6 překvapivých faktů o odchodu do důchodu

Důchod je téma, které se pravidelně dostává do titulků a ne všechny jsou povzbudivé. Američané žijí déle než kdykoli předtím. Pokud však předpokládáte, že většina lidí šetří více, aby se připravili na své dlouhodobější potřeby, byli byste na omylu. Zde jsou některé z překvapivých pravd o odchodu do důchodu v USA

1. Mohlo by to trvat déle, než si myslíte

V průzkumu z roku 2022 je skutečný průměrný věk odchodu do důchodu pro důchodce 66 let a podle Centra pro kontrolu a prevenci nemocí je současná délka života téměř 76 let. Mnohým však bude důchod trvat mnohem déle než 17 let. Čísla jsou zkreslená počtem jedinců, kteří umírají relativně mladí.

Zvažte toto – 65letá žena má 50% šanci, že se dožije věku 86.8 let, a 65letý muž má 50% šanci, že dosáhne věku 84.2 (od ledna 2023). To je důvod, proč mladší pracovníci potřebují plánovat příjem v důchodu na dvě desetiletí nebo více. A pro současné důchodce nemusí ultrakonzervativní portfolio složené pouze z dluhopisů zajistit dostatečný růst, zvláště když jsou úrokové sazby stále blízko historických minim.

„Zatímco portfolia složená výhradně nebo primárně z dluhopisů se mohou zdát bezpečnější než akcie s potenciálně nižším rizikem poklesu v krátkodobém horizontu, historicky poskytovala dlouhodobě výrazně nižší celkové výnosy. To může být důvodem k velkým obavám, pokud jde o udržení kroku s inflací nebo splnění požadovaných projekcí aktiv pro uspokojivý příjem později,“ říká Daniel P. Schutte, MBA, zakladatel a finanční poradce, Schutte Financial, Denver, Colo.

„Široce diverzifikované penzijní portfolio skládající se ze 40 % amerických akcií s velkou kapitalizací, 25 % amerických akcií s malou kapitalizací, 25 % amerických dluhopisů a 10 % hotovosti mělo 98% úspěšnost v tom, že vydrželo v důchodu alespoň 35 let před spuštěním. bez peněz. Diverzifikace je celoživotní investiční zásada – zůstaňte diverzifikovaní i v důchodu,“ říká Craig Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve Portfolio, Springville, Utah.

2. Sociální zabezpečení nedosahuje

Samotné platby sociálního zabezpečení většinou k dosažení tohoto cíle zdaleka nestačí.

„Jedním z velkých problémů sociálního zabezpečení je to, že poskytuje podobnou životní úroveň pouze lidem v nejnižším kvartilu příjemců v USA. Jinými slovy, pokud vaše domácnost nevydělává méně než 30,000 XNUMX dolarů ročně, většina lidí bude potřebovat spoléhat na jakési osobní úspory, aby si v důchodu udrželi současnou životní úroveň,“ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors Inc., Irvine, CA, a autor Indexové fondy: 12krokový program obnovy pro aktivní investory.

Zde může pomoci včasné zahájení spoření, zejména používání daňově zvýhodněných vozidel, jako je např individuální důchodový účet (IRA) or Plány 401 (k).

3. Američané jsou hodně pozadu v úsporách

„Mezi dvěma krachy akciových trhů a nedostatečným spořením za posledních 16 let spolu se zvýšenými výdaji a inflací jsou Američané velmi pozadu v spoření na důchod,“ říká. Carlos Dias Jr., zakladatel a řídící partner Dias Wealth LLC v Lake Mary, FL.

Jak se americká pracoviště odvracejí od penzijních plánů, je stále více na pracujících, aby si zajistili svůj vlastní důchod. Zpráva PricewaterhouseCoopers ukazuje, že medián penzijních úspor pro jednotlivce ve věku 55 až 64 let je 120,000 35 USD. Pro ty 44 až 37,000 let je to XNUMX XNUMX dolarů.

4. Mnohým stále chybí důchodový plán

Dříve bylo možné strávit většinu své kariéry v jedné společnosti a po odchodu do důchodu počítat s penzí. Průměrná roční dávka soukromého důchodu je nyní pouze 6,988 XNUMX $.

