případě auta můžete být například žalováni, pokud se vy nebo váš rodinný příslušník stanete účastníkem nehody a někdo je vážně zraněn. Většina států vyžaduje, aby majitelé automobilů měli určitou minimální úroveň pokrytí tělesných zranění, ale je nepravděpodobné, že to bude stačit.

V mnoha státech je minimum 25,000 XNUMX $ nebo méně, což samozřejmě nebude příliš daleko, pokud budete žalováni. U mnoha pojišťoven můžete zvýšit své krytí na několik set tisíc dolarů. I tato částka však může být nedostatečná, zejména pokud máte k dispozici značná aktiva, na která se chcete zaměřit.

Pojištění deštníků

An zastřešující politiku zabírá tam, kde pojištění vašeho domova a auta končí. Například zastřešující pojistka ve výši 1 milion USD by rozšířila vaše krytí odpovědnosti na tuto částku za cenu přibližně 150 až 300 USD ročně, podle Insurance Information Institute (III). Institut říká, že další milion v pokrytí vám může přinést 75 $ ročně, přičemž každý další milion přidá dalších 50 $. To vše je samozřejmě nad rámec toho, co již platíte za pojištění domácnosti a auta.

Pokrytí profesní odpovědnosti

Nejznámějším příkladem může být pojištění zanedbání lékařské péče, ale ať už je váš obor jakýkoli, možná budete potřebovat profesní odpovědnost pojištění. Nejzranitelnější profese jsou podle III.

• Accountants
• Architekti
• Inženýři
• IT konzultanti
• Investiční poradci
• Právníci
• Realitní makléři.

Vaše profesní sdružení bude pravděpodobně dobrým zdrojem informací o druhu pojištění, které potřebujete, ao tom, kde si ho můžete koupit.

Obchodní odpovědnost

Co budete potřebovat, bude záviset na velikosti a povaze vašeho podnikání. Jednou z možností pro malé a střední společnosti je a zásady vlastníka firmy (BOP), která zahrnuje majetek, odpovědnost a další typy krytí sloučené do jednoho.

Pojištění ředitelů a úředníků

Pokud působíte ve správní radě, a to i jako neplacený dobrovolník pro neziskovou organizaci, můžete čelit osobní žalobě. Pokud organizace již neposkytuje pojištění odpovědnosti ředitelů a úředníků (D&O). pro vás to stojí za prozkoumání.

Trusty a další právní možnosti

Poté, co se poradíte s pojišťovacím makléřem nebo dvěma, může být vaší další zastávkou advokátní kancelář, kde prodiskutujete další způsoby, jak ochránit svá aktiva před možnými riziky. Pamatujte, že některá z vašich aktiv již mohou být ve většině případů pro věřitele nedostupná. Ty obecně zahrnují vaše 401 (k) plán a v některých státech vaše IRA. Alespoň část vlastního kapitálu vašeho hlavního sídla je chráněna zákony mnoha států.

Převeďte některá aktiva

Můžete zvážit převod majetku na manžela nebo manželku nebo děti, abyste ochránili to, co zbylo. Oba tyto kroky však mají svá vlastní značná rizika – rozvod v případě manžela nebo ztráta kontroly nad penězi v případě dětí, abychom jmenovali jen dva. S dětmi budete také čelit možné darovací daně, který se spustí, pokud dáte dítěti v kterémkoli roce více než určitou částku (limit je 17,000 2023 USD pro rok 16,000, oproti 2022 34,000 USD v roce 32,000). Váš manžel může také poskytnout podobnou částku, která se zvýší na celkovou osvobozenou částku na 2022 XNUMX $ (XNUMX XNUMX $ v roce XNUMX).

Vytvořte důvěru

Správně napsaná důvěra může pomoci dosáhnout stejných cílů ochrany majetku bez těchto problémů. Ale mějte na paměti, že musíte nastavit svou důvěru dříve, než se stane něco špatného, ​​co by mohlo vést k žalobě proti vám, i když jste ve skutečnosti ještě nebyli žalováni. Pokud se poté pokusíte založit trust, může to být považováno za podvodný převod, abyste se vyhnuli placení věřitelům, což pro vás vytváří zcela nový soubor právních problémů.

Najměte si právníka

Znalý právník vás může provést typy svěřenských fondů a poskytnout doporučení na základě vašich okolností. Jednou z možností, o které pravděpodobně uslyšíte, je trust na ochranu domácích aktiv (DAPT), což je relativně nová odrůda. Někdy označovaný jako an důvěra na Aljašku, poté, co je první stát legalizuje, v podstatě vám umožňuje vložit majetek do svěřenského fondu, přičemž vy jako beneficient je mimo dosah věřitelů.

Bottom Line

Ochrana majetku není jediným aspektem správy majetku. Přesto je ochrana a ochrana aktiv kritickým hlediskem v každém finančním plánu, zejména pro někoho s významným portfoliem. Nemůžete si ho vzít s sebou – ale ani ho nechcete ztratit.