Anuity jsou formou hybridního finančního produktu. Částečně investice a část smlouvy, jsou primárně prodávány pojišťovnami jako způsob, jak spořit na důchod. Zatímco v posledních letech se dostali pod kritiku za výnosy pod úrovní trhu, mnoho důchodců je má rádo pro pocit jistoty, kterou tyto produkty nabízejí. Pokud si spoříte na důchod, nákup velké anuity může být dobrým způsobem, jak si zajistit vysoce bezpečný tok příjmů v pozdějších letech. Zde je to, co potřebujete vědět.
A Finanční poradce vám může pomoci zjistit, zda je anuita vhodná pro váš důchodový plán.
Co je anuita?
An anuita je forma smlouvy, kterou uzavřete s finanční institucí, obvykle pojišťovnou. Na vaší straně slibujete, že uděláte buď singl jednorázová platba předem nebo série plateb v průběhu času. Na jejich konci slibují, že vám k určitému datu v budoucnu provedou pevnou sérii plateb.
Existují dva hlavní typy anuit. Anuita s pevným obdobím, jinak známá jako „termínovaná“ nebo „určitá anuita“, je anuita, ve které dostáváte garantované platby po určitou dobu. Můžete si například koupit anuitu, která slibuje, že vám bude platit 500 $ měsíčně po dobu 10 let. Ve smlouvě bude specifikováno, kdy platby začnou a kdy skončí, období známé jako „anuitní období“ nebo „anuitizační fáze“.
Doživotní renta je běžnější, zejména pro střadatelé na důchod. U doživotní renty obdržíte garantovanou výplatu, která začíná, když odejdete do důchodu nebo jinak dosáhnete určitého věku. Tyto platby pak pokračují po zbytek vašeho života. „Anuitizační fáze“ pokrývá celý váš důchod. Stejně jako u anuit s pevným obdobím se doživotní anuity obecně vyplácejí měsíčně. Můžete si například koupit anuitu, která vám slibuje platit 500 $ měsíčně po zbytek vašeho života, jakmile dosáhnete 70 let.
U fixních i doživotních anuit se částka, kterou vybíráte, zvyšuje podle toho, kolik předem utratíte. Čím více peněz na anuitu utratíte a čím dříve je utratíte, tím více se vám renta časem vyplatí. Pokud si například koupíte anuitu 20 let před začátkem anuitizační fáze, vyplatí se vám měsíčně více, než kdybyste si stejný produkt koupili 10 let dopředu. Je to proto, že společnost, která vám prodává anuitu, s ní zachází jako s půjčkou. Vezmou vaše peníze a použijí je pro své vlastní investice, poté vám peníze vrátí i s úroky později.
Ve všech případech je anuita strukturována tak, že obdržíte zpět celou částku, kterou jste vložili, plus další procento. S doživotními anuitami společnost vrátí vašim dědicům, pokud zemřete před inkasem plateb v hodnotě alespoň částky, kterou jste utratili za smlouvu. Právě tato jistota činí rentu přitažlivou pro mnoho důchodců. S anuitou nehrozí, že byste své penzijní spoření úplně přežili, protože pokud banka nebo pojišťovna nezanikne, budete mít doživotně garantovaný minimální příjem.
Co se vyplácí anuita?
Je velmi obtížné stanovit jasný průměr pro anuitní platby. Je tomu tak proto, že míra výplaty anuit závisí na několika různých faktorech, z nichž nejvýznamnější:
Paušální částka vs. strukturované platby. Vaše anuita bude obecně platit více, pokud si ji koupíte v jedné jednorázové částce, oproti tomu, když zaplatíte stejnou částku peněz v průběhu času.
Datum nákupu. Čím více dopředu si koupíte anuitu, tím obecně vyšší je váš výnos.
Výše platby. Anuity mívají vyšší míru návratnosti, když za ně utratíte více.
Životnost vs. pevná doba. Fixní anuity mívají ve srovnání s doživotními anuitami různé míry návratnosti, protože se jedná o garantované produkty, zatímco doživotní anuity jsou spekulativní na základě toho, jak dlouho váš důchod trvá.
Délka anuity. Pokud si koupíte anuitu na dobu určitou, čím delší je doba trvání vaší smlouvy, tím lepší sazbu dostanete. Měsíčně dostanete méně peněz, ale po dobu trvání smlouvy budete dostávat více.
Zapojená společnost. Konečně vám různé společnosti nabídnou různé produkty. Přesný výnos, který můžete obdržet, zcela závisí na tom, od koho si koupíte rentu a co je ochoten nabídnout, protože neexistuje žádná sada sazeb, které by všichni dodržovali.
