Obecné pravidlo pro alokaci aktiv v důchodu je toto: Jakmile odejdete do důchodu, měli byste přejít ke konzervativnějším investicím, protože již nemáte aktivní příjem, kterým byste nahradili ztráty. Tyto peníze však budete potřebovat ještě desítky let, takže byste neměli úplně opustit své růstově orientované pozice. A proto dosáhněte přesné rovnováhy na základě vašich osobních výdajů. Zde jsou tři kroky k nastavení alokace aktiv pro odchod do důchodu v roce 2022.
Nenechte si ujít novinky, které mohou ovlivnit vaše finance. Získejte novinky a tipy dělat chytřejší finanční rozhodnutí s půltýdenním e-mailem SmartAsset. Je 100% zdarma a z odběru se můžete kdykoli odhlásit. Registrujte se ještě dnes.
A Finanční poradce vám může pomoci vytvořit finanční plán pro vaše potřeby a cíle v důchodu.
1. Stanovte si své cíle a v průběhu času je upravte
Při plánování odchodu do důchodu je důležité naplánovat si dvě věci:
Délka života. Podle údajů OECD to může průměrný 65letý Američan očekávat žít dalších 18-20 let. Důchodci by však toto číslo neměli plánovat. Američan v dobrém zdravotním stavu může často očekávat, že se dožije 80. a 90. let, a pro lidi, kteří si v současné době plánují odchod do důchodu, existuje dobrý důvod si myslet, že se to bude i nadále prodlužovat.
Pokud odejdete do důchodu v 65 letech, je rozumné naplánovat si peníze alespoň na 30 let. Více, pokud je to možné. To znamená, že budete potřebovat dostatečně velké hnízdní vejce, které vám vydrží na mnoho let. Znamená to také, že inflace by měla být skutečnou součástí vašeho plánování. Dokonce i 2 % (cílová míra inflace Federálního rezervního systému) mohou ukousnout skutečné sousto z vašich úspor, když se skládají po desetiletí.
Životní styl. Důchodci, kteří chtějí cestovat a zažít dobrodružství, budou potřebovat více peněz než ti, kteří chtějí rybařit a dohnat své oblíbené filmy. Pokud máte ve věku 65 let významnou zdravotní péči, budete chtít plánovat více léčebných výdajů než někdo, kdo odchází do důchodu zdravý. Vaše potřeby a preference v důchodu budou určovat vaše výdaje, které zase určí, jak budete muset plánovat své finance.
Vaše očekávaná délka života a životní styl vám společně pomohou porozumět tomu, jak musíte strukturovat své finance, když budete v důchodu pokračovat. Čím dříve odejdete do důchodu, tím více budete muset šetřit své peníze do budoucna. Mezitím, čím více plánujete utrácet, tím více peněz bude muset váš účet vygenerovat.
To znamená, že vaše potřeby se budou obecně měnit, jak bude váš odchod do důchodu pokračovat, takže by se měla také alokace vašich aktiv. Váš finanční plán v 65 letech, kdy můžete mít mnoho dalších let dopředu a relativní mládí a zdraví utrácet svobodněji, bude pravděpodobně vypadat velmi odlišně od vašeho alokace aktiv na 85.
2. Přidělte aktiva k řízení vašeho rizika
Základní pravidlo, pokud jde o správu vašeho důchodové portfolio je, že byste měli být agresivnější dříve. Čím jste mladší, tím více času máte na to, abyste nahradili případné ztráty, které utrpíte z aktiv s vyšším rizikem. Pak, jak stárnete, měli byste peníze přesunout do více konzervativní aktiva. To pomůže chránit vás před rizikem když máte méně času vydělat své peníze zpět.
V době, kdy vstoupíte do samotného důchodu, byste měli přesunout svůj majetek celkově obecně konzervativním směrem. To odráží skutečnost, že nemáte v úmyslu znovu pracovat, takže budete muset kompenzovat případné ztráty portfolia budoucími zisky a O sociálním zabezpečení.
To je obecně moudrá strategie. Dvě nejběžnější aktiva s nižším rizikem pro důchodový účet jsou:
Dluhopisy jsou korporátní nebo někdy obecní vládní dluhopisy. Vytvářejí výnos na základě úrokových plateb provedených vypůjčující jednotkou. Většina dluhopisů má tendenci být relativně bezpečnými investičními produkty, protože velké instituce obecně platí své dluhy (a mají aktiva, která mohou inkasovat, pokud ne).
Vkladové certifikáty jsou produkty bank s nízkým rizikem a nízkou návratností. Provedete vklad v bance a souhlasíte s tím, že jej po minimální dobu nevyberete. Na oplátku vám zaplatí vyšší úrokovou sazbu, než je obvyklé.
Dluhopisy i CD jsou považovány za nízkoriziková aktiva. Dluhopisy vám poskytují lepší výnos, ale zachovávají si určitý prvek rizika, zatímco CD vám poskytují poměrně nízký výnos, ale s přibližně tak malým rizikem, jaké můžete získat.