Bohužel, mnoho Američanů nenahrazuje tyto penze a plán definovaných příspěvků (DC). jako je 401(k). V roce 2022 bylo 60 milionů aktivních účastníků 401(k), zatímco pracovní síla zahrnuje 159 milionů lidí – což znamená, že zhruba 38 % jednotlivců se aktivně účastní 401(k).

5. Zůstat v pracovní síle

Vzhledem k tomu, že tolik Američanů zaostává ve svých úsporách, možná není překvapivé, že mnozí zůstávají v pracovní síle i po dosažení nároku na sociální zabezpečení. Jedním z klíčových problémů pro mnoho starších lidí, kteří mají zájem pracovat na doplnění svého sociálního zabezpečení, je však to, že nemusí být schopni najít práci – zejména po pandemii koronaviru. Průměrná míra nezaměstnanosti osob ve věku 65 let a starších byla v roce 7.5 2020 %, což je vůbec nejvyšší hodnota. Jednotlivci ve věku 65 let a starší s prací klesli od února 12.9 do února 2020 o 2021 %.

6. Medicare nezahrnuje asistované bydlení

Vládní údaje ukazují, že téměř 70 % jedinců, kteří dosáhnou věku 65 let, bude v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobou péči. Střední náklady na zařízení pro asistované bydlení byla od roku 4,957 2022 XNUMX USD měsíčně, podle Genworth Financial Inc. To bylo více než dvojnásobek u soukromého pokoje v pečovatelském domě.

Mnoho seniorů si neuvědomuje, že Medicare většinu nákladů na dlouhodobou péči neplatí. Pokrývá pouze 100 dní péče v a kvalifikované pečovatelské zařízení a to pouze v případě, že mu předcházela třídenní a vícedenní hospitalizace. 

Pokud nesedíte na velkém hnízdním vejci, je to dobrý důvod, proč o tom začít přemýšlet pojištění dlouhodobé péče (LTC). na konci 50. nebo na počátku 60. let.

Jak se dostat na trať

V závislosti na tom, jak velký pokrok jste udělali směrem ke svým vlastním důchodovým cílům, se můžete cítit lépe nebo hůře, jak si stojíte. Pokud nejste tak blízko svému cíli, jak byste chtěli, druhý pohled na váš důchodový plán vám může pomoci určit mezery.

Začněte tím, že se pokusíte zjistit, kolik budete potřebovat na důchod, na základě vašich současných výdajů a požadované životní úrovně. Pak se podívejte na své úspory a na to, kolik pravidelně spoříte.

Pak zvažte své investice. Maximalizujete příspěvky do svého 401(k) nebo 403(b) – pokud nějaký máte? A pokud ano, šetříte dost na to, abyste dosáhli souladu se společností? Pokud ne, zvažte zvýšení příspěvků.

Pokud nemáte penzijní plán nabízený prostřednictvím své práce, nebo máte to štěstí, že svůj plán každý rok maximálně využijete, můžete své úspory doplnit pomocí IRA. Pro rok 2022 můžete IRA přispět až 6,000 7,000 USD ročně nebo 50 2023 USD, pokud je vám 6,500 let nebo více. Pro rok 7,500 jsou limity příspěvků upraveny podle inflace: můžete přispět až 50 XNUMX USD ročně do IRA nebo XNUMX XNUMX USD, pokud je vám XNUMX let nebo více.

Bottom Line

Dny zaměstnavatelem vyplácených důchodů jsou dávno pryč a odhadovaná průměrná důchodová dávka sociálního zabezpečení v roce 2023 je 1,827 XNUMX $ měsíčně. S prodlužující se střední délkou života kvůli lepší zdravotní péči je plánování odchodu do důchodu zásadní. Pokud máte přístup k plánu přímých příspěvků nebo individuálnímu důchodovému účtu, začněte investovat hned. Síla složeného úročení vám může pomoci udržet si životní styl, který si během zlatých let užíváte, s pečlivým plánováním a moudrým investováním.