5 tipů pro odchod do důchodu na nestabilním trhu

Za poslední rok odhadem 1.5 milionu důchodců znovu vstoupili na americký trh práce kvůli takovým faktorům, jako je flexibilnější uspořádání práce, rostoucí náklady a neschopnost držet krok s pevným příjmem. Navíc podle Index reálného finančního pokroku BMO25 % Američanů má pocit, že musí odložit své penzijní plány, především kvůli narušeným úsporám v důsledku zvýšených cen a nestability trhu.

Číst: Důchodci se chtějí vrátit do práce – ale mají z toho obavy

Během tohoto období extrémní nejistoty mohou lidé, kteří se blíží k důchodu, pochybovat, zda je nyní ten správný čas přestat pracovat. Klesající trh by však neměl zasahovat do důchodu nebo jej oddalovat. Dodržováním níže uvedených tipů mohou nadcházející důchodci zůstat na správné cestě se svými plány, odejít do důchodu s větší jistotou a snížit dopad poklesu trhu na jejich důchodové portfolio.

Přehodnoťte svou toleranci k riziku

Na začátku kariéry existují příležitosti, jak podstoupit relativně větší riziko – například větší investice do akcií s vyšším růstovým potenciálem a rizikem nebo investice do dluhopisů s vysokým výnosem. V dobře diverzifikovaném portfoliu by mělo být riziko primárně měřeno volatilitou spíše než jeho nejintuitivnější definicí – trvalou ztrátou.

Pokud je diverzifikované portfolio přizpůsobeno individuálním potřebám a cílům, jeho rizikovější části by měly být diverzifikovány, aby se minimalizovalo riziko totální ztráty a negativní dopady volatility. Obecně platí, že jak se jednotlivci blíží k odchodu do důchodu, může se složení jejich portfolia změnit, aby bylo zajištěno, že se budou moci zotavit, pokud trh půjde na jih. Poklesy trhu v předčasném odchodu do důchodu, kdy jsou aktiva využívána k podpoře životního stylu, jsou pro hodnotu portfolia v průběhu času škodlivější než poklesy později v důchodu.

Základní pravidla, jako je odečtení vašeho věku od 110, abyste určili podíl akcií v portfoliu, nemusí platit pro konkrétní okolnosti. Důchodci s vyššími penzemi nebo jinými fixními peněžními toky v poměru k celkovým životním nákladům mohou být schopni podstoupit větší riziko než ostatní v podobném věku. To se může týkat i těch, jejichž životní styl bude vyžadovat menší procento úspor na důchod.

Pro ty, kteří se blíží k důchodu, je obecně dobré zvýšit procento alokace portfolia na investiční možnosti s nižším rizikem, aby se vytvořila rovnováha mezi ochranou toho, co jste již nashromáždili, a zároveň poskytnutím prostoru pro budoucí růst. Vzhledem k současným podmínkám na trhu je důležité promluvit si s poradcem, abyste určili, jak upravit své portfolio tak, aby se snížilo riziko a vyhnout se realizaci trvalých ztrát prodejem aktiv, která již poklesla. Konverzace s poradcem má také smysl, pokud si nejste jisti, kde začít.

Číst: "Nechceš umřít u svého stolu a poslat e-mail." Kromě čísel, jste připraveni odejít do důchodu? 

Nedávejte všechna vejce do jednoho košíku

Bohužel nikdo nemůže předvídat, co se na trhu stane, určitě v krátkodobém horizontu, bez ohledu na úroveň vaší odbornosti. Nestálé časy poskytují jednotlivcům příležitost znovu navštívit a přehodnotit svá portfolia.

Rozložení peněz mezi několik různých typů aktiv může zmírnit dopad poklesu trhu, protože různá aktiva obvykle reagují na změny trhu odlišně. Přitom je důležité zajistit, aby vaše portfolio zahrnovalo diverzifikované držby napříč třídami aktiv a styly investování, investice, které generují příjem, a zajišťovací strategie, které poskytují ochranu proti poklesu.

Číst: Jsem blázen, když nechávám své IRA investované do akcií?

Zkontrolujte své hotovostní rezervy

Neklid na trzích může způsobit, že jednotlivci budou neklidní ohledně svých celkových financí. Jednotlivci by proto měli posoudit, kolik peněz se cítí pohodlně mít po ruce, aby uspokojili základní potřeby a neočekávané výdaje, aby se cítili jistěji, když trhy nespolupracují. Pomoci může vytvoření rozpočtového systému, který sleduje měsíční výdaje.

Jednotlivci před odchodem do důchodu, kteří nemají po ruce pohodlnou částku hotovosti, by měli být opatrní při prodeji aktiv, aby získali hotovost, když hodnoty akcií klesají. Mít dostatek hotovosti k dispozici (tj. likvidní) na pokrytí životních nákladů po dobu alespoň jednoho roku může pomoci chránit váš majetek z dlouhodobého hlediska a umožnit snazší přechod do důchodu. Prodej aktiv na klesajícím trhu však nemusí být pro tuto úpravu nejlepší čas.

Snažte se nenechat se ovlivnit svými emocemi

Volatilita trhu vytváří stresující prostředí pro každého, kdo má peníze na akciovém trhu. Pro ty, kteří jsou na pokraji důchodu, emoce vedou mnohé k prodeji, když trh klesne ve snaze vyhnout se ztrátám, a poté, co se trh zotaví a budou se cítit optimisticky, nakoupí znovu. Ale správně načasovat tato dvě rozhodnutí, aby nedošlo ke ztrátě čistého zisku, je historicky obtížné i pro ty nejlepší investiční profesionály.

I když to může být obtížné, nejednajte impulzivně a neprodávejte akcie, když trh zažívá škytavku. Nakonec je těžké předvídat chování trhu – proto se snažte nedělat žádná riskantní nebo trvalá rozhodnutí týkající se vašeho portfolia, když je pravděpodobné, že současné tržní podmínky jsou dočasné.

Plánujte, plánujte, plánujte – ale svůj plán neopouštějte

Od začátku své cesty do důchodu až do konce vám dlouhodobé cíle a pevný plán mohou do určité míry pomoci zmírnit stres a udržet vás v kurzu. Neočekávané nebo dlouhé období kolísání trhu vás může svádět k tomu, abyste svůj plán zrušili, ale nechovejte se emotivně. Pokud si nejste jisti, co dělat dál, zvažte možnost promluvit si s poradcem, abyste svůj plán dodrželi. Blíže k odchodu do důchodu může dojít k vhodným drobným změnám ve vašem portfoliu ke snížení rizika. Ale ani tehdy byste se neměli chovat emocionálně nebo dělat nějaké zásadní změny bez konzultace s poradcem.

Za současných podmínek na trhu nemusí být cesta do důchodu tak hladká, jak jste kdysi očekávali. Je ale důležité si uvědomit, že poklesy trhu netrvají věčně. Zavedením správných strategií, spoluprací s poradcem a vyhýbáním se unáhlenému rozhodování se jednotlivci mohou připravit na úspěšný odchod do důchodu v krátkodobém i dlouhodobém horizontu. 

Naučte se, jak rozhýbat svou finanční rutinu, na festivalu Best New Ideas in Money, který se bude konat 21. a 22. září v New Yorku. Připojte se k Carrie Schwabové, prezidentce nadace Charlese Schwaba.

David Weinstock je ředitelem společnosti Mazars a poskytuje služby v oblasti obchodního nástupnictví, nemovitostí, pojištění, daní a investičního plánování jednotlivcům a majitelům podniků s vysokým čistým jměním..