Ve skutečnosti CD představují ještě nižší riziko než pouhé držení vašich peněz v hotovosti, protože obvykle platí úrokové sazby, které udržují vaše peníze v určitém souladu s inflací. (Ačkoli v době psaní tohoto článku tomu tak nebylo kvůli vysoké míře inflace.)
Pro většinu důchodců doporučují investiční poradci alokace nízkorizikových aktiv přibližně v následujících proporcích:
Věk 65-70: 40 – 50 % vašeho portfolia
Věk 70-75: 50 – 60 % vašeho portfolia
Věk 75+: 60 % – 70 % vašeho portfolia, s důrazem na hotovostní produkty, jako jsou depozitní certifikáty
3. Plánujte růst na základě vašich potřeb výdajů
Nejdůležitější test, pokud jde o rozhodování o alokaci aktiv vašeho důchodového portfolia, je to, jak bude generovat peníze v poměru k tomu, jak plánujete utrácet peníze.
Mnoho penzijních poradců doporučuje, že byste měli plánovat nahrazení asi 75 % svého příjmu v důchodu. To znamená, že pokud v současné době vyděláváte a žijete z 100,000 75,000 $ ročně, měli byste počítat s tím, že budete v důchodu potřebovat XNUMX XNUMX $ ročně. Získáte tak číslo, proti kterému můžete otestovat svůj důchodový účet.
Když plánujete alokaci aktiv svého portfolia, jak blízko jste tomuto číslu? (I když nezapomeňte, že váš důchodový účet nemusí nutně nahradit všechno vašeho příjmu. Sociální zabezpečení s největší pravděpodobností přispěje alespoň něčím k vašemu důchodovému příjmu.)
V ideálním případě může vaše portfolio zasáhnout „míru výměny“. To znamená, že vaše portfolio roste tak rychle, jak z něj vybíráte peníze. Teoreticky, pokud se svými penězi dosáhnete náhradového poměru, můžete donekonečna žít ze svých důchodových úspor, aniž byste kdy čerpali jistinu. To však vyžaduje docela štědré hnízdo a pro většinu důchodců je pravděpodobně nedostupné.
V každém případě bude vaše portfolio potřebovat prvek růstu. Pokud jste právě vstoupili do důchodu, doufejme, že vás čeká mnoho dlouhých a zdravých let. Dvacet nebo třicet let je prostě příliš dlouhá doba na to, aby celé vaše portfolio strádalo s málo rostoucími depozitními certifikáty, zvláště vezmeme-li v úvahu, že mnoho důchodců bude muset z tohoto účtu žít téměř stejně dlouho, jako strávili jeho budováním.
Obecně řečeno, dvě nejvíce doporučované třídy aktiv pro růstově orientovaná portfolia jsou:
Akciemi rozumíme akcie jednotlivých podniků, které vlastníte. Mohou to být některá z nejvolatilnějších aktiv na trhu, což je dobrá i špatná věc, pokud jde o výnosy.
Fondy mohou zahrnovat široké spektrum opcí. Obecně řečeno, budete investovat do podílových fondů nebo ETF. Někteří investoři mohou usilovat o agresivní fondy s vysokým růstem, které se snaží celkově překonat trh. Většina investorů však vloží své peníze do standardního indexového fondu, obvykle do fondu navázaného na S&P 500.
Čím více peněz držíte v akciích, indexových fondech a fondech zaměřených na růst, tím více může vaše portfolio během vašeho důchodu růst.
I když to opět závisí zcela na vašich individuálních potřebách, mnoho penzijních poradců doporučuje aktiva s vyšším růstem v následujících proporcích:
Věk 65-70: 50 % až 60 % vašeho portfolia
Věk 70-75: 40 % až 50 % vašeho portfolia, s méně jednotlivými akciemi a více fondy ke zmírnění určitého rizika
Věk 75+: 30 % až 40 % vašeho portfolia, s co nejmenším počtem jednotlivých akcií a obecně blíže 30 % pro většinu investorů
I když se často jedná o úspěšnou alokaci aktiv, postavte ji znovu podle svých osobních potřeb. Konkrétně, pokud zjistíte, že s konzervativnějším portfoliem můžete generovat výnosy na úrovni nebo blízko vašeho osobního nahrazovacího poměru, je to obecně moudré. Vaším cílem je uspokojit své finanční potřeby s co nejmenším rizikem.
Závěrem
Alokace aktiv ve vašem portfoliu se nezastaví, jakmile vstoupíte do důchodu. Po odchodu do důchodu chcete celkově konzervativní portfolio, ale ve věku 60 a 70 let s aktivy více orientovanými na růst.
Investiční tipy pro odchod do důchodu
A Finanční poradce vám může pomoci realizovat finanční plán pro váš důchod. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Kromě vašeho penzijního plánu nebo penzijního plánu je zde pět dalších způsobů získat zaručený důchodový příjem.
Fotografický kredit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Příspěvek Alokace aktiv při odchodu do důchodu: Průvodce 2022 se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html