I v rámci těchto kategorií je více podrobností, protože anuity mohou mít tři různé struktury pro své výnosy: pevnou sazbu, variabilní a indexované.
A anuita s pevným úrokem je taková, ve které je předem stanovena návratnost. Společnost slibuje konkrétní platbu za konkrétní časové období. Variabilní úroková anuita je anuita, jejíž výnos je založen na vnějších silách, jako jsou investice a tržní sazby. Společnost specifikuje, na čem bude výnos anuity založen, a poté provede platby v závislosti na těchto vnějších faktorech. Konečně, an indexovaná anuita je takový, ve kterém je výnos anuity vázán na nějaký index třetí strany, jako je S&P 500. Společnost specifikuje, na jakém indexu bude váš výnos založen, a poté podle potřeby provede platby.
Výsledkem je, že je extrémně obtížné vypočítat jasnou průměrnou sazbu pro anuitní platby.
Existují však určitá data. Nejjednodušeji se posuzují termínované určité anuity s pevnou sazbou platby, protože se jedná o konkrétní čísla. U těchto produktů studie zjistily, že v současnosti nabízejí míru návratnosti v rozmezí od 1 % do 5.5 %, přičemž průměr je kolem 3.2 %. Ale i tato čísla byste měli brát s rezervou, protože se budou měnit v závislosti na faktorech od doby trvání vaší smlouvy až po dobu, kdy si ji koupíte.
Kolik by zaplatila anuita 1.5 miliony dolarů?
Takže, když už bylo řečeno, kolik byste měli očekávat od anuity 1.5 milionu dolarů?
Pro většinu lidí, kteří si spoří na důchod, je to zásadní otázka. Chtějí vědět, kolik jim tento produkt zaplatí, až odejdou do důchodu, aby to mohli přidat do svého finančního plánování. A dobrou zprávou je, že toto číslo skutečně můžete znát. Záleží na detailech produktu, který plánujete koupit, ale když se podíváte na investování do konkrétní anuity, uvidíte přesnou měsíční sazbu, kterou získáte za daných okolností.
Řekněme například, že si koupíte anuitu za 1.5 milionu USD od společnosti Schwab s následujícími podrobnostmi:
Platba: Paušální částka předem
Datum nákupu: 30 let před anuitizací
Struktura: Doživotní anuita
Návrat: Pevný návrat
Takže si koupíte rentu 30 let předtím, než plánujete inkaso. Zaplatíte celou cenu předem a koupíte si penzijní produkt, který vám bude v důchodu pravidelně měsíčně splácet po zbytek života. Na základě těchto faktorů některé anuitní smlouvy vám bude platit 29,624 XNUMX $ měsíčně po zbytek vašeho života, jakmile začnete vybírat na základě této smlouvy.
Nebo řekněme, že mírně změníte faktory:
Platba: Paušální částka předem
Datum nákupu: 30 let před anuitizací
Struktura: Doba jistá na 20 let
Návrat: Pevný návrat
V tomto případě jste si opět koupili anuitu na 30 let dopředu a zaplatili jste celou kupní cenu předem. Anuitní splátky však tentokrát nebudete vybírat doživotně. Měsíční platby budete vybírat po dobu 20 let, poté smlouva vyprší. V takovém případě můžete po dobu trvání smlouvy dostávat 35,373 8.5 $ měsíčně, což nakonec znamená celkem XNUMX milionu $. The anuita bude platit více kvůli jistotě spojené s termínovanou smlouvou spíše než kvůli otevřené povaze celoživotního produktu.
Tato čísla jsou velkorysá nejen kvůli investici 1.5 milionu dolarů, ale také kvůli dlouhé dodací lhůtě. Za 30 let může Schwab vydělat spoustu peněz z vaší počáteční investice, takže si může dovolit hodně z nich splatit.
Závěrem
Anuity jsou pojistné produkty, které si koupíte předem, a poté je vám v průběhu času vyplácena pevná částka. Vzhledem ke stupni jistoty, který nabízejí, jsou to oblíbené penzijní produkty, ale to, kolik bude anuita platit, zcela závisí na přesném produktu, který si koupíte.
Tipy pro střadatele na důchod
A Finanční poradce vám pomůže vytvořit finanční plán pro vaše cíle penzijního spoření. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Anuity mají své klady, především jistotu, kterou mohou nabídnout střadatelům na důchod. Kritici však naznačují, že vás mohou stát mnohem více, než kdybyste stejnou dobu investovali do jednoduchého indexového fondu. Zde se dozvíte o pro a proti.
Fotografický kredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Příspěvek Kolik by zaplatila anuita 1.5 miliony dolarů? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html