Pokud budete brzy v důchodu a ještě nemáte nárok na Medicare, možná máte zájem o nový plán zdravotního pojištění a přemýšlíte o tom, jak získat zdravotní pojištění s COBRA. Vzhledem k vysokým nákladům to nebude pro každého, ale pokud se chystáte do důchodu a uvažujete o tom, že si pořídíte zdravotní pojištění prostřednictvím COBRA, zde je to, co budete chtít vědět. Můžete také pracovat s a Finanční poradce plánovat své finance a důchodový rozpočet, aby vám pomohl zaplatit COBRA nebo pomohl najít alternativní možnost.
Co je COBRA?
Způsob, jakým lidé diskutují COBRA, bylo by vám odpuštěno myslet si, že jde o zdravotní pojišťovnu. Není. COBRA je federální zákon a program zdravotního pojištění. COBRA znamená Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. COBRA, schválená Kongresem a podepsaná prezidentem Ronaldem Reaganem v roce 1985, byla navržena tak, aby chránila zaměstnance opouštějící společnost před ukončením pracovního poměru a ztrátou přístupu ke zdravotnímu pojištění. Mějte však na paměti, že se vztahuje pouze na společnosti s 20 a více zaměstnanci.
Pokud přijímáte zdravotní pojištění s pomocí COBRA to znamená, že zůstáváte v plánu zdravotního pojištění svého zaměstnavatele nebo brzy bývalých zaměstnavatelů. To může být lákavá možnost pro některé důchodce, kteří ještě nemají nárok Medicare. Zaměstnanec v důchodu může získat až 18 měsíců zdravotního pojištění s COBRA.
Jak COBRA funguje pro důchodce
COBRA funguje pro uzavřený stejně jako u každého zaměstnance. Bez ohledu na to, zda je zaměstnanec rozvázán, dobrovolně končí nebo odchází do důchodu, bude zaměstnavatel pravděpodobně vyžadovat, aby zaměstnanec zaplatil plné náklady na své zdravotní pojištění plus 2% administrativní poplatek. Protože zaměstnavatelé obvykle hradí část nebo většinu krytí zaměstnanců, může být zaměstnanec ohromen, když se dozví, kolik musí utratit za své zdravotní pojištění.
Dalo by se říci, že COBRA je výstižně pojmenována, protože se jedná o an drahý způsob, jak platit zdravotní pojištění a vaše finance a rozpočet se mohou cítit stlačeny. Ale pro důchodce, kterému zbývá méně než 18 měsíců, než bude mít nárok Medicare, může být rozumnou možností zajistit, aby měli zdravotní pojištění. Mohlo by to také fungovat jako dočasná zastávka pro udržení krytí zdravotním pojištěním při hledání levnějších alternativ.
Existuje další scénář, ve kterém byste mohli chtít použít COBRA. Pokud jste do důchodu a máte nárok na Medicare, ale máte rodinné příslušníky, na které se vaše zdravotní plány nevztahují, jako je manžel/manželka, syn nebo dcera, budou moci pokračovat ve skupinovém zdravotním plánu vašeho zaměstnavatele po dobu až 36 měsíců. Vy byste mezitím použili Medicare. Nemáte povoleno používat Medicare a zdravotní pojištění vašeho zaměstnavatele současně.
Alternativy COBRA pro důchodce
Podle Kaiser Family Foundation (KFF)V roce 2021 činily roční pojistné na rodinné zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem 22,221 5,969 USD, přičemž zaměstnanci platili v průměru XNUMX XNUMX USD. Pokud by se vaše pojistné na zdravotní pojištění zčtyřnásobilo, můžete mít pocit, že COBRA je cenově nedostupná. Pro mnoho důchodců, nemluvě o tom, že zaměstnanec opustí práci bez zdravotního pojištění, bude COBRA tou poslední možností a nikoli první možností. Místo toho, pokud odcházíte do důchodu a nemáte nárok na Medicare, můžete zkusit:
Požádejte svého manžela, aby vás přidal do svého plánu: Pokud je to možné, můžete se připojit ke zdravotnímu pojištění zaměstnavatele manžela/manželky.
Nákup plánu na tržišti: Vytvořeno zákonem o dostupné péči z roku 2010, je k dispozici na adrese health.gov, tržiště vám může pomoci najít správný plán. Nemusíte si kupovat plán zdravotního pojištění sami; možná budete chtít pracovat s pojišťovák. Pokud existuje cenově dostupný plán zdravotní péče, pojišťovací makléř by vás k němu mohl nasměrovat.
Kupte si plán přímo: Pravděpodobně však najdete levnější ceny na pojistném trhu. Ale právě proto může být spolupráce s pojišťovacími makléři užitečná. Mohou vás vést a poradit vám, když se budete snažit určit, kolik můžete dovolit platit zdravotní péči.
Podívejte se na plány sdílení zdraví: Jedná se o zdravotní plány nabízené organizacemi, ve kterých „sdílíte“ zdravotní náklady. Vaše měsíční platba může být nižší než 500 $ měsíčně, ale to se obecně používá pouze jako katastrofické pokrytí zdravotní péče – a pouze v případě, že jste v dobrém zdravotním stavu. Je to možnost, ale pravděpodobně ne realistická pro většinu důchodců.
Možná se vám podaří získat Medicaid: Pokud je váš příjem dostatečně nízký. Obecně platí, že budete muset vlastnit 2,000 XNUMX $ nebo méně v hotovosti.
Ve skutečnosti, protože COBRA může být tak drahá, můžete také zvážit odložení odchodu do důchodu, dokud nebudete mít nárok na Medicare. Pokud vaše současná práce není možná, dokud nezískáte Medicare, můžete si najít práci na částečný úvazek která nabízí zdravotní plán. Předčasný odchod do důchodu je proveditelný, ale možná budete muset myslet mimo rámec zdravotního pojištění.
Bottom Line
COBRA je nedokonalé řešení pro každého důchodce nebo důchodce bez práce osoba hledající zdravotní pojištění. To znamená, že to nikdy nemělo skutečně nahradit trvalý plán zdravotního pojištění. Mělo by to být považováno za záchrannou síť. Ale pokud jste důchodci, COBRA může být prospěšná. Pokud uvažujete o uzavření zdravotního pojištění, měli byste si promluvit s oddělením lidských zdrojů nebo s kýmkoli, kdo má na starosti zaměstnanecké výhody, aby vám mohl pomoci nastavit vaše zdravotní pojištění prostřednictvím COBRA.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
Zdravotní péče v důchodu je jednou z mnoha věcí, na které musíte mít plán. Udělat si pořádek ve financích investováním do správných aktiv je nejlepší způsob, jak si později dovolit to správné pojištění a životní styl. Finanční poradce vám s tím může pomoci vytvořením plánu, který vyhovuje vašim potřebám. Pokud nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Když plánujete, co vás jako důchodce bude stát zdravotní péče, je také vhodná doba, abyste se ujistili, že máte sestaven ten správný rozpočtový plán, abyste si mohli dovolit zvolený životní styl. Můžete použít SmartAsset's bezplatná kalkulačka rozpočtu aby vám pomohl udělat právě to.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Příspěvek Pravidla COBRA pro důchodce se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html