Apple nabízí „kup teď, zaplať později“. 4 důvody, proč si to dvakrát rozmyslet, než se zaregistrujete

Z archivu (květen 2021): Kupte nyní, zaplaťte později, vlna: Afterpay, Klarna, Affirm a soupeři doufají, že vezmou USA útokem

Společnosti BNPL mají partnerství se stále rostoucím počtem maloobchodníků — od American Airlines
AAL,
-3.21%
na Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— což značně rozšiřuje počet prodejen, kde se spotřebitelská omezení rozhodnou využít službu s platbou později. Společnosti vydělávají peníze tím, že těmto obchodníkům účtují poplatek za každý nákup.

BNPL, která je již žhavým produktem, pravděpodobně zaznamená silný nárůst zájmu se vstupem technologického monstra, jako je Apple, analytici říkají. Produkt Apple BNPL je poháněn kartou Mastercard
MA,
-0.25%
síti a předpokládá se, že bude k dispozici všude tam, kde je Apple Pay možností platby. Platby lze spravovat na samotném iPhonu přes Apple Wallet. 

Apple neodpověděl okamžitě na žádost MarketWatch o komentář ke svému programu BNPL.

Před oznámením společnosti Apple se dotazovalo více než 10 % dospělých v USA Fed v roce 2021 uvedli, že v posledním roce použili službu BNPL; 78 % tak učinilo z pohodlí a 53 % tak učinilo, aby se vyhnulo použití kreditní karty. Znepokojující je, že asi polovina uvedla, že to byl „jediný způsob, jak si mohli dovolit nákup“. BNPL byla častější mezi lidmi s nižšími příjmy a nižším vzděláním, podrobně popsal Fed ve své zprávě z roku 2021.

Zde jsou čtyři důvody, proč mohou zákazníci podle odborníků chtít postupovat opatrně, než se zaregistrují do programu BNPL.

1. Bezúročné splátky neznamenají, že nákup-ny-zaplať-později je levnější.

Při rozdělení platby na čtyři a tím, že drahá položka bude „levnější“ a lépe ovladatelná placením na splátky, existuje potenciální nebezpečí nadměrné útraty.

Spotřebitelé, kteří používají BNPL, „musí být opravdu opatrní ohledně celkových nákladů na vlastnictví,“ řekl MarketWatch Ted Rossman, hlavní průmyslový analytik společnosti CreditCards.com. "Nenechte se jen chytit do pasti: 'Oh, jsou to jen čtyři platby za šest týdnů - není to tak špatné." Jaká je skutečná částka, kterou dlužíte? Mícháte to teď s jinými plány na nákup a platbu později?“

"Musíte si dávat pozor, abyste neutráceli zbytečně moc, protože 50 dolarů tady a 50 dolarů tam se může opravdu sečíst," dodal Rossman. "Existuje určité nebezpečí nadměrného utrácení."

2. Nákup nyní a placení za základní zboží později může být známkou finanční tísně.

Existuje také potenciál pro zbytečné odkládání plateb, zejména u základního zboží, které by se mohlo stát náplastí, která maskuje hlubší finanční problémy.

Například provozovatelé BNPL spolupracují se společnostmi, které poskytují základní zboží – od čerpací stanice na obchod s potravinami — lidé mohou u těchto služeb zvážit použití splátek.

"Bude velký trh pro věci jako plyn a potraviny," řekl Rossman, "to mě znepokojuje." Je to trochu jako okrást Petra, aby zaplatil Pavlovi.“

Zejména v tomto inflačním prostředí s vysokými cenami plynu a potravin existuje pokušení použít BNPL k odložení nákladů. 

Ale pokud uživatel BNPL rozloží platby na šest týdnů, Rossman řekl: „za šest týdnů budete potřebovat více plynu… je to tak trochu, jako byste byli vzhůru nohama.“

3. BNPL mohl potenciálně ovlivnit vaše kreditní skóre v budoucnosti.

Zmeškání platby BNPL nemusí znamenat stejné sankce jako zmeškání platby kreditní kartou. Poplatky z prodlení nejsou nyní podstatné. Ale vzhledem k tomu, že se úvěrové kanceláře podívají na BNPL a přemýšlí o tom, jak je zaúčtovat do kreditního skóre uživatelů, existuje možnost, že v blízké budoucnosti dojde k určitému poškození vašeho kreditního skóre.

Zatím se to nestalo, ale TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
a Experian
EXPGY,
-2.07%
všichni monitorují prostor buy-now-pa-later, aby pochopili, jak to funguje a jak jej začlenit do běžného kreditního skóre, podle jejich webových stránek.

Průzkum Fedu uvedl, že většina lidí, kteří používají BNPL, provádí platby včas. Opožděné platby však byly častější u těch, kteří vydělali méně než 50,000 XNUMX dolarů ročně, a u lidí, kteří uvedli, že mají nižší kreditní skóre.

Takže přihlášení k této službě BNPL na vašem iPhone by mohlo potenciálně snížit vaše kreditní skóre, pokud zmeškáte dostatek plateb.

4. Dobré časy nemusí trvat věčně pro uživatele BNPL.

A konečně existuje riziko, že společnosti BNPL změní směr, protože nabízení půjček na splátky s nulovými náklady v inflačním prostředí by se mohlo stát nákladným – a proto by mělo být krátkodobé.

Jak se svět vynořuje z nejtemnějších dnů COVID-19, existuje šance, že Federální rezervní systém zvýší úrokové sazby ještě více, než dosud ve snaze kontrolovat rostoucí inflaci v USA. 

Rostoucí úrokové sazby již ovlivnily trh s bydlením a kreditní karty. Pokud by poskytovatelé BNPL nadále poskytovali půjčky na splátky s nulovými náklady, spotřebitelé by se na ně potenciálně mohli obrátit s většími a riskantnějšími nákupy, které by nakonec nemuseli plně splatit.

Zvažte toto: Asi 3.7 % z nesplacených půjček u operátora BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
již na konci března měly zpoždění minimálně 30 dní, což je nárůst z 1.4 % o rok dříve, Informoval o tom Wall Street Journal.

Ztráty, částečně související s pozdními platbami, rostly u společnosti Affirm a také u společnosti Zip, dalšího hráče BNPL, uvedl deník. 

Affirm uvedl, že nárůst opožděných plateb souvisí s volnějšími standardy upisování; Zip uvedl, že některé z jeho ztrát souvisely se „společnostmi, které získal v roce 2021,“ uvedl deník.